Por las que es posible que desee financiar una HSA en lugar de una IRA

La mayoría de las personas no piensa en una HSA ni en las Cuentas de ahorro de salud como una cuenta de ahorros. En cambio, lo consideran una cuenta en la que se reserva dinero para gastar en artículos de atención médica durante el año en curso. Esa visión necesita cambiar. Una HSA puede ser una gran adición a un plan IRA o 401 (k), y si los fondos son limitados, podría ser mejor contribuir a una HSA en lugar de una IRA. Este es el por qué.

¿Por qué la HSA le gana al IRA

Una cuenta de HSA es como una IRA con esteroides.

Con una IRA tradicional o 401 (k), si es elegible, obtendrá una deducción fiscal por la cantidad que aporta al plan. El dinero crece con impuestos diferidos, y luego usted paga impuestos cuando lo retira al jubilarse.

Con una HSA, usted obtiene la misma deducción fiscal cuando contribuye dinero, pero cuando usa el dinero en su HSA para gastos médicos y primas de seguro de salud calificadas, vuelve a salir libre de impuestos.

¿En qué otro lugar puede contribuir con dólares deducibles de impuestos y retirarlos libres de impuestos? En ningún otro lugar que yo sepa.

(Nota: Para configurar una HSA, debe tener un plan de seguro de deducible alto que cumpla con los requisitos necesarios, o su empleador debe ofrecer dicho plan).

Las primas de seguro de salud y los gastos médicos de algún tipo son una certeza ¿Por qué no pagar por ellos con dólares libres de impuestos?

Antes de los 65 años Los fondos de HSA no se pueden usar para las primas del seguro de salud, pero se pueden usar para pagar gastos médicos calificados como copagos, deducibles, atención dental, etc.
Después de la edad 65 Los fondos de HSA se pueden usar para pagar las primas de seguro de salud, incluidas las primas de la Parte B de Medicare y las primas de seguro de cuidado a largo plazo.

Cuando mira todas sus opciones y calcula los costos de atención médica esperados en la jubilación, verá que una HSA puede ofrecer una forma mucho más efectiva de ahorrar para cubrir estos costos que muchos otros vehículos.

Casi no hay inconveniente en el uso de una HSA En lugar de una IRA

, casi no tengo inconvenientes para financiar una HSA en lugar de una IRA. Si no necesita sus fondos de HSA para gastos médicos o primas de seguro, entonces después de los 65 años, puede usar el dinero como los fondos en su IRA o 401 (k). Pagará impuestos sobre los retiros que no se usen por razones médicas, pero después de los 65 años, no se aplicará un impuesto de penalización.

La diferencia principal es la edad a la que no se aplica el impuesto a la multa y el monto del impuesto a la multa.

Con una IRA después de los 59 años de edad, hay fondos disponibles sin impuesto a la multa. Con una HSA, los fondos están disponibles en cualquier momento para gastos médicos calificados, pero si se usan por otros motivos, se aplica un impuesto de penalización del 20% hasta que cumpla 65 años. Después de los 65 años, no se aplican impuestos sobre multas independientemente de para qué se utilicen.

HSA Similitudes con IRA

Contribuciones deducibles si es elegible.
El dinero crece con impuestos diferidos.
El impuesto a la multa se puede aplicar a los retiros que no siguen las reglas.

HSA Diferencias con IRA

El dinero se puede usar a cualquier edad para gastos médicos calificados y no tiene impuestos cuando se usa por este motivo.
Para retiros que no se usan por razones médicas, se aplica un impuesto de penalización del 20% hasta los 65 años; Con una IRA, es un impuesto de penalización del 10% y desaparece a los 59 ½ años.
Debe tener un plan de salud con deducible alto calificado para ser elegible para contribuir a una HSA.
Los límites de contribución son más bajos que para una cuenta IRA.
Las HSA no tienen distribuciones mínimas obligatorias mientras que las cuentas IRA lo hacen.

Financiando una HSA En lugar de una IRA o 401k

Si tuviera una cantidad limitada de dinero para ahorrar, ahorraría en este orden:

Financiar mi plan 401 (k) para aprovechar cualquier combinación de empleador .
Utilice cualquier ahorro superior al monto del partido para financiar una cuenta de HSA.
Utilice ahorros superiores a ese para financiar una IRA tradicional o ROTH, o use para contribuciones 401k adicionales.

Fondos de HSA Fondos

Los fondos de HSA no se pueden transferir a una cuenta IRA. Tampoco habría ninguna razón para hacer esto. Con la HSA, conserva su derecho a utilizar los fondos libres de impuestos para gastos médicos. Si se pudieran transferir a una IRA, esta opción desaparecería.

Transferencia por única vez de IRA a HSA

Existe una regla de impuestos que permite una transferencia única de fondos libre de impuestos de su IRA a una HSA.

Esto no es como una reinversión, ya que cuenta hacia su límite anual de contribución HSA. Le permite mover una pequeña cantidad de dinero de una cuenta IRA donde tendría que pagar impuestos sobre los retiros necesarios para gastos médicos a la HSA, donde los retiros para tales fines serían libres de impuestos.

Abrir una HSA

¿Desea abrir una cuenta HSA? Póngase en contacto con su agente de seguros para ver si puede obtener un plan de seguro de salud con deducible alto calificado, luego consulte esta lista de proveedores de HSA.

Recursos : encuentre material de referencia del IRS en las cuentas HSA en el centro de recursos de la cuenta de ahorros para la salud.