Por qué debería revisar Sus beneficiarios del plan 401 (k) Las designaciones de los beneficiarios de la cuenta de jubilación

Al configurar su plan 401 (k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador en el trabajo, se le pide elegir sus deducciones antes de impuestos, sus opciones de inversión y los beneficiarios de su plan. A partir de ahí, la mayoría de las personas solo se preocupan por ajustar las dos primeras opciones para una tasa de ahorro alta con aumentos salariales o mejores opciones de inversión basadas en el rendimiento o la tolerancia al riesgo. Si bien las designaciones de beneficiarios no necesitan revisarse cada año, deben revisarse con la frecuencia que lo desee, es decir, al menos cada pocos años o desencadenados por acontecimientos que cambian la vida, como un matrimonio, un divorcio, un nacimiento o una muerte ( entre otros).

He aquí por qué.

Cuentas de jubilación son activos de TOD

A diferencia de otras propiedades y activos, los activos mantenidos en un plan de jubilación patrocinado por un empleador como 401 (k) u otra cuenta de ahorros de jubilación como una cuenta IRA se consideran transferencias a la muerte (TOD ) activos, lo que significa que la propiedad del activo se transfiere a los beneficiarios designados en el momento de su fallecimiento en lugar de dividirse según lo establecido en su testamento o por un tribunal de sucesiones.

La mayor ventaja de los activos TOD es que generalmente se les permite pasar al beneficiario sobreviviente fuera de la sucesión sucesoria, lo que permite a los beneficiarios designados evitar el tiempo y los gastos del proceso de validación de esos activos. La desventaja de una cuenta de transferencia después de la muerte es que si los deseos del fallecido para esos activos han cambiado, pero los beneficiarios no se han actualizado en consecuencia, hay pocos sobrevivientes que puedan hacer. Además, si los beneficiarios designados fallecen antes que el propietario de la cuenta, pero los beneficiarios nunca se actualizaron, esos activos estarán sujetos al tiempo y al costo de la sucesión.

Entonces, ¿cómo aprovechar las ventajas de tener beneficiarios de cuenta, evitando los contras? El primer paso es designar a sus beneficiarios primarios y contingentes.

Designar a los beneficiarios primarios y contingentes

Cuando configure por primera vez su 401 (k) o IRA, se le brindará la oportunidad de designar beneficiarios en línea o en un formulario de beneficiario.

En este formulario, debe indicar un beneficiario primario y un beneficiario contingente.

Un beneficiario principal recibe el saldo de su cuenta en la lamentable circunstancia de que usted muera. Por otro lado, se designa un beneficiario o beneficiarios contingentes en el caso de que su beneficiario primario fallezca antes que usted. Dado que una persona fallecida no puede heredar activos, su saldo de cuenta 401 (k) se destinaría a los beneficiarios contingentes que identificó si su beneficiario principal ya no está vivo.

Generalmente, también se le dará la opción de designar el porcentaje de activos de la cuenta que se destinará a estos beneficiarios.Digamos, por ejemplo, que estás casado y tienes dos hijos. Puede optar por convertir a su cónyuge en su beneficiario principal al 100%, lo que significa que si lo aprueba, su cónyuge heredará el valor total de la cuenta. Pero en caso de que su cónyuge fallezca antes que usted, designe a cada uno de sus hijos como beneficiarios contingentes al 50%, lo que significa que si su cónyuge pasa antes o al mismo tiempo que usted, cada uno de sus dos hijos recibirá la mitad del valor de la cuenta. Independientemente de cómo elija designar a sus beneficiarios, todo está bien. El problema surge cuando nunca vuelve a pensar en sus formularios de beneficiarios después de completarlos la primera vez.

Por qué debería revisar sus designaciones de beneficiario

Si bien el tratamiento de su formulario de designación de beneficiario como ejercicio único a menudo puede estar bien, en ocasiones puede ser extraordinariamente problemático. Volviendo a nuestro primer ejemplo, digamos que posteriormente te divorcias. Años después, te vuelves a casar. Es de esperar que actualice su testamento para que su nuevo cónyuge herede su hogar y otros bienes a su muerte. Al ser exhaustivo, contacte a su agente de seguros de vida y proporcione de manera similar las actualizaciones necesarias. Pero no cambia los beneficiarios de su cuenta de jubilación. Años después tu mueres.

Su hogar pasará a su nuevo cónyuge, siguiendo los términos de su voluntad. Los ingresos del seguro de vida también se destinarán a su nuevo cónyuge, gracias a esa llamada que le hizo a su agente de seguros de vida. Pero su plan 401 (k)?

Eso le va a su ex cónyuge, porque nunca actualizó el formulario de designación del beneficiario 401 (k). Como cuenta TOD, la aprobación de su cuenta 401 (k) no sigue los términos del testamento como sus otros activos. El formulario de designación del beneficiario es el documento guía, que es una desventaja en este caso. Para evitar escenarios similares, asegúrese de revisar periódicamente los formularios de designación de beneficiarios 401 (K) e IRA, especialmente si ha tenido algún cambio familiar importante desde que configuró el plan. Usted y sus seres queridos estarán agradecidos de haberlo hecho.