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El rendimiento porcentual anual (APY) es una forma útil de evaluar cuánto gana con su dinero. En lugar de simplemente mirar una tasa de interés cotizada, tiene una mejor idea de sus verdaderas ganancias potenciales cuando usa APY.
¿Qué es APY?
APY le dice cuánto ganará con interés compuesto en el transcurso de un año. Cuando deposite fondos en una cuenta de ahorros, mercado monetario o certificado de depósito (CD), ganará intereses.
APY puede mostrarle exactamente cuánto interés le dará . Con esta información, puede comparar opciones: podrá decidir qué banco es mejor y si desea o no bloquear su dinero por una tarifa más alta.
Cuando habla de sus ahorros, un APY mayor es mejor.
¿Qué hace que APY sea único?
APY es útil porque tiene en cuenta el capital compuesto (una simple "tasa de interés" no lo tiene). La consolidación ocurre cuando usted gana intereses sobre intereses que ganó previamente, lo que significa que está ganando más de lo que una tasa de interés podría sugerir.
Ejemplo: deposita $ 1, 000 en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés anual del 5%. Al final del año, tendrá $ 1, 050 (asumiendo que el interés solo se paga una vez al año). Sin embargo, su banco puede calcular y pagar intereses mensuales . En ese caso, terminaría el año con $ 1, 051. 16, y usted habría ganado un APY de más del 5%. La diferencia puede parecer pequeña, pero a lo largo de muchos años (o con depósitos más grandes), la diferencia es significativa.
Pago único por año: si los intereses se calculan y pagan solo al final del año, su banco agregaría $ 50 a su cuenta al final del año.
Compensación mensual: si se calculan los intereses y se pagan mensualmente, obtendría pequeñas adiciones todos los meses (observe cómo las ganancias aumentan un poco cada mes).
| Período | Ingresos | Saldo |
| 1 | $ 4. 17 | $ 1, 004. 17 |
| 2 | $ 4. 18 | $ 1, 008 .35 |
| 3 | $ 4. 20 | $ 1, 012. 55 |
| 4 | $ 4. 22 | $ 1, 016. 77 |
| 5 | $ 4. 24 | $ 1, 021. 01 |
| 6 | $ 4. 25 | $ 1, 025. 26 |
| 7 | $ 4. 27 | $ 1, 029 53 |
| 8 | $ 4. 29 | $ 1, 033. 82 |
| 9 | $ 4. 31 | $ 1, 038. 13 |
| 10 | $ 4. 33 | $ 1, 042. 46 |
| 11 | $ 4. 34 | $ 1, 046. 80 |
| 12 | $ 4. 36 | $ 1, 051 16 cuentas |
APY para estos cálculos más frecuentes, por lo que es más precisa que una tasa de interés. "Afortunadamente, casi siempre verá el APY cotizado de los bancos, por lo que no tiene que hacer cálculos usted mismo (pero usted puede calcular APY usted mismo).
APR vs. APY
La tasa de porcentaje anual (APR) es similar a APY, pero no tiene en cuenta la capitalización. Es una forma más simple de manejar el interés.
Desafortunadamente, el APY es más preciso que la APR en algunas situaciones (porque le dice cuánto cuesta un préstamo realmente ya que el costo de los intereses es compuesto), pero cuando presta dinero normalmente solo ve la APR. En realidad, es posible que pague APY, que casi siempre es más alto con ciertos tipos de préstamos.
Los préstamos con tarjeta de crédito son un buen ejemplo de la importancia de entender APR vs. APY.
Si lleva un saldo, paga un APY que es más alto que la tasa de porcentaje anual indicada. ¿Por qué? Debido a que los cargos por intereses se agregan a su saldo cada mes, y en el mes siguiente tendrá que pagar un interés sobre ese interés (esto es similar a ganar intereses sobre los intereses que ha ganado en una cuenta de ahorro).
La diferencia puede no ser enorme, pero hay una diferencia. Cuanto mayor sea su préstamo y cuanto más tiempo tome prestado, mayor será la diferencia.
Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de porcentaje anual es más precisa porque no agregará cargos por intereses y aumentará el saldo de su préstamo. Sin embargo, hay algunos préstamos de tasa fija que realmente crecen (si no paga los costos de intereses a medida que se acumulan). Para obtener más información, aprenda sobre los diferentes tipos de APR.
Cómo calcular APY
Calcular el APY de una inversión puede ser complicado. Si desea saber qué es un APY con una hoja de cálculo (como Excel o Hojas de cálculo de Google), aquí está el proceso:
- Crear una nueva hoja de cálculo
- Ingresar la tasa de interés en la celda A1 ( las tasas de interés deben ir en formato decimal)
- Ingrese la frecuencia de composición en la celda B1 (use 12 por mes, 1 por año, etc.)
- Pegue la siguiente fórmula en cualquier otra celda: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Hay una hoja de cálculo de muestra disponible en Google Docs, que ya se completó con estos ejemplos.
Por ejemplo, si la tasa anual indicada es del 5%, escribirá ". 05 "en la celda A1. Luego, para la capitalización mensual, ingresará "12" en la celda B1. Tenga en cuenta que para la capitalización diaria puede usar 365 o 360 dependiendo de la institución.
En el ejemplo anterior, encontrará que el APY es 5. 116%. En otras palabras, una tasa de interés del 5% con capitalización mensual da como resultado un APY de 5. 116%. Intente cambiar la frecuencia de composición y obtendrá una idea de cómo cambia el APY. Por ejemplo, puede mostrar una composición trimestral (4 veces al año) o el desafortunado pago de 1 por año (que simplemente da como resultado un 5% de APY).
La fórmula de APY
Si le gusta hacer las matemáticas de la manera tradicional, aquí le mostramos cómo calcular APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 donde r es la tasa de interés anual establecida yn es el número de períodos de capitalización por año.
Las personas de finanzas reconocerán esto como el cálculo de la Tasa anual efectiva (EAR).
Cómo obtener el mejor APY
APY es mayor con períodos de composición más frecuentes . Si está ahorrando dinero en una cuenta bancaria, averigüe con qué frecuencia se combina el dinero.Diariamente o trimestralmente es mejor que la capitalización anual, pero verifique el APY cotizado para cada opción solo para estar seguro.
También puede aumentar su propio "APY personal". Mire todos de sus activos como parte de una imagen más grande.
En otras palabras, no piense en una inversión de CD como algo separado de su cuenta de cheques: todas van juntas y deberían considerarse una. Piense en usted mismo como el Director Financiero de You, Inc.
Para aumentar su APY personal, encuentre formas de asegurarse de que su dinero se capitalice con la mayor frecuencia posible. Si dos CD pagan la misma tasa de interés, elija el que paga intereses más a menudo y tiene el APY más alto. Sus pagos de intereses se reinvertirán automáticamente, cuanto más frecuentemente, mejor, y comenzará a ganar intereses más en esos pagos de intereses.
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