Cinco preguntas sobre bancarrota y jubilación

Ya sea que ahorre para su jubilación o ya se haya retirado, la deuda puede poner sus ahorros en riesgo. En estos días, cada vez más personas mayores están recurriendo a la quiebra. De hecho, las personas de la tercera edad son el segmento de los declarantes de bancarrota con mayor crecimiento en los Estados Unidos, según un estudio realizado en 2010 por el profesor de derecho John Pottow de la Universidad de Michigan. Pottow analizó décadas de datos de bancarrota y descubrió que el número de declarantes de bancarrota de 65 años y más se duplicó de 2. 1% en 1991 a 4. 5% en 2001, luego saltó al 7% en 2007.

Esto puede parecer lógico si tenemos en cuenta el costo creciente de los gastos de atención médica, pero de hecho, el verdadero culpable detrás de esta creciente ola de bancarrota no es la deuda médica sino la deuda de la tarjeta de crédito.

Entonces, ¿qué pasa con sus fondos de jubilación en quiebra antes de jubilarse? ¿Qué tal durante la jubilación? ¿Su Seguridad Social está en riesgo? ¿La bancarrota tiene sentido para las personas mayores? Aquí están las respuestas a cinco preguntas comunes sobre la jubilación en bancarrota.

1. ¿La declaración de bancarrota afectará mis fondos de jubilación?

Probablemente no. Independientemente de cuánto haya ahorrado en su 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh u otro plan de beneficios compartidos o beneficios compartidos, el dinero en estas cuentas de jubilación no puede ser tocado por los acreedores si presenta una Bancarrota del Capítulo 7, ni afectarán la cantidad que usted paga cuando presenta la bancarrota del Capítulo 13. Si tiene fondos guardados en una IRA, Roth IRA, SEP IRA o SIMPLE IRA, los fondos también están generalmente exentos de los acreedores, pero hasta cierto límite.

A partir de abril de 2013, este límite fue de $ 1. 2 millones (o $ 1, 242, 475, para ser exactos). Se ajusta con el tiempo al costo de la vida.

2. ¿Qué pasa si ya estoy en retiro y tomando distribuciones?

Si está recibiendo ingresos de sus cuentas de jubilación, ese dinero es más accesible para los acreedores. Pero depende de la cantidad de ingresos que necesita para cubrir sus gastos de manutención.

Para las personas que presenten bancarrota según el Capítulo 7, cualquier monto superior a lo que necesita para mantenerse puede ser un juego justo para los acreedores. Para aquellos que presenten bancarrota según el Capítulo 13, los ingresos de su plan o planes de jubilación probablemente se incluirán en la determinación de cuánto puede pagar su deuda.

3. ¿Pueden los acreedores obtener mis ingresos del Seguro Social?

Técnicamente, los ingresos de Seguro Social y por discapacidad están protegidos por la ley federal de ser embargados por los acreedores. Una vez que el dinero llega a su cuenta bancaria, sin embargo, el dinero es susceptible de embargo potencial. La buena noticia es que, según una norma de 2011, los bancos deben saber si los beneficios federales están incluidos en una cuenta antes de embargar los activos. Si se incluye el Seguro Social o beneficios gubernamentales similares, se protegen de la retención dos meses de beneficios.Algunas personas se arriesgan al mantener los ingresos de la Seguridad Social en una cuenta separada, por lo que está claro que los activos están separados de los demás.

4. ¿Puedo aliviar deudas médicas a través de la bancarrota?

Sí, si usted califica para el Capítulo 7 de bancarrota, sus cuentas médicas o deudas relacionadas con la salud se cuenta entre los tipos de deuda que pueden ser dados de alta (en otras palabras: por completo enjugó).

Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, facturas de servicios públicos, honorarios de abogados y algunos fallos judiciales también pueden ser dados de baja. Las hipotecas, pagos de automóviles, embargos fiscales y otras facturas de impuestos, manutención de niños y la mayoría de las deudas de préstamos estudiantiles son facturas que generalmente no se pueden cancelar en una bancarrota del Capítulo 7. Si usted no califica para el Capítulo 7 porque tiene los ingresos para cumplir con estas obligaciones, usted podría considerar el capítulo 13. En virtud de este tipo de quiebra, se crea un pago a sus acreedores, incluidos los proveedores médicos, a través del tiempo.

5. ¿Es la quiebra una buena idea para las personas mayores?

Eso depende de tu situación. Si se está ahogando en facturas médicas no pagadas o intereses de tarjeta de crédito y recargos por pagos atrasados, la quiebra podría ofrecer algún alivio. Sin embargo, algunas personas mayores pueden considerarse "a prueba de juicio", lo que significa que simplemente no tiene nada que los acreedores puedan cobrar si lo demandan y ganan.

Si este es su caso, una quiebra puede ser innecesaria. Obtenga más información sobre la quiebra y si tiene sentido para usted.

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