9 Lo más importante que debe saber sobre la reparación de crédito

Es difícil navegar en la sociedad de hoy con un mal crédito considerando la cantidad de compañías que usan su crédito para decidir si hacer negocios con usted y establecer sus tarifas. Los consumidores con un historial de crédito problemático a menudo buscan reparación de crédito para mejorar su crédito para tener un tiempo más económico. Contratar a una compañía de reparación de crédito a menudo parece ser la mejor opción, pero generalmente es la opción menos viable.

A medida que navega por la reparación de crédito y evalúa la mejor opción para su crédito, estos son los puntos más importantes que debe saber sobre la reparación de crédito.

1. Puedes hacerlo por ti mismo.

Muchas personas piensan que solo las compañías de reparación de crédito pueden ayudar a reparar el crédito, pero la verdad es que una compañía de reparación de crédito no puede hacer nada por usted que no pueda hacer por usted mismo. Hay una gran cantidad de información disponible en libros y en Internet que puede utilizar para informarse sobre cómo funciona el crédito y qué puede hacer para reparar su propio crédito.

La eliminación de información negativa, por ejemplo, se puede hacer con técnicas como disputas de informes de crédito, validación de deudas, pago por eliminación y cartas de buena voluntad. Muchas de estas son las mismas estrategias que utilizan las compañías de reparación de crédito para eliminar la información negativa de su informe de crédito. Hacerlo usted mismo no solo le ahorra dinero sino que también le otorga poder y control sobre su propio historial crediticio.

Puede haber otras ocasiones en su futuro en que necesite mejorar su crédito y una vez que pueda hacerlo por su cuenta, nunca tendrá que obtener ayuda de una compañía.

2. La reparación de crédito se trata de su informe de crédito, no su puntaje de crédito.

Cuando está reparando su crédito, en realidad está trabajando para mejorar la información en su informe de crédito.

Esto es lo que finalmente influye en si tiene un buen crédito o mal crédito y es la base de su puntaje crediticio.

Verificar su informe de crédito es lo primero que debe hacer cuando esté listo para comenzar a trabajar en su crédito. Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año de cada una de las oficinas de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion visitando www. informe de acreditación anual. com.

3. Su puntaje de crédito lo ayuda a ver dónde se encuentra su crédito.

Si tiene un crédito bueno o malo se basa en la información de su informe de crédito. Sin embargo, es difícil ver su informe de crédito e indicar si su crédito es bueno o malo. Es por eso que ver su puntaje de crédito es útil en la reparación de crédito. Un puntaje de crédito bajo indica un mal historial de crédito que necesita trabajo. A medida que su puntaje de crédito mejore, es una indicación de que su historial crediticio está mejorando.

Su puntaje de crédito se basa en cinco categorías de información: historial de pagos, cantidad de deuda, edad del historial de crédito, tipos de cuentas de crédito y solicitudes recientes de crédito.Mejorar su crédito en cada una de estas áreas aumentará su puntaje de crédito.

Si comprara su puntaje de crédito cada vez que quisiera verificar su estado de crédito, sería bastante caro.

El uso de un servicio gratuito de puntaje de crédito como Credit Karma o Credit Sesame le permitirá controlar su progreso crediticio sin costo alguno. Cuando se registra para un servicio de monitoreo de crédito, busque uno que no solicite una tarjeta de crédito. De lo contrario, existe la posibilidad de que en realidad se registre para obtener una suscripción de prueba gratuita que comenzará a cobrarle cada mes hasta que cancele los servicios.

4. Eliminar información negativa precisa es difícil.

Énfasis en preciso . Las agencias de crédito solo están legalmente obligadas a eliminar información mal informada de su informe de crédito. Si esas imprecisiones son positivas o negativas no tiene ninguna consecuencia. Es el hecho de que la información es inexacta que le permite eliminarla de su informe de crédito, no que sea negativa.

Cuando la información negativa informada con precisión perjudica su crédito, es más difícil eliminar esta información porque las agencias de crédito tienen el derecho de informar esta información.

De hecho, la integridad del sistema de crédito depende de que los burós de crédito informen toda la información precisa, incluso la negativa.

Existen algunas estrategias para eliminar información negativa precisa, como una cuenta de cobro de una deuda que legítimamente debe. Estas estrategias pueden tomar más tiempo y esfuerzo que una simple disputa de informe de crédito. Para estos tipos de cuentas, la validación de la deuda (para las agencias de cobro), paga por la eliminación, y las solicitudes de eliminación de buena voluntad son las mejores opciones.

5. No hacer nada podría ser una estrategia.

La información negativa no permanecerá en su informe de crédito para siempre. La mayoría de la información negativa solo permanecerá en su informe crediticio durante siete años. Hay algunas excepciones. El Capítulo 7 de quiebra y los gravámenes fiscales no pagados pueden permanecer en su informe de crédito por hasta 10 años. Los juicios impagos pueden permanecer en su informe de crédito a través del estatuto de limitaciones del estado para ese tipo de deuda si el estatuto es de más de siete años.

Si una cuenta se acerca al límite de tiempo para el informe de crédito, esperar a que caiga puede ser menos estresante y requerir más tiempo que tratar de eliminar la cuenta con cartas de disputa o estrategias similares.

Contrariamente a la creencia popular, tomar medidas en una cuenta negativa no extiende el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios. Por lo tanto, si cancela una colección de deudas de hace seis años, por ejemplo, aún arrojará su informe de crédito después del año siete.

6. Cerrar cuentas no ayudará.

Existe una creencia generalizada de que solo se incluyen cuentas abiertas en el informe de crédito de una persona, que al cerrar una cuenta se eliminará de su informe de crédito. Lamento decepcionarte si esperabas poder salvar tu crédito cerrando una cuenta que te está causando problemas. En algunos casos, cerrar una cuenta puede dañar su puntaje crediticio.

Cerrar una cuenta no lo eliminará de su informe de crédito. Todos los detalles sobre la cuenta cerrada seguirán figurando en su informe de crédito según lo informado por sus acreedores.

"Antes de [cerrar cuentas], los consumidores deberían tener en cuenta otros factores que incluyen puntajes de crédito, como el tiempo que se abrió la cuenta", dice Nancy Bistritz, Directora de Relaciones Públicas y Comunicaciones de Global Consumer Solutions en Equifax Una de las tres principales oficinas de crédito: "Si exhibió los comportamientos correctos durante un período de tiempo establecido con una cuenta (es decir, pagando puntualmente cada vez), entonces cerrar esa cuenta puede no tener sentido". < Si la cuenta está al día o puede recuperarse al ponerse al día con el saldo vencido, dejar la cuenta abierta realmente puede ayudarlo a reparar su crédito. Necesitará cuentas abiertas y activas con un historial de pagos positivo para mejorar su puntaje de crédito. Abrir cuentas nuevas con un puntaje de crédito malo puede ser difícil, por lo que rehabilitar las cuentas que ya tiene abiertas puede ser mucho más fácil.

7. Las compañías de reparación de crédito a menudo no son confiables.

Las compañías de reparación de créditos hacen un gran trabajo al promocionar sus servicios a consumidores vulnerables que desean un mejor crédito pero que tampoco entienden completamente cómo funciona el crédito o cuánta influencia tienen sobre sus propios puntajes de crédito.

Muchas compañías de reparación de crédito hacen grandes promesas, a menudo prometen que no pueden cumplir, cobran honorarios por adelantado y no cumplen con sus servicios. Todo esto está prohibido por la ley federal, pero los consumidores que no están familiarizados con la ley no se darán cuenta de que se aprovechan de ellos hasta que sea demasiado tarde.

En los últimos años, la Comisión Federal de Comercio ha perseguido a docenas de compañías de reparación de crédito que han violado la ley. A menudo, estas empresas deben pagar fuertes multas y, en algunos casos, se les prohíbe hacer negocios en la industria de reparación de créditos.

Algunas señales de que está tratando con una compañía de reparación de crédito sombrío: le piden que pague por adelantado antes de que comiencen los servicios, citan una afiliación con el gobierno o una relación especial con las agencias de crédito, prometen un puntaje de crédito específico, prometen eliminar información precisa de su informe de crédito, no le informa su derecho de disputar información directamente con los burós de crédito, o le pide que renuncie a sus derechos bajo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito.

8. No puede esperar resultados de la noche a la mañana.

Lleva tiempo reconstruir un historial de crédito malo. Su puntaje crediticio considera su historial de crédito más reciente de manera más significativa que los artículos más antiguos. Un buen historial de crédito generalmente tiene un número mínimo de entradas negativas y mucha información crediticia positiva reciente. Unos pocos meses de pagos a tiempo es un paso en la dirección correcta, pero no le dará un excelente crédito de inmediato. A medida que pasa el tiempo y la información negativa disminuye o envejece, y la reemplaza con información positiva, verá que su crédito mejora gradualmente.

Reparar el mal crédito lleva tiempo, por lo que es importante ser paciente con el proceso. La cantidad de tiempo que toma puede variar de persona a persona, dependiendo de la información en su informe de crédito y de cómo se está recuperando el crédito. Es posible que vea aumentos inmediatos cuando se elimina algo de su informe de crédito.

Además, su puntaje de crédito puede fluctuar durante el proceso de reparación de crédito a medida que cambia la información en su informe de crédito. No se alarme por las caídas en su puntaje de crédito. Enfóquese en la tendencia general de su puntaje de crédito durante un período de tiempo en lugar de las fluctuaciones diarias.

9. Su crédito mejorado no durará si no cambia sus hábitos.

Muchas personas realizan reparaciones de crédito, ya sea por cuenta propia o contratando una empresa, para que puedan pedir dinero prestado, por ejemplo, para una hipoteca o un préstamo para el automóvil. No hay nada de malo en esto Desafortunadamente, muchas personas se encuentran en la misma situación porque no toman prestado de manera responsable, terminan con más deudas de las que pueden manejar y vuelven a caer en hábitos de pagos faltantes.

Si quieres que dure tu buen crédito, debes adoptar hábitos que mantendrán un buen crédito. Esto significa tomar prestado solo lo que puede pagar de manera realista (y tal vez incluso un poco menos). Pagar sus cuentas a tiempo es quizás una de las mejores cosas que puede hacer por su crédito.

Nancy Bistritz dice: "Cuando se trata de solvencia crediticia, una buena regla para recordar es pagar sus cuentas a tiempo siempre. Los prestamistas y los acreedores quieren saber que ha podido cumplir sus compromisos financieros a tiempo. cada vez. Por lo tanto, pagar las facturas a tiempo es una conducta importante y fundamental para establecer desde el principio ".