Video: Ventajas y desventajas de la hipoteca inversa 2025
La industria de las hipotecas inversas ha estado plagada en los últimos años por la confusión, plagada de informes de prestamistas depredadores que se aprovechan de los ancianos. Hoy en día, las instituciones crediticias de buena reputación requieren que los prestatarios reciban asesoramiento sobre los riesgos y riesgos antes de comprometerse con una hipoteca inversa. Desafortunadamente, eso aún no garantiza que un propietario no sea estafado.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas permiten que el propietario de una vivienda solicite capital.
En lugar de hacer pagos al prestamista, el prestamista realiza los pagos al prestatario. Los pagos se pueden hacer de la siguiente manera:
- Una suma global
- Mensualmente, mientras el prestatario ocupe la vivienda
- Anticipos periódicos a través de una línea de crédito< ! --2 ->
- Combinación de cualquiera de los anteriores
¿Quién puede calificar para una hipoteca inversa?
Cualquier persona mayor de 62 años que sea propietaria de una casa puede calificar para una hipoteca revertida, si existe una equidad adecuada en el hogar. Esa es la razón, tener suficiente capital para obtener la hipoteca ya que generalmente una posición de capital del 20% es insuficiente. Si hay suficiente capital, ¿qué pasa después?
- Las hipotecas existentes se pagarán.
- Se requerirán mantenimiento / reparaciones diferidas, si es necesario.
- Los puntajes FICO no se aplican y el historial crediticio es irrelevante.
¿Cuánto cuestan las hipotecas revertidas?
Al igual que con un préstamo regular, los prestatarios pagan tarifas para obtener el dinero. Estas tarifas pueden incluirse en el préstamo y financiarse. Debido a que no existen "cargos estándar", las tarifas variarán dependiendo del prestamista, los proveedores externos y el tipo de préstamo seleccionado.
Por lo general, las tarifas son muy altas. Básicamente, los prestatarios pagan por:
- Primas de seguro hipotecario. Este seguro paga por una pérdida para el prestamista si su casa vale menos del monto adeudado al final de su préstamo.
- Tarifas mensuales del prestamista. Por lo general, los prestamistas le cobran al prestatario el desembolso de los pagos mensuales.
- Puntos de préstamo o tasa de solicitud. Esta tarifa aumenta el retorno de la inversión del prestamista. Son estas tarifas las que están bajo un gran escrutinio.
- Costos de cierre normales. Los cargos por cierre incluyen cargos por registro, fideicomiso o agente de cierre, póliza de título, etc.
¿Cuánto puede pedir prestado?
La cantidad de préstamo disponible depende del tipo de programa de préstamo seleccionado, la cantidad de capital restante después de pagar las hipotecas existentes y la edad del prestatario. Wells Fargo es un creador líder de hipotecas inversas.
Encontré una práctica calculadora en línea en el sitio web de Wells Fargo: Wells Fargo Loan Calculator. Ingresé una edad de 65 años y una casa libre y clara por valor de $ 500,000. Para una HECM anual de ajuste (Hipoteca de conversión de capital propio), la calculadora devolvió los costos de cierre estimados de $ 20,943 con un pago único disponible de $ 129,614 , teniendo un interés anual en 8.67%, que podría subir hasta 13. 67% durante el plazo del préstamo. El pago mensual disponible para este préstamo es de $ 949. A los 75 años, sin embargo, ese pago mensual salta a $ 1, 401.
¿Qué tipos de programas están disponibles?
Un puñado de prestamistas ofrece hipotecas de tasa fija. La mayor parte de otros programas de hipotecas inversas se financian a través de un préstamo hipotecario de tasa ajustable. El interés puede ajustarse mensualmente o anualmente.
- Los prestamistas cobran un margen, que varía entre los prestamistas.
- El margen, cuando se agrega a la tasa de índice, será igual a la tasa de interés.
- Las tasas de interés generalmente están limitadas, lo que significa que la tasa puede aumentarse a una tasa máxima y no más. Los límites van del 5 al 6 por ciento en una tasa de ajuste anual y del 10 al 11 por ciento en una tasa ajustable mensual.
El tipo más popular de hipoteca inversa actualmente es la Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda, asegurada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.
La "Hipoteca HomeKeeper" es de Fannie Mae. Fannie Mae compra hipotecas convencionales, las reempaca y las vende como valores a los inversores. Utilizando la calculadora de hipotecas inversas de Wells Fargo y el escenario anterior, a los 65 años, la hipoteca HomeKeeper pagaría $ 587 por mes y $ 1, 381 a los 75 años.
¿Dónde puede obtener una hipoteca inversa?
Muchos corredores de hipotecas y las principales instituciones crediticias ofrecen productos de hipoteca inversa.
- La National Reserve Mortgage Lenders Association publica una lista, clasificada por estado, de prestamistas aprobados que originan hipotecas inversas.
- El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano también publica una lista de prestamistas aprobados de HUD. Recuerde marcar la casilla que limita la búsqueda a los prestamistas que completaron un préstamo HECM en los últimos 12 meses.
En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.
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