Qué es la banca: cómo funciona, impacto económico

Definición: La banca es una industria que maneja efectivo, crédito y otras transacciones financieras. Los bancos proporcionan un lugar seguro para almacenar efectivo y crédito extra. Ofrecen cuentas de ahorro, certificados de depósito y cuentas de cheques. Los bancos usan estos depósitos para hacer préstamos. Estos préstamos incluyen hipotecas para viviendas, préstamos comerciales y préstamos para automóviles.

La banca es uno de los impulsores clave de la economía de EE. UU. ¿Por qué? Proporciona la liquidez necesaria para que las familias y las empresas inviertan en el futuro.

Los préstamos y créditos bancarios significan que las familias no tienen que ahorrar antes de ir a la universidad o comprar una casa. Las empresas pueden comenzar a contratar de inmediato para construir para la futura demanda y expansión.

Cómo funciona

Los bancos son un lugar seguro para depositar el exceso de efectivo. Eso es porque la Corporación Federal de Seguros de Depósitos los asegura. Los bancos también pagan un pequeño porcentaje, la tasa de interés, en el depósito.

Los bancos pueden convertir cada uno de esos dólares ahorrados en diez. Solo se les exige mantener el 10 por ciento de cada depósito a mano. Esa regulación se llama requisito de reserva. Los bancos prestan el otro 90 por ciento. Ganan dinero al cobrar tasas de interés más altas en sus préstamos que las que pagan por los depósitos.

Tipos de bancos

El tipo de banco más familiar es la banca minorista. Este tipo de banco proporciona servicios de dinero a individuos y familias. Los bancos en línea operan a través de Internet. Hay algunos bancos solo en línea, como ING y HSBC.

La mayoría de los otros bancos ahora ofrecen servicios en línea. Los ahorros y préstamos se dirigen a las hipotecas. Las cooperativas de ahorro y crédito brindan un servicio personalizado, pero solo atienden a empleados de empresas o escuelas.

Los bancos comerciales se centran en las empresas. La mayoría de los bancos minoristas también ofrecen servicios de banca comercial. Los bancos comunitarios son más pequeños que los bancos comerciales.

Se concentran en el mercado local. Proporcionan un servicio más personalizado y desarrollan relaciones con sus clientes.

La banca de inversión era tradicionalmente proporcionada por pequeñas empresas privadas. Ayudaron a las corporaciones a encontrar fondos a través de ofertas de acciones públicas iniciales o bonos. También facilitaron fusiones y adquisiciones. En tercer lugar, operaban fondos de cobertura para individuos de alto poder adquisitivo. Después de que Lehman Brothers fracasara en 2008, otros bancos de inversión se convirtieron en bancos comerciales. Eso les permitió recibir fondos de rescate del gobierno. A cambio, ahora deben cumplir con las regulaciones en la Ley de Reforma de Dodd-Frank Wall Street.

La banca de la Sharia se ajusta a la prohibición islámica contra las tasas de interés. Además, los bancos islámicos no otorgan préstamos a empresas relacionadas con el alcohol, el tabaco y las apuestas. Los prestatarios comparten el beneficio con el prestamista en lugar de pagar intereses.Es por eso que los bancos islámicos evitaron las clases de activos riesgosas responsables de la crisis financiera de 2008. (Fuentes: "Compartir en riesgo y recompensa", Global Finance , junio de 2007. "Las finanzas islámicas están viendo un crecimiento espectacular", International Herald Tribune, 5 de noviembre de 2007)

Los bancos centrales son un especial Tipo de banco

La banca no podría suministrar liquidez sin los bancos centrales.

En los Estados Unidos, esa es la Reserva Federal. La Fed administra la oferta de dinero que los bancos pueden prestar. La Fed tiene tres herramientas principales:

1. El requisito de reserva permite que un banco preste hasta el 90 por ciento de sus depósitos.
2. La tasa de fondos federales establece un objetivo para la tasa de interés principal de los bancos. Esa es la tasa que los bancos cobran a sus mejores clientes.
3. La ventana de descuento es una forma para que los bancos soliciten fondos prestados de la noche a la mañana para asegurarse de que cumplan con los requisitos de reserva.

En los últimos años, la banca se ha vuelto muy complicada. Los bancos se han aventurado en productos de inversión y seguros sofisticados. Este nivel de sofisticación llevó a la crisis del crédito bancario de 2007.

Cómo ha cambiado la banca

Entre 1980 y 2000, el negocio bancario se duplicó. Si cuenta todos los activos y los valores que crearon, sería casi tan grande como todo el producto interno bruto de EE. UU.

Durante ese tiempo, la rentabilidad de la banca creció aún más rápido. La banca representó el 13 por ciento de todas las ganancias corporativas a fines de los años setenta. Para 2007, representaba el 30 por ciento de todas las ganancias.

Los bancos más grandes crecieron más rápido. Entre 1990 y 1999, la participación de los diez bancos más grandes en todos los activos bancarios aumentó del 26 al 45 por ciento. Su porción de depósitos también creció durante ese período, del 17 al 34 por ciento. Los dos bancos más grandes hicieron lo mejor. Los activos de Citigroup aumentaron de $ 700 mil millones en 1998 a $ 2. 2 billones en 2007. Tenía $ 1. 1 billón en activos fuera de balance. Bank of America creció de $ 570 mil millones a $ 1. 7 trillones durante ese mismo período.

¿Cómo sucedió esto? Desregulación. El Congreso derogó la Ley Glass-Steagall en 1999. Esa ley había impedido que los bancos comerciales utilizaran depósitos ultra seguros para inversiones arriesgadas. Después de su derogación, las líneas entre los bancos de inversión y los bancos comerciales se desdibujaron. Algunos bancos comerciales comenzaron a invertir en derivados, tales como valores respaldados por hipotecas. Cuando fallaron, los depositantes entraron en pánico. Esto condujo a la mayor quiebra bancaria en la historia, Washington Mutual, en 2008.

La Ley de Eficiencia Bancaria y Ramificación Interestatal Riegal-Neal de 1994 derogó las restricciones a la banca interestatal. Permitió que los grandes bancos regionales se convirtieran en nacionales. Los grandes bancos devoraron a los más pequeños.

En la crisis financiera de 2008, solo había 13 bancos importantes en Estados Unidos. Eran Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank y Wells Fargo. Esa consolidación significó que muchos bancos se volvieron demasiado grandes para fracasar.El gobierno federal se vio obligado a rescatarlos. Si no lo hubiera hecho, las fallas de los bancos habrían amenazado la economía de los EE. UU. (Fuente: Simon Johnson y James Kwak, 13 banqueros: La toma de posesión de Wall Street y la próxima crisis financiera , Pantheon Books: Nueva York, 2010)