Piense dos veces antes de decidir qué hacer con un viejo 401k

Una de las preguntas más comunes que suele surgir cuando alguien deja su trabajo es qué deberían hacer con su antiguo plan de jubilación. Esta es una pregunta que se seguirá preguntando ya que es cada vez más probable que los trabajadores cambien de trabajo regularmente.

Una encuesta de Deloitte descubrió que dos tercios de los millennials planean abandonar su empresa en cinco años o menos. Cuando se tiene en cuenta a los empleados adicionales de todas las edades que pueden cambiar de trabajo o perderlos involuntariamente, el resultado son numerosos trabajadores en este país que necesitan tomar una decisión sobre lo que van a hacer con sus futuros ex-empleados. plan de ahorro para la jubilación del empleador (por ejemplo, plan 401 (k), 457 o 403 (b)).

Si usted es un empleado que cambia de trabajo y se encuentra en esta situación en la que tiene que decidir qué hacer con un viejo plan de jubilación, sus opciones incluyen lo siguiente:

1. Deje su cuenta donde es (Nota: esta suele ser una opción si su saldo está por encima de un cierto nivel, generalmente $ 5, 000)
2. Coloque el saldo de la cuenta directamente en el nuevo plan de su empleador (si ofrecen uno y acepte reinversiones) o un nuevo IRA existente
3. Realice una transferencia indirecta a su plan de jubilación a través de su nuevo empleador (si se proporciona) o un IRA
4. ¡Tome una distribución en efectivo

No hacer el movimiento correctamente puede costarle una gran parte de sus ahorros.

Razones para considerar dejar su cuenta donde está

Muchas compañías le permiten mantener sus ahorros para la jubilación en sus planes después de que deje su trabajo. Como esta primera opción no requiere acción, a menudo se elige sin hacer nada. Pero dejar su 401k donde está no es siempre una cuestión de postergación porque hay algunas razones válidas para considerar dejar su plan de jubilación en su lugar.

Algunos de los beneficios de mantener su plan de jubilación con su anterior empleador incluyen los siguientes:

• Separación de las reglas del servicio: Puede tomar retiros sin penalización de una jubilación patrocinada por un empleador planifique si deja su trabajo en o después del año en que alcanzó la edad de 55 años y espera comenzar a tomar retiros antes de cumplir 59½ años.
• Opciones de inversión familiares: Si le gustan las opciones de inversión en el plan de jubilación de su antiguo empleador (o simplemente aún no está seguro de qué hacer con él), puede seguir con lo que le es más familiar hasta que esté listo para tomar una decisión informada
• Tarifas más bajas: Muchos planes de jubilación patrocinados por el empleador ofrecen a los participantes acceso a fondos mutuos de clase de acciones institucionales y fondos indexados de muy bajo costo, especialmente aquellos patrocinados por grandes empleadores. Considere mantener sus fondos existentes donde están si lo desea el precio institucional (i.mi. , de menor costo) o con opciones de inversión únicas en su plan anterior que quizás no pueda acumular o retener en una cuenta IRA.
• Orientación profesional: Muchos planes de jubilación ofrecen servicios especializados de administración de dinero con tarifas competitivas que tal vez desee mantener.
• Protección contra demandas: Los planes de jubilación patrocinados por el empleador ofrecen una protección más amplia de los acreedores bajo la ley federal que la que se proporciona con una IRA.

Mueva sus activos viejos 401 (K) al plan de un nuevo empleador para evitar impuestos y multas

Tiene la opción de evitar pagar impuestos (y pagar una multa por retiro anticipado del 10 por ciento) completando un formulario directo o > fiduciario a fiduciario , transferencia de su plan anterior al plan de su nuevo empleador. Los beneficios de cambiar su antigua cuenta de jubilación al plan de su nuevo empleador incluyen los beneficios mencionados anteriormente de mantener su cuenta con el plan anterior. Pero puede ser fácil prestar menos atención a sus cuentas de jubilación antiguas a lo largo del tiempo, ya que ya no puede hacer contribuciones adicionales una vez que haya dejado el empleo. Para simplificar, la transferencia de activos viejos 401 (k) a su nuevo plan podría facilitar el seguimiento de sus ahorros de jubilación.

También tiene poder de endeudamiento si su nuevo plan de jubilación les permite a los participantes pedir prestado de sus activos del plan a una tasa de interés muy baja. Si transfiere su plan anterior a su nuevo plan, tendrá una base de activos más grande contra la cual pedir prestado. (Un límite de préstamo común es el 50% de su saldo con derechos adquiridos de hasta $ 50,000, pero consulte con el administrador de su plan las características específicas de su plan).

Aquí hay algunos pasos importantes para mover activos a su nuevo plan de jubilación del empleador:

Paso 1:

Determine si su nuevo empleador tiene un plan de contribución definida, como un 401 (k) o 403 (b), que permite reinversiones de otros planes. Dedique un tiempo a evaluar las opciones de inversión del nuevo plan para decidir si estará satisfecho con ellas y se ajustan a su estilo de inversión. Si su nuevo empleador no tiene un plan de jubilación o si las opciones de cartera realmente no son tan atractivas, considere permanecer en el plan de su antiguo empleador o establecer una nueva cuenta IRA en una cooperativa de crédito, banco o correduría de su elección . Paso 2:

Si decide que implementar su antigua cuenta de jubilación en el nuevo plan de su empleador tiene sentido, comuníquese con la persona adecuada de su compañía o departamento de recursos humanos y solicite instrucciones para realizar una contribución de reinversión. Si toma la decisión de transferir su cuenta a una IRA, comuníquese con el custodio de IRA para solicitar instrucciones específicas para asegurarse de que no cometa ningún error y cree un evento sujeto a impuestos. Es posible que deba completar la documentación para establecer una Cuenta de jubilación individual si aún no la tiene. (Consulte Qué debe saber antes de comenzar una renovación de IRA ) Las instrucciones que recibe generalmente deben incluir el siguiente tipo de información:

El nombre del plan de jubilación o custodio: este es quién distribución será pagadera a.

• Su número de cuenta.
• La dirección postal donde enviar la contribución: si recibe la distribución por cheque.
• Instrucciones de transferencia bancaria: si la distribución puede realizarse electrónicamente.
• Si necesita ayuda con su contribución de reinversión, su departamento de Recursos Humanos o el custodio de IRA pueden ayudarlo.

Paso 3:

El siguiente paso es ponerse en contacto con el departamento de recursos humanos o el administrador 401 (k) de su antiguo empleador para solicitar una distribución. Deberá tener lista la información que obtuvo en el Paso 2. Solo asegúrese de seleccionar "transferencia directa" o "transferencia de custodio a custodio" como el tipo de distribución. Las transferencias pueden tardar hasta cuatro o seis semanas, pero los plazos varían y, en función del administrador, pueden demorar un poco más. Las transferencias directas son la opción más conveniente y fácil desde la perspectiva de impuestos y penalidades. La opción alternativa, una reinversión indirecta, no es tan simple ni conveniente.

Las transferencias indirectas pueden complicarse para administrar

Con una transferencia indirecta, recibirá un cheque por el saldo de su cuenta que se paga a

usted . Sin embargo, como resultado, usted es el último responsable de llevarlo al lugar correcto. Tendrá 60 días para completar el proceso de transferencia de estos activos al plan de su nuevo empleador o una cuenta IRA. Si no completa la reinversión dentro de este período de 60 días, posteriormente deberá impuestos sobre la renta sobre la cantidad que no reinició, y si es menor de 59½, se enfrentará a un impuesto adicional de penalización del 10 por ciento. . A partir de 2015, las reinversiones indirectas están limitadas por la regla de una sola transferencia por año.

Independientemente de cuáles sean sus planes reales para el dinero, se requiere que su antiguo empleador retenga el 20 por ciento de su distribución para fines del impuesto a la renta federal. Para evitar ser gravado y castigado en este 20 por ciento, debe ser capaz de reunir suficiente dinero de otras fuentes para cubrir este monto e incluirlo con su contribución de reinversión. Luego, tendrá que esperar hasta el año siguiente, cuando pueda presentar su declaración del impuesto sobre la renta para recuperar el monto retenido.

Por ejemplo, supongamos que el 401 (k) o el 403 (b) de su empleador anterior tiene un saldo de $ 100, 000. Si decide tomar una distribución completa de esa cuenta, se le exige a su empleador anterior retenerla 20 por ciento, o $ 20,000, y para enviarle un cheque por los $ 80, 000 restantes. Para evitar pagar impuestos y multas sobre los $ 20, 000 que se retienen, tiene hasta 60 días para renovar el monto total, . mi. $ 100, 000. Como solo tiene un cheque por $ 80, 000, tendrá que obtener los otros $ 20, 000 de otro lugar. De todos modos, tendrá que esperar hasta que presente su declaración del impuesto sobre la renta para recuperar todo o parte de este dinero (dependiendo de qué otros impuestos debe y qué cantidades fueron retenidas). Con suerte, tiene $ 20,000 para ayudar con la transferencia; de lo contrario, el monto que no se reinvierte será tratado como una distribución imponible sujeta a penalidades.

Tomar la distribución en efectivo puede ser una decisión costosa

Evitar las distribuciones en efectivo puede ahorrarle impuestos y multas. Esto se debe a que cualquier cantidad que no se reinvierte será tratada como una distribución imponible. Como resultado, estaría sujeto a una multa del 10 por ciento si tiene menos de 59½ años. Dado que la parte imponible se agregará a cualquier otro ingreso gravable que tenga durante el año, puede pasar a una categoría impositiva más alta.

Utilizando el ejemplo anterior, si un contribuyente único con $ 50,000 de ingresos imponibles decidió no renovar

ninguna porción de la distribución de $ 100, 000, reportaría $ 150,000 de ingresos gravables para el año. Esto los movería del tramo impositivo marginal del 25 por ciento al tramo impositivo marginal del 28 por ciento. Además, tendrían que reportar $ 10,000 en impuestos adicionales si son menores de 59½ años. Las distribuciones en efectivo solo se deben considerar en casos extremos de dificultades financieras, como por ejemplo, si se enfrenta a una ejecución hipotecaria, desalojo o reposesión. Si tiene que seguir esta ruta, solo saque los fondos necesarios para cubrir las dificultades más los impuestos y sanciones aplicables.

Por lo tanto, si está considerando mudarse a un nuevo trabajo, o ya se ha mudado, revise todas sus opciones para tomar decisiones informadas sobre qué hacer con los fondos de jubilación que dejó atrás.