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Salir de la deuda es el paso más decisivo que puede dar hacia la estabilidad financiera.
En un año típico, el consumidor promedio gasta miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y pagos de hipotecas. A partir de 2015, el hogar promedio debió $ 15, 762 en deuda de tarjeta de crédito. (Fuente: Estudio de Deuda de Tarjetas de Crédito Americanas 2015 de NerdWallet.)
Dado que muchas tarjetas de crédito tienen una tasa de interés de 15-25 por ciento, los consumidores están perdiendo cientos de dólares en intereses cada año.
Aquí hay siete consejos que pueden ayudarlo a deshacerse de su deuda.
Haga un presupuesto
Las personas se endeudan porque gastan más dinero de lo que ganan. Un presupuesto te ayuda a evitar hacer esto. Le permite ver cuánto dinero gana y hacia dónde va ese dinero. Le permite identificar las áreas en las que está desperdiciando dinero comiendo en restaurantes caros o comprando una taza de café de $ 5 por día.
Crea un presupuesto escueto que te permita pagar necesidades como el alquiler / la hipoteca y los servicios públicos. Reserve todo lo demás para pagar su deuda lo más rápido posible. Espera a comprar artículos de lujo hasta después de haber conquistado tu deuda. Destacarte el cabello, comprar ropa nueva y comer en restaurantes son lujos, no necesidades.
Congele sus tarjetas de crédito
Deje de usar tarjetas de crédito si tiene deudas. Comience a llevar efectivo en su lugar. Siga el presupuesto que creó y solo compre lo que puede pagar con efectivo.
Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés altas. Las únicas personas que deben llevar tarjetas de crédito son aquellas que pueden evitar la tentación de gastar en exceso. Si cree que puede ceder a la tentación, elimine las tarjetas de crédito de la imagen por completo. Deje sus tarjetas en casa. Mejor aún, congele sus tarjetas de crédito en un bloque de hielo para que no pueda usarlas por impulso.
Pague más que el mínimo
Las compañías de tarjetas de crédito se benefician de sus tasas de interés, sabiendo que muchos usuarios solo realizan el pago mensual mínimo. Es bueno para las compañías de tarjetas de crédito, pero es malo para su billetera.
Digamos que tiene $ 5,000 en deuda de tarjeta de crédito con 18% de interés, y solo está haciendo el pago mínimo de $ 150 por mes (3% de la factura total). Le tomará 3 años y 11 meses cancelar la deuda y gastará $ 2,000 exclusivamente en intereses. Eso es mucho dinero.
Los propietarios de tarjetas de crédito responsables pagan su factura completa de mes a mes. Si no puede hacer eso, al menos pague más que el pago mínimo cada mes hasta que la deuda desaparezca.
Mayor deuda primero
¿Tienes un montón de deudas de tarjetas de crédito? Muchos consumidores están tan abrumados por su deuda que no saben por dónde empezar. Aquí hay dos métodos para hacerlo:
The Snowball Method - Comience con la tarjeta con la deuda más pequeña.Concéntrese en pagar todo eso lo antes posible, incluso si eso significa que solo puede hacer el pago mínimo en las otras tarjetas de crédito. Cuanto antes se vaya la deuda, mejor. Una vez que pague la tarjeta más pequeña, comience nuevamente el proceso con la segunda más pequeña hasta que pague todas sus tarjetas.
El método de apilamiento - Comience con la tarjeta con la tasa de interés más alta. Pagarlo lo antes posible, mientras solo realiza el pago mínimo en las otras tarjetas de crédito. Una vez que pague su deuda con el interés más alto, centre todos sus esfuerzos en la tarjeta con la segunda tasa de interés más alta.
Renegociar las tasas hipotecarias
La renegociación de la tasa de interés de su hipoteca le permite ahorrar más dinero por mes. Por ejemplo, si su tasa de interés cae del 7% al 5% en una hipoteca de $ 150, ahorrará $ 192 por mes. (¡Entonces puede aplicar este dinero para pagar sus tarjetas de crédito!)
No todos pueden renegociar su hipoteca, pero si padece dificultades financieras debido a una pérdida de empleo o una enfermedad grave, muchos prestamistas renegociarán siempre que esto sea por su residencia principal.
Muchos prestamistas también participan en el Programa de Modificación Home Affordable a través del gobierno federal.
Las calificaciones para este programa indican que debe pagar $ 729, 750 o menos, gastar más del 31% en su hipoteca y haber obtenido su hipoteca antes del 1 de enero de 2009.
Refinanciar tasas hipotecarias
La refinanciación es otra opción para propietarios que buscan salir de sus deudas. La refinanciación no paga (ni perdona) su deuda. Por el contrario, reestructura su hipoteca en una tasa de interés más baja.
Aunque la refinanciación reduce sus costos mensuales, también tendrá que pagar los costos de cierre. Los costos de cierre varían de unos cientos a varios miles, según el valor de su vivienda y el tamaño de su hipoteca.
En algunos casos, los costos de cierre pueden ser más costosos que los ahorros reales que obtiene de la refinanciación. Compare cuánto ahorrará con las tasas de interés reducidas en comparación con lo que pagará por los costos de cierre. Elija la opción que le brinde los mayores ahorros totales, incluso si eso significa hacer frente a pagos mensuales más altos en el corto plazo.
Comience a ahorrar
Una vez que haya terminado de pagar la deuda de su tarjeta de crédito, comience a poner ese dinero extra en una cuenta de ahorros en lugar de apresurarse a comprar otro artículo caro con una tarjeta de crédito. Acostúmbrese a ahorrar por adelantado para comprar, en lugar de endeudarse con ellos.
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