Bancarrota, informes de crédito y puntajes de crédito

Cuando la gente viene a visitarme para presentar un caso de bancarrota, dos preguntas son importantes. El primero es: "¿Cuánto me costará declararme en bancarrota? "El segundo es:" ¿Volveré a obtener crédito alguna vez? "

Aquí, en The Balance, hemos tratado la primera pregunta anteriormente, y la haremos nuevamente. Puede leer al respecto aquí: ¿Demasiado para declararse en bancarrota?

Hablemos ahora sobre cómo obtener crédito después de la bancarrota. Estoy aquí para decirte que archivar bancarrota no es el fin del mundo.

Si quieres crédito, lo obtendrás. De hecho, es probable que obtenga ofertas de crédito mientras se encuentra en un caso de bancarrota o poco después de completarlo. Sí, lo leiste bien. Hay acreedores que simplemente están empeñados en abrir cuentas de crédito para usted. Para saber por qué, sigue leyendo. Pero primero, hablemos algunos conceptos básicos.

¿Cuál es la diferencia entre un informe de crédito y un puntaje crediticio?

Todos los acreedores llevan un registro de cuándo realiza su pago y el monto del pago. Algunos acreedores informan que la información a una agencia central de registros se llama oficina de crédito. Además del monto y si el pago se realizó a tiempo, los acreedores también informan cuando se abre y cierra la cuenta, el monto del límite de crédito y el saldo.

Las tres oficinas de crédito principales son Transunion, Experian y Equifax. Algunos acreedores informan a los tres, algunos a solo uno o dos. Algunos acreedores no informan en absoluto.

Por ejemplo, casi todas las hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito informarán, pero muy pocos doctores u hospitales lo harán.

Cuando solicite un crédito, su prestamista potencial "extraerá" su informe de una, dos o las tres principales agencias de crédito para revisar su historial de pagos en un intento de predecir cómo pagará la cuenta que tiene aplicado.

Un puntaje de crédito va un paso más allá. Utiliza la información en sus informes de crédito para calcular un puntaje. En lugar de verse forzado a analizar todos los retazos de información que las agencias de informes de crédito han recopilado sobre usted, el prestamista solo necesita ver un puntaje para tomar una decisión de préstamo.

¿Qué significa el número de puntaje de crédito?

Los puntajes de crédito para la mayoría de las compañías oscilan entre un máximo de 850 y un mínimo de 350.

Categoría	Rango
Excelente	750-850
Bueno	700-749 < Regular
650-699	Pobre
550-649	Malo
350-540	¿Quién calcula la calificación crediticia?

Varias compañías usan su información de crédito para calcular un puntaje de crédito. Uno de los primeros y más populares se llama puntaje FICO de una compañía llamada Fair Isaac. Otro puntaje popular se llama VantageScore.

¿Cómo se calcula mi puntaje de crédito?

Cada compañía ha desarrollado su propio sistema de puntuación. Cada uno tiene en cuenta muchos factores, pero pesa cada factor de manera diferente. Por ejemplo, un sistema de puntaje puede dar a una declaración de bancarrota mayor peso que otra compañía. La segunda compañía puede dar mayor peso a la cantidad de saldos en comparación con el límite de crédito en determinadas tarjetas de crédito. La compañía Fair Isaac proporciona un resumen de los tipos de información que incluye, pero el cálculo real es un secreto bien guardado.

¿Dónde puedo encontrar mi puntaje crediticio?

Puede obtener su puntaje de crédito de más fuentes que nunca. Algunos le costarán dinero, pero otros proporcionarán el puntaje de forma gratuita o como una prima para registrarse en otra cosa, como el control de crédito.

Adquiera sus puntajes FICO para las tres oficinas de crédito directamente de la compañía Fair Isaac en su sitio web por aproximadamente $ 60. Puede comprar el puntaje a través de cualquiera de las tres oficinas principales de crédito. Cuando se suscribe a ciertos servicios de control de crédito, la compañía le proporcionará su puntaje de crédito como una bonificación. Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito, como Wells Fargo, proporcionarán periódicamente su puntaje crediticio como característica. Y, ahora, aplicaciones de presupuesto, como Mint. com, también proporcionará su puntaje de crédito, pero debe registrarse y configurar la aplicación para obtener este beneficio.

¿Puede la quiebra de presentación mejorar mi puntaje crediticio?

Si ha tenido problemas para mantenerse al día con sus facturas, puede esperar que su puntaje crediticio haya sido un éxito debido a eso. Mucha gente cree que presentar un caso de quiebra en realidad puede mejorar su puntaje crediticio. Ese tipo de desinformación está en todo Internet. Ojalá pudiera decir que esto es cierto, pero es un mito. Puede tener un bajo puntaje de crédito por pagos atrasados ​​y faltantes, o grandes saldos, o demasiadas tarjetas de crédito. Una quiebra es un gran golpe, independientemente del cálculo del puntaje crediticio. Pero si ya está raspando el fondo del barril, podría decirse que la bancarrota hace que su puntaje baje mucho, pero no lo hará subir.

Sin embargo, lo que puede ser cierto es cuán rápido se puede recuperar su puntaje en comparación con no declararse en bancarrota cuando comienza con un puntaje bajo. De conformidad con la ley federal, la información negativa permanece en su informe de crédito no más de siete años, excepto que una bancarrota puede aparecer en su informe por hasta 10 años. Por lo tanto, esos pagos atrasados ​​caerán siete años después de su morosidad. Si esas cuentas no se pagan como se acordó, continuará acumulando líneas de pedido negativas en su informe.

Puede rehabilitar su informe y su puntaje asegurando que sus cuentas se paguen de acuerdo con sus términos y al cerrar cuentas, pero es más difícil cambiar el estado actual de las cuentas en relación con su crédito total disponible.

Cuando presenta un caso de bancarrota, la información negativa de su informe, como los pagos omitidos o lentos, no desaparece. Permanecen visibles porque, presumiblemente, eran correctos en el momento en que se informaron, eso no cambiará.Lo que sí cambia es el estado de la cuenta, ya sea una cuenta en curso que requiera pagos regulares y / o si puede pagarse y cerrarse. Las cuentas antiguas y la información anterior continuarán afectando su puntaje de crédito por un período de tiempo, pero a medida que pase el tiempo, se reducirá el impacto de los elementos negativos.

Para obtener más información acerca de lo que ocurre con su puntaje crediticio con una declaración de bancarrota, consulte:

¿Cómo afecta la bancarrota los puntajes crediticios?

¿Es importante su puntaje de crédito después de la bancarrota?

Después de la bancarrota, ¿cuánto tiempo lleva llevar mi puntaje de crédito?

El tiempo que demora su calificación crediticia después de la quiebra depende de varios factores, incluso dónde comenzó, si reafirmó alguna deuda para que sobreviviera a la quiebra, los tipos y la cantidad de deuda en que incurrió después de su quiebra. el caso se descarga, y si usted ha pagado esas deudas oportunamente.

En general, sin embargo, si paga sus cuentas de crédito a tiempo después del alta, se requieren aproximadamente dos años para que se le ofrezcan las mejores tasas de interés. Eso no significa que tome dos años obtener crédito. Recibirá ofertas de crédito poco después y tal vez incluso durante su caso de bancarrota. Esos acreedores se especializan en préstamos a deudores bancarios recientemente dados de baja. Sin embargo, como se puede imaginar, las tasas de interés pueden ser altas, así como otros términos, como las tarifas anuales, las tarifas de instalación y las tarifas administrativas. He visto una oferta flotando que ofrece un límite de crédito inicial de $ 200, pero tan pronto como abre la cuenta, se le cobran $ 100 en tarifas.

Revise su informe de crédito después de la bancarrota

Recomiendo a mis clientes que esperen unos seis meses después de su alta para obtener copias de sus informes de crédito. Para todas las deudas descargadas, cada artículo debe indicar "Incluido en bancarrota". "Si la deuda no se designa de esa manera, la deuda seguirá siendo tratada como un elemento negativo en lugar de como parte de la quiebra. Esto puede reducir artificialmente su puntaje de crédito. Una vez al año puede obtener sus informes de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport. com.

Cómo disputar un informe incorrecto

Si una entrada en el informe de crédito es incorrecta o no indica que se incluyó en la quiebra, puede aprovechar el procedimiento de disputa de la oficina de crédito, que se puede realizar en línea o por correo. Cuando se disputa una deuda, ahora se mostrará en su informe de crédito mientras la agencia de crédito verifica la deuda. El buró de crédito tiene 30 días, en general, para verificar la deuda. Si no puede verificar, la deuda debe eliminarse del informe.

¿Puede una empresa de reparación de crédito ayudar después de la quiebra?

Nunca recomiendo que mis clientes usen compañías de reparación de crédito. Estas empresas no pueden eliminar información verdadera y correcta de su informe de crédito. En el mejor de los casos, disputarán información negativa para que se elimine temporalmente. Una vez que el buró de crédito verifique la información, reaparecerá y tendrá que volver a disputarse.Las compañías de reparación de crédito obtienen su dinero mediante el cobro de tarifas de suscripción mensuales. Mientras pague la tarifa mensual, supervisarán sus informes de crédito y disputarán información negativa. Tan pronto como deje de pagar, es probable que esos artículos aparezcan nuevamente en sus informes.

¿Qué pasos puedo seguir para aumentar mi puntaje de crédito después de la bancarrota?

Para conocer algunos pasos específicos sobre cómo restablecer el crédito y aumentar su puntaje de crédito después de la quiebra, aquí hay algunos buenos artículos:

Sobrevivir y prosperar después de la bancarrota: Informes de crédito

¿Cómo afecta la bancarrota los puntajes de crédito? ?

¿Cómo mejorar su puntaje de crédito después de la bancarrota?