Consejos de financiación de último minuto para personas con necesidades especiales para personas próximas a la jubilación

Muchas personas tienen ahorros pero no siempre financian completamente sus cuentas de jubilación porque no quieren usar sus ahorros para hacerlo. Les preocupa reducir la cantidad de su fondo de emergencia o reservas de efectivo.

Si no tiene el ingreso adicional para financiar cuentas de jubilación fuera del flujo de efectivo, esto no siempre debería detenerlo.

A medida que te acercas a la jubilación, también te acercas (o ya has superado) la edad de 59 ½.

A los 59 años y medio puede realizar retiros de sus cuentas de jubilación sin estar sujeto a multas. Eso significa que sus cuentas de jubilación ahora son mucho más accesibles para usted.

Si puede retirar el dinero de inmediato sin penalización, y si hay una ventaja impositiva para poner dinero en sus cuentas de jubilación, entonces no hay razón para no hacerlo.

Siempre y cuando tenga ingresos, puede financiar cuentas de jubilación. Tiene hasta el 15 de abril ^th para financiar cuentas del año fiscal anterior. Si no tiene el flujo de caja adicional disponible, es posible que pueda transferir dinero de una cuenta que no sea de jubilación a sus cuentas de jubilación protegidas por impuestos. Aquí hay tres maneras de hacer eso.

¡Mueva dinero de una cuenta de ahorros a su Roth IRA, HSA u otra IRA

Amo Roth IRAs. Si es elegible para financiar un Roth, entonces, por supuesto, considere cambiar algunos de sus ahorros en un Roth para usted y su cónyuge.

Siempre puede retirar las contribuciones sin impuestos ni penalizaciones. La ventaja para Roth es que los ingresos por intereses se acumulan libres de impuestos.

Incluso mejor que un Roth, eche un vistazo a una cuenta de ahorros de salud (HSA); puede financiarlos hasta que cumpla 65 años, incluso si no tiene ingresos devengados.

(Debe tener el tipo de plan de atención médica apropiado para financiar una HSA).

Si gana demasiado para financiar un Roth y no es elegible para una HSA, vea qué otros tipos de cuentas IRA puede tener. poder financiar, como una IRA tradicional, IRA conyugal o IRA no deducible.

Aproveche el interés de un CD que aún no ha madurado

Muchos CD tienen penalizaciones por retiro anticipado, pero a menudo puede deducir el interés acumulado del CD sin incurrir en una penalización. Si posee CD que aún no están dentro de las cuentas de jubilación, considere usar el interés para financiar cuentas de jubilación.

Use un retiro sin penalización de una anualidad no calificada

¿Es dueño de una renta vitalicia que no está dentro de una cuenta de jubilación? Si tiene más de 59 ½, la ganancia puede retirarse y no está sujeta a multas, pero estará sujeta al impuesto a la renta ordinario. Entonces, si tiene más de 59 ½ y retira la ganancia, y luego la aporta a una IRA deducible, la transacción sería impositiva.Entonces, ¿por qué? Si su producto de anualidad tiene gastos elevados, puede transferir dinero al IRA y comprar fondos indexados sin carga con gastos mucho más bajos. Antes de hacer esto, asegúrese de no anular ningún beneficio de seguro irremplazable que pueda ofrecer la anualidad.

Vale la pena mantener algunos contratos de anualidades más antiguos, incluso si tienen tarifas más altas.

Las cuentas de jubilación ofrecen protección de acreedores, aplazamiento de impuestos y, en el caso de Roths and HSAs, retiros potencialmente libres de impuestos en el momento de la jubilación. Tiene sentido obtener todo lo que pueda en este tipo de cuentas.