Una descripción de las instituciones de ahorro

Tipos de instituciones depositarias

Existen tres tipos principales de instituciones de depósito en los Estados Unidos: bancos comerciales, cajas de ahorros (que incluyen asociaciones de ahorros y préstamos y cajas de ahorros) y cooperativas de crédito. La desregulación financiera ha borrado la mayoría de las distinciones funcionales y filosóficas, pero todavía difieren en especialización y énfasis, y en sus estructuras regulatorias y de supervisión.

Los bancos comerciales son los grandes almacenes del mundo de los servicios financieros. Las instituciones de ahorro y las cooperativas de crédito se parecen más a las tiendas especializadas que, con el tiempo, han expandido sus líneas de negocio para competir mejor por la participación en el mercado.

Si bien las cooperativas de crédito a veces se consideran instituciones de ahorro, hay una distinción importante: el seguro de depósito. Los Thrifts y los bancos comerciales están cubiertos por FDIC, las uniones de crédito están cubiertas por NCUA, aunque ambas tienen el mismo límite por institución financiera.

Instituciones de ahorro

Una institución de ahorro es una institución financiera formada principalmente para aceptar depósitos de los consumidores y hacer hipotecas de viviendas. Los Thrifts generalmente son instituciones locales más pequeñas y no tienen el alcance ni los recursos de un gran banco nacional. Los principales tipos de instituciones de ahorro son los bancos mutuos y las asociaciones de ahorro y préstamo.

Las instituciones de ahorro a menudo pagan más en dividendos (intereses) que las instituciones financieras tradicionales y tienen acceso a fondos de menor costo de organizaciones como Federal Home Loan Banks.

Las instituciones de ahorro están más centradas en la comunidad que otros tipos de instituciones financieras y tienden a centrarse más en los consumidores que en las empresas. Por ley, los grupos de ahorro deben tener el 65% de su cartera de préstamos atados en préstamos al consumo. Dado que los servicios financieros se han vuelto cada vez más desregulados, las instituciones de ahorro han podido ofrecer más servicios a las empresas, sin embargo.

Thrifts ofrece a los clientes muchos de los mismos productos de depósito que puede obtener en un banco, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y certificados de depósito, así como productos de crédito como préstamos para el hogar y automóviles y tarjetas de crédito.

Historia

Las instituciones de ahorro se abrieron por primera vez en medio del cambio económico y la agitación social de la Revolución Industrial. El beneficio no era su principal preocupación. Su objetivo principal era brindar a las personas que trabajan un lugar seguro para ahorrar algo de dinero para "un día lluvioso". "La mayoría fueron fundados y administrados por ciudadanos de medios públicos que entendían las formas de las finanzas y estaban ansiosos por ayudar a las personas de la clase trabajadora.

Millones de estadounidenses en la época de posguerra compraron casas con préstamos de cajas de ahorros; en un momento del período de posguerra, estaban obteniendo la mayoría de las hipotecas en la U.S. Eso cambió con la desregulación de la industria de servicios financieros, seguida de una ola de fracasos en la década de 1980.

Ventaja

Desde la perspectiva del consumidor, los ahorros tienen una gran ventaja sobre los bancos: mayor interés en los ahorros de los clientes.

Consideraciones

En estos días, las líneas entre los bancos de ahorro y los convencionales se han desdibujado. Las asociaciones de ahorro y préstamo se están orientando más hacia los préstamos comerciales y la construcción, y cada vez más se están convirtiendo en bancos convencionales.

Además, muchas de las ventajas que los economistas solían obtener, incluida la regulación menos estricta, se han eliminado a lo largo de los años, más recientemente por la ley de reforma financiera Dodd-Frank. Esta es una industria de consolidación rápida en general. Los ahorros pueden ser más difíciles de encontrar en el futuro.