401 (K) Retiros por dificultades financieras: así es como funcionan

Cuando tiene un plan 401 (k), no puede realizar un retiro hasta que finalice su empleo, a menos que el plan 401 (k) permita retiros por dificultades económicas.

Cuando un empleador establece un plan 401 (k), deciden si el plan permitirá retiros por dificultades económicas. Según las reglas del IRS, los planes de jubilación de la compañía no tienen que permitir retiros por dificultades. Si su empleador no eligió esta opción en su documento del plan 401 (k), independientemente de cuán calamitosas sean sus circunstancias, no pueden cambiar de opinión y hacer una excepción por usted.

Si no puede tomar un retiro por dificultades económicas, su plan puede permitir préstamos. Las diferencias entre los retiros por dificultades y los préstamos se cubren a continuación.

Para saber si su plan permite un retiro por dificultades 401 (k), deberá hablar con el administrador de su plan, que podría ser alguien del departamento de recursos humanos o beneficios, o puede llamar al número telefónico de su 401 (k) estado de cuenta del plan.

Criterios de dificultades financieras

Si su plan 401 (k) permite retiros por dificultades financieras, por una de las seis razones siguientes:

• Gastos médicos inesperados
• Costos relacionados con la compra de un hogar
• Matrícula y gastos y tasas educativas relacionadas
• Pagos necesarios para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria en su hogar
• Gastos funerarios o funerarios
• Gastos por la reparación del daño a su hogar >

Impuestos sobre un Retiro por Dificultades 401 (k)

Usted pagará impuestos sobre el monto que retire en forma de un retiro por dificultades económicas. Además de los impuestos sobre la renta regulares, es probable que pague un impuesto de multa del 10%.

Es posible que pueda evitar el impuesto de multa del 10% si cumple con una de las siguientes excepciones:

Está deshabilitado.

• Su deuda médica excede el 7. 5 por ciento de su ingreso bruto ajustado; sin embargo, debido a que los activos 401 (k) están protegidos de los acreedores, puede no ser lo mejor para usted utilizar un retiro por adversidad para pagar estos gastos médicos.
• La orden del tribunal le exige que entregue el dinero a su cónyuge divorciado, a un hijo o a un dependiente.
• Si no califica para una excepción al impuesto a la multa, debe planificar que al menos 30 centavos de cada dólar que retire se destinarán a impuestos. Si toma $ 1, 000, después de impuestos, puede obtener $ 700.

Si tiene otros recursos, como un fondo de emergencia, que se pueden usar para cubrir sus necesidades financieras, entonces es mejor usar esos activos primero y usar un retiro por dificultades extremas 401 (k) solo si es la última opción disponible. .

Prueba de dificultades financieras

Para calificar como una dificultad económica, deberá explicar su situación al administrador de su plan 401 (k). La mayoría de las veces pueden determinar si creen que sus circunstancias califican como una dificultad, pero algunos planes 401 (k) pueden exigir que se presente algún tipo de documentación.Pregúntele a su proveedor del plan 401 (k) qué es lo que necesita como prueba de dificultades.

Antes de tomar un retiro por dificultades económicas

Muchas personas no saben que el dinero 401 (k) está protegido de los acreedores y protegido de la quiebra. Si tiene problemas financieros y piensa que puede terminar declararse en bancarrota, no canjee su plan 401 (k). Sus acreedores y el tribunal de bancarrota no pueden tomar su plan del plan 401 (k).

Puede ser mejor pedir dinero prestado en lugar de tomar un retiro por dificultades 401 (k). Demasiadas personas cobran de un plan 401 (k) o toman un retiro por dificultades económicas para pagar los gastos médicos cuando su dinero 401 (k) estaría protegido de estos acreedores. Intente elaborar un plan de pago con un acreedor antes de tocar el dinero de su plan de jubilación.

Después de realizar un retiro 401 (k) por dificultades económicas

Durante seis meses después de que se retire 401 (k) por dificultades económicas, no se le permitirá hacer contribuciones a su plan 401 (k). Tampoco se le permite devolver el monto del retiro por dificultad económica, pero puede continuar contribuyendo (después de los seis meses) al límite máximo de contribución permitido del año 401 (k).

401 (k) Hardship Withdrawal o 401 (k) Loan?

Cuando toma prestado dinero de su plan 401 (k), puede devolverlo durante cinco años, y el interés que paga vuelve a su cuenta.

Al momento de tomar un préstamo del plan 401 (k), no pagará impuestos sobre el monto que pide prestado. Si no devuelve el monto total que tomó prestado de acuerdo con el plan de pago, entonces el monto restante del préstamo se convertirá en una distribución gravable para usted y también estará sujeto a un impuesto de penalización por retiro anticipado del 10% si aún no tiene 59 años 1 / 2.

Compare el préstamo con el retiro por dificultades extremas 401 (k), ¡donde no se le permite devolver el monto retirado! Además de un retiro por dificultad económica, pagará impuestos sobre la cantidad que retire en el año en que la retire.

Debido a estas diferencias, un préstamo del plan 401 (k) permite más flexibilidad que un retiro de dificultades del plan 401 (k).