Video: Análisis de las Minutas de la FED, el Déficit de EEUU y el impacto de las subidas de tipos 2025
Definición: La banca minorista brinda servicios financieros a familias y pequeñas empresas. Las tres funciones más importantes son la gestión de crédito, depósito y dinero.
Primero, estos bancos ofrecen a los consumidores crédito para comprar casas, automóviles y muebles. Estos incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. El gasto de consumo resultante conduce casi el 70 por ciento de la economía de los EE. UU. Proporcionan liquidez adicional a la economía de esta manera.
El crédito permite a las personas gastar futuras ganancias ahora. Los bancos minoristas también ofrecen préstamos para pequeñas empresas a los empresarios. Estas pequeñas empresas crean hasta el 65 por ciento de todos los nuevos puestos de trabajo a medida que crecen.
Segundo, los bancos minoristas brindan un lugar seguro para que la gente deposite su dinero. Las cuentas de ahorro, certificados de depósito y otros productos financieros ofrecen una mejor tasa de rendimiento en comparación con meter su dinero debajo de un colchón. Los bancos basan sus tasas de interés en la tasa de fondos de la Fed y las tasas de interés de los bonos del Tesoro. Por eso suben y bajan con el tiempo. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura la mayoría de estos depósitos.
En tercer lugar, los bancos minoristas le permiten administrar su dinero con cuentas corrientes y tarjetas de débito. Eso significa que no tiene que hacer todas sus transacciones con billetes y monedas. Todo esto se puede hacer en línea, por lo que es una conveniencia adicional.
Tipos de bancos minoristas
La mayoría de los bancos más grandes de Estados Unidos tienen divisiones de banca minorista.
Estos incluyen Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo y Citigroup. La banca minorista representa entre el 50 y el 60 por ciento de los ingresos totales de estos bancos.
También hay muchos bancos comunitarios más pequeños. Se enfocan en construir relaciones con las personas en sus pueblos, ciudades y regiones locales. Por lo general, tienen menos de $ 1 mil millones en activos totales.
Las cooperativas de crédito son otro tipo de banco minorista. Restringen los servicios a empleados de empresas o escuelas. Operan como organizaciones sin fines de lucro. Eso significa que pueden ofrecer mejores condiciones a ahorradores y prestatarios porque no están tan enfocados en la rentabilidad como los bancos más grandes.
Los ahorros y préstamos son bancos minoristas que se enfocan en hipotecas. Casi han desaparecido desde la Crisis de Ahorros y Préstamos de 1989.
Por último, la banca Sharia se ajusta a la prohibición islámica contra las tasas de interés. De modo que los prestatarios comparten sus ganancias con el banco en lugar de pagar intereses. Esta política ayudó a los bancos islámicos a evitar la crisis financiera de 2008. No invirtieron en derivados arriesgados. Estos bancos no pueden invertir en negocios relacionados con el alcohol, tabaco y juegos de azar. (Fuente: "Compartir en riesgo y recompensa", Global Finance, 1 de junio de 2008. "Las finanzas islámicas están viendo un crecimiento espectacular", International Herald Tribune, 5 de noviembre de 2007)
Cómo funcionan los bancos minoristas
Uso de los bancos minoristas los fondos de los depositantes para otorgar préstamos.Ganan dinero al cobrar tasas de interés más altas sobre los préstamos que lo que pagan con los depósitos.
La Reserva Federal, el banco central de la nación, regula la mayoría de los bancos minoristas. Excepto por los bancos más pequeños, requiere que todos los demás bancos mantengan alrededor del 10 por ciento de sus depósitos en reserva cada noche.
Son libres de prestar el resto. Al final de cada día, los bancos que no cumplen con los requisitos de reserva de la Fed toman préstamos de otros bancos para compensar el déficit. Esta cantidad prestada se llama fondos federales.
Cómo afectan la economía de los EE. UU. Y usted
Los bancos minoristas crean el suministro de dinero en la economía. Como la Reserva Federal solo les exige que mantengan el 10 por ciento de los depósitos a la mano, otorgan el 90 por ciento restante. Cada dólar prestado va a la cuenta bancaria del prestatario. Ese banco presta entonces el 90 por ciento de este dinero, que va a otra cuenta bancaria. Así es como un banco crea $ 9 por cada dólar que deposite.
Como se puede imaginar, esta es una poderosa herramienta para la expansión económica. Para garantizar una conducta adecuada, la Fed también controla esto. Establece la tasa de interés que utilizan los bancos para prestar fondos federales entre sí.
Eso se llama tasa de fondos federales. Esa es la tasa de interés más importante del mundo. ¿Por qué? Los bancos establecen todas las demás tasas de interés en su contra. Si la tasa de fondos federales se mueve más, también lo hacen todas las demás tasas.
La mayoría de los bancos minoristas vendieron sus hipotecas a grandes bancos en el mercado secundario. Por esta razón, y debido a que tenían grandes depósitos, se salvaron principalmente de la crisis crediticia bancaria de 2007.
Historia de la banca minorista
Antes de la década de 1980, los bancos estaban altamente regulados. Gran parte de esto se produjo en respuesta al crash bursátil de 1929. En la década de 1930, la Ley Glass-Steagall prohibió a los bancos minoristas el uso de depósitos para financiar adquisiciones riesgosas en el mercado de valores.
Bank tampoco pudo operar a través de líneas estatales. Los bancos minoristas no podrían usar los fondos de sus depositantes para inversiones que no sean préstamos. A menudo no podían aumentar las tasas de interés. Durante la década de 1970, estos bancos perdieron negocios debido a que la inflación de dos dígitos hizo que los clientes retiraran depósitos. Las insignificantes tasas de interés de los bancos minoristas no fueron una recompensa suficiente para que las personas ahorraran. Banks clamó al Congreso por la desregulación.
La Ley de Desregulación y Control Monetario de Instituciones Depositarias de 1980 permitió a los bancos operar a través de líneas estatales. Los grandes bancos comenzaron a engullir a los pequeños. En 1998, Nations Bank compró Bank of America para convertirse en el primer banco nacional. Los otros bancos pronto siguieron. Esa consolidación creó los cuatro gigantes bancarios nacionales en operación hoy.
También permitió a los bancos elevar las tasas de interés sobre depósitos y préstamos. De hecho, anuló los límites estatales a las tasas de interés. Los bancos ya no tenían que destinar una parte de sus fondos a industrias específicas, como las hipotecas de viviendas. Por el contrario, podrían usar sus fondos en una amplia gama de préstamos, incluidas las inversiones comerciales.
La Fed bajó sus requisitos de reserva.Eso les dio a los bancos más dinero para prestar, pero también aumentó el riesgo. Para compensar a los depositantes, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos aumentó su límite de $ 40,000 a $ 100,000 de ahorro. (Fuente: "Desregulación de la industria financiera en la década de 1980", Banco de la Reserva Federal de Chicago, Perspectivas Económicas, Vol. 9, No. septiembre / octubre de 1985).
En 1982, el presidente Reagan firmó el Garn-St. Ley de Instituciones Depositarias Germain. Eliminó las restricciones a los ratios de préstamo a valor para los bancos de ahorro y préstamo. También permitió que estos bancos inviertan en negocios inmobiliarios riesgosos. En 1995, más de la mitad de ellos habían fallado. La crisis de ahorros y préstamos costó $ 160 mil millones.
En 1999, la Ley Gramm-Leach-Bliley revocó Glass-Steagall. Permitió a los bancos invertir en empresas incluso más riesgosas. Prometieron limitarse a los valores de bajo riesgo. Eso diversificaría sus carteras y reduciría el riesgo. Pero a medida que aumentó la competencia, incluso los bancos tradicionales invirtieron en derivados riesgosos para aumentar las ganancias y el valor para los accionistas.
Ese riesgo destruyó a muchos bancos durante la crisis financiera de 2008. Eso cambió la banca minorista nuevamente. Las pérdidas derivadas de los derivados obligaron a muchos bancos a cerrar. En 2010, el presidente Obama firmó la Ley de Reforma de Dodd-Frank Wall Street. Impidió que los bancos usen los fondos de los depositantes para sus propias inversiones. Tuvieron que vender los fondos de cobertura que poseían. También requería que los bancos verificaran los ingresos de los prestatarios para asegurarse de que pudieran pagar los préstamos.
Todos estos factores adicionales obligaron a los bancos a reducir costos. Cerraron bancos de sucursales rurales. Confiaban más en los cajeros automáticos y menos en los cajeros. Se enfocaron en servicios personales a clientes de alto patrimonio y comenzaron a cobrar más tarifas a todos los demás. (Fuente: "Breve historia de la banca minorista", The Wall Street Journal, 17 de septiembre de 2017).
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