Las designaciones de beneficiarios pueden anular su testamento

¿Cuándo fue la última vez que verificó para ver a quién nombró como el beneficiario en sus cuentas de jubilación, pólizas de seguro de vida y anualidades? Es asombroso el número de personas que tienen cónyuges anteriores o parientes fallecidos que todavía se nombran como beneficiarios en una cuenta de jubilación en un empleador anterior, o en una póliza de seguro de vida adquirida hace mucho tiempo.

¿Por qué revisar las designaciones de los beneficiarios?

Muchas personas olvidan actualizar sus designaciones de beneficiarios después del matrimonio, el divorcio u otro cambio en su situación familiar.

Es fácil olvidarse de hacer esto, y por supuesto, implica papeleo y ¿a quién le gusta el papeleo?

El problema con esto; la designación del beneficiario es un documento legalmente vinculante, y reemplaza su voluntad. Eso significa que, independientemente de su estado actual de relación, e independientemente de lo que diga su voluntad actual, el activo irá a la persona que usted nombró en la designación del beneficiario cada vez que lo actualizó por última vez.

Designaciones de Beneficiarios Trump the Will

Algunas personas piensan que un testamento actualizado es todo lo que necesita. Su testamento o fideicomiso no anulará lo que se nombra en la designación del beneficiario en una póliza de seguro de vida, anualidad o cuenta de jubilación (como una IRA o plan 401 (k)). La designación del beneficiario tiene prioridad, o como lo expresó un jugador de póquer "la designación del beneficiario prevalece sobre el testamento". ¿Y si no nombra a nadie en una cuenta IRA? Las leyes estatales pueden determinar a quién va dirigido. Por esta razón, es importante que actualice sus designaciones de beneficiarios para reflejar sus deseos actuales.

Ejemplo de planificación que no funcionó

Trabajé con un cliente cuya esposa trabajaba para una gran compañía de defensa nacional. Fue un segundo matrimonio, y cuando se enfermó con un cáncer grave, se hizo un fideicomiso. Ella quería que sus dos hijos y su esposo obtuvieran un tercio de sus bienes. Sin embargo, no actualizó su designación de beneficiario con su plan 401 (k) y, por lo tanto, esa cuenta considerable se destinó directamente al esposo.

Quería honrar sus deseos (afortunadamente para los niños de su matrimonio anterior), pero si cobraba el 401 (k) y se lo pagaba a los niños, tenía que declarar todos los ingresos en su declaración de impuestos. Él y los niños decidieron establecer una IRA en su nombre, pero con los niños nombrados como beneficiarios, y estuvieron de acuerdo con cada distribución que les hizo, podrían retener lo suficiente para cubrir los impuestos. Esto resultó bien, pero será una molestia administrativa en curso durante años. Este tipo de molestia podría haberse evitado actualizando el formulario de beneficiario del plan de jubilación al empleador de la esposa. (Nota: el empleador no tuvo otra opción: debe seguir el formulario de designación del beneficiario en el archivo y no puede cambiar la distribución después de la muerte, incluso si todas las partes están de acuerdo con el cambio.)

Cómo revisar las designaciones de beneficiarios

Haga una lista de cada cuenta de jubilación, póliza de seguro de vida y anualidad que tenga. Agrega dos columnas a tu lista; uno para el beneficiario y otro para una fecha. Para cada cuenta o política, escriba el beneficiario y la fecha en que se actualizó por última vez. Además de un beneficiario primario, también debe nombrar un beneficiario contingente. Esto significa que si el beneficiario primario te deja antes de tiempo, ya has especificado a quién debe ir la cuenta.

Guarde esta lista en una carpeta o carpeta de archivos junto con sus otros documentos importantes. Independientemente de los cambios, conviértalo en sacar esta carpeta una vez al año y revisar la información contenida en ella.

Si necesita actualizar un beneficiario, comuníquese con la compañía. Le enviarán un formulario de designación de beneficiario que deberá completar, firmar y devolver a ellos.

¿Qué pasa con una confianza?

Muchas personas establecen un fideicomiso en vida revocable, que rige todos los activos que están titulados en el fideicomiso. Por ejemplo, puede titular cuentas bancarias, cuentas de inversión y bienes inmuebles en el fideicomiso. Usted es el administrador y controla los activos mientras está vivo y saludable. El documento del fideicomiso nombra a un fideicomisario sucesor por lo que si queda incapacitado o muere, el fideicomisario sucesor puede hacerse cargo fácilmente sin demasiados problemas administrativos.

Con una IRA o 401 (k), una persona real debe ser el propietario de la cuenta. No puede volver a titular el IRA o 401 (k) en el fideicomiso. Puede nombrar el fideicomiso como el beneficiario de su IRA, pero puede haber inconvenientes en esto. Si tiene activos sustanciales en IRA y otros planes de jubilación, lo mejor es trabajar con un abogado calificado en planificación patrimonial para ayudarlo a encontrar la mejor manera de nombrar a los beneficiarios.