Cuándo refinanciar: obtenga un préstamo mejor

Cuando las tasas bajan, la refinanciación puede ser tentadora. Pero, ¿cuándo debes refinanciar y cuándo debes esperar?

Cuando la refinanciación tiene más sentido

La refinanciación generalmente es una buena idea cuando le ahorrará dinero o cuando de alguna manera mejorará su situación (incluso si cuesta dinero). Algunos ejemplos de buenas razones para refinanciar son:

• Obtenga una tasa de interés más baja o un plazo de amortización más corto después de que las tasas bajen

• Elimine una segunda hipoteca que tenga una tasa de interés alta
• Califique para una mejor hipoteca luego de que su crédito haya mejorado
• Solicite una renta más alta (ya sea porque su pago ha aumentado o puede agregue el salario de un cónyuge a los ingresos de su hogar) y obtenga mejores términos

En todos los ejemplos anteriores, es importante asegurarse de que realmente mejorará las cosas. Obtener un pago mensual más bajo no necesariamente le ahorra dinero. Mejora la situación del flujo de caja, pero en realidad puede generar costos de interés totales más altos a lo largo de su vida.

Para obtener más detalles sobre si realmente ahorrará dinero, consulte ¿Debería refinanciar?

Refinanciar antes que usted …

Si la refinanciación es importante para usted, asegúrese de aprobar su refinanciamiento antes de solicitar otros préstamos . Su crédito se debilita un poco cada vez que solicita un préstamo (esto se llama una consulta), y necesita que su crédito sea lo mejor posible cuando refinancie.

Después de completar su refinanciamiento, continúe y compre ese automóvil o solicite esa tarjeta de crédito. Es menos probable que el refinanciamiento afecte negativamente esos préstamos (después de todo, ya tenía un préstamo; lo acaba de canjear por uno nuevo). La única excepción a esto podría ser si sus pagos mensuales van a aumentar después de que refinancie.

Si, por ejemplo, desea cambiar de una hipoteca de 30 años a una de 15, su pago mensual puede aumentar (pero gastará menos en intereses). Dependiendo de la relación entre su deuda y sus ingresos, este pago más alto podría dificultar la obtención de préstamos después de refinanciar. Por otro lado, si obtiene el préstamo para el automóvil antes de refinanciar, es posible que no pueda refinanciar. Elija lo que es más importante y obtenga ese préstamo primero.

También es una buena idea refinanciar antes de cambiar de trabajo . A los prestamistas les gusta ver estabilidad y una fuente constante de ingresos. Cuanto más tiempo haya trabajado en su trabajo, mejor. Esto no significa que no puede refinanciar después de dar un paso hacia adelante (o incluso un paso atrás, dependiendo de su crédito y otros factores), pero es mejor solicitar un préstamo cuando ha estado con el mismo empleador por un mientras. Además, es mucho más difícil obtener un préstamo cuando trabajas por cuenta propia; Si te diriges por ese camino, deberías intentar refinanciar antes de renunciar a tu trabajo diario.

Tiempo y economía

La refinanciación es más atractiva cuando caen las tasas de interés. Las tasas más bajas significan costos de interés más bajos y pagos más bajos (a menos que extienda su préstamo obteniendo un nuevo préstamo de 30 años, por ejemplo, lo que resultaría en mayores costos de interés).

A veces incluso puede obtener un préstamo de plazo más corto sin mucho cambio en su pago mensual.

¿Pero cuándo es el momento adecuado para apretar el gatillo? ¿Debería hacerlo ahora o esperar a que las tasas bajen? Es realmente imposible saber la respuesta, y tratar de ser demasiado elegante es peligroso. En general, debe refinanciar una vez que decida que tiene sentido hacerlo. No es necesario que te rompas el cuello tratando de cerrar un trato rápidamente, pero tampoco debes arrastrar los pies.

Las tasas siempre subirán y bajarán. Pueden caer inmediatamente después de que usted refinancie, y eso es desafortunado. Pero las cosas siempre pueden ir a la inversa. Controla lo que puedes controlar; refinancie cuando ve la oportunidad de mejorar su situación, y no se obsesione con el momento adecuado: es imposible ver la parte superior o inferior de las tasas de interés hasta después del hecho.

A veces tendrás suerte y otras veces no, pero las cosas probablemente se equilibrarán a largo plazo.

Cuando No para refinanciar

¿Cuándo es una mala idea refinanciar? Hay varias situaciones en las que puede encontrarse que hacen que sea menos ventajoso obtener un nuevo préstamo.

La refinanciación tiene más sentido si mantiene el préstamo por un tiempo. Usted debe pagar los costos de cierre cuando refinancie; incluso si no escribe un cheque, se pueden agregar al saldo de su préstamo. Ese dinero se desperdicia si retira el préstamo poco después de la refinanciación (por refinanciación nuevamente, o vendiendo su casa y pagando el préstamo, por ejemplo). Un análisis de punto de equilibrio puede ayudarlo a calcular cuánto tiempo necesita para mantener el préstamo.

Las multas por pago anticipado también pueden anular los beneficios de la refinanciación. Averigüe si tendrá que pagar una multa y ejecute algunos números para ver si todavía tiene sentido. Las multas por prepago son menos comunes de lo que solían ser, pero todavía existen en algunos préstamos.

Ahora que tiene una mejor idea de los tiempos, descubra cómo refinanciar.