9 Maneras Los graduados recientes pueden lograr verdadera libertad financiera

Si eres un recién graduado de la universidad, es probable que tengas algunas transiciones importantes de tu vida en un futuro no muy lejano. A pesar de todas las incertidumbres financieras que pueden surgir en el horizonte, es importante contar con un plan financiero que lo guíe durante la transición.

Los planes financieros son esenciales ya sea que esté comenzando su carrera, mudándose a una ciudad nueva o simplemente tratando de actualizar su casa o apartamento.

Sin embargo, si usted es como muchos otros graduados recientes, puede tener problemas para pensar en la jubilación, ya que puede comenzar su vida después de la escuela. Usando el concepto de comenzar con el fin en mente, aquí hay algunos consejos para ayudarlo a lograr una verdadera libertad financiera (a. K.a. "jubilación" en algunos círculos):

1. Establezca un plan financiero escrito que sea flexible

Recuerde que su plan financiero probablemente no se parecerá en nada al plan financiero de sus padres. Puede comenzar la creación de su plan escrito haciendo una lista de objetivos financieros "INTELIGENTES". ¡Pero no te detengas allí! Asegúrese de crear una lista de otros objetivos importantes de la vida y ponerlos por escrito. Algunas personas consideran que crear una "tabla de sueños" es una forma útil de visualizar sus objetivos y mantenerse enfocados.

Cuando está creando su lista de objetivos de vida también puede incluir una lista separada de posibles eventos de vida que pueden estar justo por encima del horizonte.

Estas posibilidades podrían ser las incógnitas más importantes en la vida para las que desea estar preparado y trabajar en su planificación financiera. Algunos ejemplos incluyen comprar una primera casa, casarse, tener un hijo, volver a la escuela o tomar un breve año sabático para viajar por el mundo.

Tomarse el tiempo para crear una lista escrita de los objetivos de su vida lo ayudará a mantenerse enfocado en lo que más le importa durante esta importante temporada de la vida.

Un plan financiero escrito también da tareas aparentemente mundanas, como presupuestar, ahorrar e invertir más propósito y significado.

Entonces, ¿cómo puede asegurarse de que su plan financiero sea más impactante que los planes "tradicionales" del pasado? Puede comenzar manteniendo su plan breve y simple, y no necesita ser más extenso que un plan financiero de una página.

2. Cree un presupuesto o un plan de gasto personal que sea realista y flexible

Si realmente desea lograr una auténtica libertad financiera, debe atreverse a ser diferente de la persona promedio. El estadounidense promedio no sigue un plan de gastos. Presupuestar no tiene que ser una persona excesivamente compleja o frustrante. De hecho, solo necesita tener un plan que proporcione algunas pautas generales de gastos antes de que comience el mes.

Existen muchos sistemas presupuestarios diferentes que funcionan. Las herramientas de seguimiento en línea como Mint y YouNeedABudget son solo algunas de las muchas herramientas disponibles para ayudar. Aquí hay un plan de gasto fácil que utiliza un enfoque simple de hoja de cálculo. Independientemente de cómo elija crear su presupuesto, es esencial que use este plan de gastos como guía independientemente de sus ingresos o patrimonio neto.

3. Haga ahorros automáticos

Cuando examine su plan de gastos, debe esforzarse por poner los ahorros como una prioridad.

Siempre trate de ahorrar todo lo que pueda, pero concéntrese en ahorrar en el tipo correcto de cuentas. Un fondo de emergencia es uno de los primeros lugares para dirigir sus esfuerzos de ahorro. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan tratar de mantener al menos 3 a 6 meses de gastos básicos de vida en una cuenta separada de su cuenta corriente diaria. Este es un objetivo ideal a largo plazo, pero puede ser una meta muy difícil de alcanzar si recién comienza una nueva carrera después de la graduación.

Durante los 20 y los 30 años hay una tendencia a dejar que el sesgo actual dificulte encontrar el equilibrio entre el gasto actual y la planificación para el futuro. Es por eso que tendrá más éxito al alcanzar sus objetivos cuando elija automatizar los ahorros a través de la deducción de nómina o transferencias automáticas de al menos 10 por ciento de sus ingresos.

4. Darse cuenta cuándo está bien priorizar el pago de la deuda antes que el ahorro

Hay algunas excepciones al objetivo final de mantener entre 3 y 6 meses de gastos de subsistencia en un fondo de ahorro de emergencia. Una de esas excepciones es si tiene tarjetas de crédito con intereses altos u otros préstamos personales. En ese caso, es necesario establecer un "fondo de emergencia inicial" que puede ser de 1-2k y luego realizar pagos adicionales sobre esa deuda que superen los pagos mínimos requeridos. Uno de los mejores hábitos financieros para crear al principio de su carrera es pagar siempre el saldo total adeudado en las tarjetas de crédito cada mes.

5. Evite tentaciones futuras para eliminar dinero de sus cuentas de jubilación

Los días de trabajo para un empleador a lo largo de toda una carrera se han ido. Así que no es sorprendente que su primer trabajo después de la graduación no sea el último. Muchas personas cometen el error de cobrar los planes de jubilación cuando cambian de trabajo en lugar de beneficiarse del aplazamiento de impuestos continuo a través de los traspasos 401 (k) o IRA. No solo los retiros 401 (k) están sujetos a la multa por retiro anticipado del 10 por ciento, sino que también nos roban los futuros ahorros de jubilación. Desde mi experiencia como planificador financiero, he encontrado que las distribuciones de planes de jubilación anticipada son una de las principales causas de los problemas impositivos del IRS y una decisión que la mayoría de la gente terminará lamentando más adelante en la vida.

6. Reconozca que su puntaje crediticio es importante pero no garantiza la libertad financiera

Sí, es importante monitorear y revisar constantemente su crédito … pero no se obsesione con eso. Dicho esto, no debe esperar hasta que esté listo para comprar un automóvil o una casa para verificar su puntaje de crédito.Si no ha comenzado a desarrollar su crédito mientras está en la universidad, consulte estos consejos para comenzar. Puede visitar sitios gratuitos como el Informe de crédito anual. com sitio web para obtener informes de crédito de Transunion, Equifax y Experian. Otros recursos sin costo como Credit Karma y Credit Sesame le permitirán ver su puntaje de crédito. Estos sitios también brindan servicios gratuitos de monitoreo de crédito que pueden ayudarlo a alertar cuando sucede algo inusual en su crédito.

Un paso de acción financiera de mejores prácticas es verificar siempre su informe crediticio al menos una vez al año y tomar medidas para proteger su crédito y su identidad financiera. Solo recuerde que un buen puntaje de crédito lo ayudará a calificar para tasas de interés competitivas en hipotecas futuras e incluso puede ayudarle a consolidar la deuda existente a una tasa de interés más baja. La verdadera libertad financiera ocurrirá cuando haya eliminado la deuda y ya no necesite depender de un puntaje crediticio.

7. Enfoque en las prioridades financieras en lugar de dejar que la frustración del préstamo estudiantil guíe sus decisiones

Según estimaciones recientes, la deuda promedio de préstamos estudiantiles para la clase de 2016 es $ 37, 172. Los préstamos estudiantiles definitivamente parecen extremadamente abrumadores cuando se gradúa de la escuela. Sin embargo, hay una variedad de opciones de pago disponibles y es esencial reconocer que los préstamos estudiantiles no son la única forma de deuda en la que se enfoca el láser. Otras prioridades financieras importantes, como pagar la deuda del consumidor con intereses elevados (por ejemplo, tarjetas de crédito, préstamos personales) a menudo se consideran una prioridad más alta. Además, es importante establecer su fondo de libertad financiera (es decir, el "fondo de emergencia") antes de realizar pagos adicionales a sus préstamos estudiantiles.

8. Defina qué significa independencia financiera para usted

He tenido la oportunidad de hablar con graduados recientes en mi rol de educador financiero. Si bien muchos de estos talleres financieros se centran en ahorrar e invertir para la jubilación, no utilizo demasiado la palabra "jubilación". Después de una carrera de 16 años como planificador financiero, personalmente encuentro que la palabra jubilación es un concepto muy difícil de definir. La realidad es que cada uno de nosotros debería tener nuestra propia definición única de jubilación. Pero es extremadamente difícil para los recién graduados considerar la idea de la vida después del trabajo ya que la mayoría de los graduados recién están iniciando nuevas carreras.

En lugar de enfocarte en un objetivo a largo plazo y tratar de predecir cómo será tu ser futuro, enfatiza la definición de la libertad financiera en el aquí y ahora.

¿Qué esperas hacer más? ¿Cómo disfrutas pasar tu tiempo hoy? ¿Cuáles son algunos de los objetivos futuros de la vida que quieres lograr?

Desafortunadamente, no todos estamos programados innatamente para planificar el futuro y es fácil dejar que el principio YOLO guíe las decisiones financieras. No permita que el sesgo presente descarrile sus buenas intenciones o le impida hacer cualquier planificación para el futuro.

9. Use el código impositivo para evitar legalmente los impuestos y aumente sus ahorros

No todos tienen el tiempo, la energía o el deseo de dominar el código impositivo del IRS. Pero si dedica suficiente tiempo para comprender los conceptos básicos, estará en la vía rápida hacia la libertad financiera. Comience contribuyendo tanto como sea posible a su 401 (k) o plan de jubilación en el trabajo. Como mínimo, siempre debe aprovechar al máximo las contribuciones correspondientes que le ofrece su empleador. Luego concéntrese en elegir la ubicación correcta de los activos para sus ahorros de jubilación. La decisión antes de impuestos contra Roth 401 (k) se basa principalmente en si necesita la exención de impuestos ahora (antes de impuestos) o en el futuro (Roth).

Si no tiene un plan de jubilación disponible para usted a través de un empleador, tiene la posibilidad de contribuir a una IRA tradicional o Roth. Si se encuentra en un plan de atención médica de deducible alto que es elegible para la HSA, contribuya tanto como pueda para reducir sus impuestos hoy. Las buenas noticias con las HSA es que podrá sacar este dinero libre de impuestos en cualquier momento para gastos de atención médica y pueden ayudar a complementar sus ahorros para la jubilación.

Desde el punto de vista de la planificación financiera, los años posteriores a la graduación son un momento importante para comenzar a sentar las bases para lograr una libertad financiera real lo más rápido posible. Desafortunadamente, no todas las escuelas enseñan estas importantes lecciones financieras y la experiencia es a menudo la mejor manera de aprender. Si usted o alguien que le importa es un recién graduado, asegúrese de celebrar sus logros y establecer el escenario lo antes posible para una tarea aún más grande: verdadera independencia financiera .