Cómo calcular la Tasa de porcentaje anual (APR)

La Tasa de Porcentaje Anual (APR) es una herramienta para comprender el costo de un préstamo, ya sea una tarjeta de crédito o una hipoteca. Aunque APR no es perfecto, le ofrece un buen estándar para comparar intereses y tarifas de diferentes prestamistas.

¿Qué hace que la APR sea tan especial? Incluye tarifas, no solo cargos por intereses, para que pueda comprender mejor los costos de un préstamo. Para usarlo correctamente, es esencial entender cómo funciona.

En muchos casos, su prestamista proporciona una APR, pero es posible que deba calcular la APR usted mismo (o puede que simplemente quiera verificar sus matemáticas).

El valor de los préstamos APR

puede ser confuso. Los prestamistas hábiles citan muchos números diferentes que significan cosas diferentes. Pueden incluir ciertos costos que es probable para pagar, o pueden omitir convenientemente esos costos en s y folletos.

A veces obtendrás presupuestos completamente transparentes de prestamistas honestos, pero aún no puedes decir cuál es el más económico (porque las tasas de interés y las tarifas son diferentes).

APR le ayuda (más o menos) a obtener una comparación de préstamos de manzanas a manzanas contabilizando todos los costos relacionados con los préstamos.

Si solo quiere un cálculo de APR sin todas las matemáticas, use nuestra calculadora de APR en línea.

¿Qué es APR?

APR le permite evaluar el costo del préstamo en términos de un porcentaje . Si su préstamo tiene una tasa del 10%, pagará $ 10 por cada $ 100 que tome prestado anualmente.

En igualdad de condiciones, simplemente desea el préstamo con la tasa de porcentaje anual más baja.

Cómo calcular APR

Calcular la APR puede ser complicado, pero hay varias maneras de hacerlo:

Calcular con hojas de cálculo como Microsoft Excel o Google Sheets
Calcular a mano

De cualquier manera, es un proceso de dos pasos:

Resuelva para el pago mensual
Calcule la tasa, utilizando el pago que acaba de calcular y su "cantidad financiada"

Ejemplo: solicitará un préstamo de $ 100, 000 a 7 % tasa de interés con una hipoteca de tasa fija a 30 años. Pagará $ 1, 000 en costos de cierre. La APR es 7. 10%.

Con una hoja de cálculo (Microsoft Excel y Google Sheets en particular), las funciones integradas hacen la mayor parte del trabajo por usted. Calcular el pago mensual no es difícil a mano, pero resolver la tasa se hace mejor con una computadora de algún tipo. Simplemente deberá convertir la tasa de interés del porcentaje al formato decimal.

Paso 1: Encuentre el pago mensual de su préstamo:

= PMT (0. 07/12, 360, 100000)

El formato es: PMT ( rate, nper, pv , fv, tipo)

. 07 dividido por 12 es la tasa (está utilizando una tasa mensual para encontrar pagos mensuales)

360 es el número de períodos (pagos o meses - 30 años aquí)

100, 000 es el valor presente de su préstamo (incluidos los costos adicionales)

Debe tener un resultado de $ 665.30.

Siguiente, Resolver para el APR:

= RATE (360, -665. 30, 99000)

El formato es: RATE ( nper, pmt, pv , fv, tipo, adivinar)

360 es el número de períodos que paga en el préstamo (360 meses o 30 años)

- 665. 30 es su pago

99, 000 es el valor presente de su préstamo (cómo Cuánto está pidiendo prestado realmente)

Debería tener un resultado de. 592%. Esta sigue siendo una tasa mensual. Multiplique por 12 para obtener 7. 0999 APR%.

¿Por qué el monto del préstamo es más pequeño en el tercer punto anterior? Necesitamos calcular la tasa para este paso utilizando un saldo de préstamo disminuido de $ 99, 000 (el "préstamo" de $ 100, 000 menos los $ 1, 000 en honorarios requeridos para obtener ese préstamo).

Calcular APR en préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son notoriamente caros. Es posible que estos préstamos a corto plazo tengan tasas relativamente bajas , pero las tarifas los hacen problemáticos. A veces, incluso las tarifas no parecen terribles cuando estás en un aprieto: es posible que pagues con gusto $ 15 para obtener dinero rápidamente en caso de emergencia. Sin embargo, cuando mira estos costos en términos de una tasa de porcentaje anual, probablemente encontrará que hay mejores formas de pedir prestado.

Ejemplo: obtendrá un préstamo de día de pago por $ 500, y usted pagará una tarifa de $ 50. El préstamo debe ser reembolsado dentro de los 14 días. ¿Cuál es la APR?

La Consumer Federation of America explica cómo calcular la APR en un préstamo de día de pago a corto plazo:

Divida el cargo financiero por el monto del préstamo
Multiplique el resultado por 365
Divida el resultado por el término del préstamo
Multiplique el resultado por 100

Para resolver el ejemplo anterior:

$ 50 dividido por $ 500 iguales. 01
. 01 multiplicado por 365 es igual a 36. 5
36. 5 dividido por 14 es igual a 2. 6071 (esta es su APR en formato decimal)
2. 6071 multiplicado por 100 es igual a 260. 71% APR

Puntos más finos

Necesitas saber algunas cosas importantes sobre el uso de APR.

Con las tarjetas de crédito , APR le indica la tasa de interés que paga, pero no incluye los efectos de la capitalización, por lo que casi siempre paga más que la tasa de porcentaje anual indicada. Si solo realiza pagos pequeños (o mínimos) en su tarjeta de crédito, comenzará a pagar intereses no solo por el dinero que tomó prestado, sino que también pagará intereses sobre el interés que le cobraron previamente >. Este efecto de combinación puede elevar su costo de endeudamiento más alto de lo que podría pensar. En lugar de mirar la APR, APY sería una descripción más precisa de cuánto paga. Esto también podría ser referido como una tasa anual efectiva. Además, la tasa de porcentaje anual (APR) para tarjetas de crédito solo incluye los costos de intereses, no tiene en cuenta las otras tarifas que paga a su compañía de tarjetas de crédito, por lo que debe investigar y comparar esos costos por separado. Las tarifas anuales, las tarifas de transferencia de saldo y otros cargos pueden sumarse. Una tarjeta con una APR ligeramente superior puede ser mejor

en algunos casos (dependiendo de cómo use su tarjeta). Además, su tarjeta de crédito puede tener varias APR diferentes, por lo que paga diferentes tasas por diferentes tipos de transacciones. Con

préstamos hipotecarios , la tasa de porcentaje anual es complicada porque incluye más que solo sus cargos por intereses.Cualquier cotización que reciba puede o no incluir los costos de cierre que deberá pagar u otros pagos necesarios para la aprobación de su préstamo (como un seguro hipotecario privado). Los prestamistas tienen la capacidad de elegir si ciertos elementos forman parte del cálculo de la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés), por lo que debe examinar de cerca si está comparando préstamos. No puede simplemente confiar en una cotización APR para evaluar un préstamo. Debe considerar todos y cada uno de los cargos relacionados con su préstamo para determinar si obtiene un buen trato. Si está comparando prestamistas, tome nota de los cargos que se han incluido en la cotización. Además, observe el panorama general: necesita saber cuánto tiempo utilizará un préstamo para tomar la mejor decisión. Por ejemplo, los cargos únicos iniciales pueden aumentar su costo real en un préstamo, pero el cálculo APR supondrá que esos cargos se distribuyen a lo largo de una vida más larga (y, por lo tanto, la APR se vería más baja). Si va a pagar un préstamo rápidamente, APR tiende a

subestimar

el impacto de los costos iniciales. Para obtener más información, consulte Obtener el préstamo incorrecto al comparar APR. Al comparar préstamos, es posible que escuche términos adicionales, como

variable

APR y 0% APR . Para obtener más información sobre los diferentes tipos de préstamos, consulte ¿Qué significa APR?