Qué es una Roth 401 (k)

El Roth 401 (k) es un invento del siglo XXI, que se hizo oficial recién en el año 2006. Desde entonces, ha sido propuesto por un número creciente de empleadores cada año. Incluso puede ser una opción en el paquete del plan de jubilación de su empresa. ¿Pero cómo es un Roth 401 (k) diferente de un 401 (k) tradicional? ¿Y es correcto para ti? Vamos a averiguar.

¿Qué es un Roth 401 (k)?

A Roth 401 (k) es exactamente lo que parece: es una combinación de un 401 (k) y un Roth IRA.

Como un 401 (k), es ofrecido por un empleador, las contribuciones se retiran de su cheque de pago y se pueden invertir para la jubilación en una serie de opciones de inversión definidas. Al igual que una Roth IRA, las contribuciones se realizan después de impuestos (a diferencia de las contribuciones 401 (k) antes de impuestos) pero el dinero generalmente no se vuelve a gravar, incluso cuando se retira al jubilarse a los 59 años o después. (Digo "en general" porque las reglas de retiro de Roth son un poco más complicadas. Por ejemplo, debe invertir cinco años consecutivos antes de retirar el dinero.)

Roth 401 (k) Límites de contribución

Los límites de contribución para un Roth 401 (k) son los mismos que para un 401 (k) regular. En 2016, puede contribuir hasta $ 18,000 a un Roth 401 (k). Si tiene 50 años o más, puede contribuir $ 6,000 adicionales en cualquier año. Compare estos máximos con los de una cuenta IRA Roth: $ 5, 500 por año en 2016, con un adicional de $ 1, 000 en contribuciones de recuperación. Además, hay menos restricciones en la elegibilidad para un Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Si trabaja en una organización sin fines de lucro o una escuela, es posible que haya visto un Roth 403 (b) en las ofertas de jubilación de su empresa. Así como un 403 (b) funciona como un 401 (k), un Roth 403 (b) funciona como un Roth 401 (k). Para que pueda tomar sus decisiones tal como lo haría si tuviera un Roth 401 (k).

Beneficios del Roth 401 (k)

Si cree que sus impuestos serán más altos en la jubilación de lo que son hoy, un Roth 401 (k) tiene mucho sentido. Usted paga una tasa impositiva más baja sobre el dinero de su inversión ahora, y no tiene impuestos en el futuro. Para las personas más adineradas que no son elegibles para una IRA Roth tradicional: las personas solteras que ganan más de $ 132,000 en 2016 no son elegibles, al igual que las parejas que declaran conjuntamente que ganan más de $ 194,000 en 2016, una Roth 401 (k) es una excelente para entrar en esta estrategia de impuestos de jubilación. Con un plan 401 (k) tradicional, cuando retire fondos al momento de jubilarse, pagará una tasa impositiva de entre 10% y 39. 6% o más, dependiendo de su categoría impositiva. No se puede predecir hacia dónde se dirigen los impuestos en el futuro, pero con los impuestos para los ricos actualmente en mínimos relativos, un Roth 401 (k) podría tener más sentido.

Los jóvenes que todavía no están establecidos en sus carreras también son más propensos a ver aumentar sus impuestos en el futuro, lo que hace que una Roth 401 (k) o Roth IRA sea una gran manera de ahorrar en impuestos futuros.Pero si está ganando una buena cantidad ahora y espera que su tasa de impuestos disminuya significativamente en la jubilación, una 401 (k) regular puede ser la mejor opción.

Desventajas de la Roth 401 (k)

Pero antes de tirar todos sus ahorros de jubilación en una Roth 401 (k), considere su mayor desventaja en comparación con la 401 (k): contribuciones después de impuestos.

Con una 401 (k) tradicional, las contribuciones se realizan antes de impuestos, por lo que no hay un impacto dólar por dólar en su cheque de pago. A 401 (k) también le ofrece una excelente manera de reducir sus ingresos imponibles y su factura de impuestos a la renta sin sentir demasiado dolor financiero. Debido a que las contribuciones de Roth 401 (k) se realizan después de que se eliminen los impuestos, su sueldo tendrá un impacto mayor. Vea la diferencia usando una calculadora tradicional 401 (k) contra Roth 401 (k).

Reinversiones para Roth 401 (k) s

Además de la gran diferencia después de impuestos, los Roth 401 (k) funcionan de manera muy similar a los 401 (k) normales. Cuando deja un trabajo por otro, puede elegir entre mantener su Roth 401 (k) en el lugar del empleador anterior, moverlo al plan de su nuevo empleador si se ofrece un Roth 401 (k) allí, o muévala a una Roth IRA de transferencia, donde estará sujeto a las mismas reglas de retiro.

¿Qué deberías hacer?

Puede contribuir tanto a un 401 (k) como a un Roth 401 (k), pero los límites de contribución son para las cuentas combinadas. Entonces, ¿debería mover algunas de sus contribuciones 401 (k) a un Roth 401 (k)? Realmente depende de los factores fiscales discutidos anteriormente. En su lugar, puede querer continuar con el objetivo de maximizar las contribuciones a su 401 (k) regular y obtener una IRA Roth que no esté patrocinada por un empleador. Si no planea contribuir con más de $ 5, 500 a $ 6, 500, una IRA Roth regular le brinda los mismos beneficios que obtendría con una Roth 401 (k). Si tiene la posibilidad de contribuir a ambos tipos de cuentas de jubilación, una combinación de 401 (k) y Roth IRA tiene mucho sentido para los sobresalientes financieros.

Más del 50% de los empleadores grandes ofrecen un Roth 401 (k). Si está realmente interesado en una opción Roth 401 (k) y su empleador actualmente no ofrece una, pídales que la agreguen. No duele, y es una opción de inversión más que puede ayudarlo a construir un futuro financiero sólido en la jubilación.

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