Cosas que debe considerar antes de comprar una casa

Para muchas personas, ser dueño de una casa trae un sentido de orgullo y libertad que no puede igualarse con el alquiler. Cuando usted es dueño de su propia casa, no está sujeto a las reglas de un arrendador, y sus pagos mensuales en realidad están generando equidad. Aunque comprar una casa puede ser el primer paso para generar riqueza a largo plazo, es importante entender los pros y los contras de la propiedad de la vivienda antes de dar el paso.

Ventajas de poseer una casa

Primero, echemos un vistazo a algunas de las ventajas de comprar una casa. El beneficio más obvio es que es tuyo. Puedes pintar tu cocina rosa, cambiar el paisaje, instalar un aro de baloncesto o convertir tu sótano sin terminar en una sala de cine. Siempre que trabaje dentro de los reglamentos de construcción o zonificación, puede hacer casi cualquier cosa que desee con su hogar.

Otro beneficio importante de ser propietario de una casa es que parte de su pago hipotecario mensual recae en forma de capital. Cuando pague el alquiler, nunca volverá a ver ese dinero. Por otro lado, parte del pago de su hipoteca se aplicará parcialmente al capital del préstamo, que genera capital.

Dado que su hogar puede convertirse en un activo, también tiene el potencial de ganar dinero si puede venderlo por más de lo que pagó originalmente. En algunos casos, esta ganancia puede incluso estar libre de impuestos. Además, es posible que pueda aprovechar el capital de la vivienda mientras aún vive en ella para realizar mejoras o consolidar la deuda.

Finalmente, no olvidemos que también puede haber beneficios fiscales adicionales al ser propietario de una casa. En muchos casos, los impuestos a la propiedad e intereses hipotecarios que paga son deducibles, lo que significa que reducirá su carga impositiva general.

Desventajas de poseer una casa

Aunque hay muchos aspectos positivos para comprar una casa, no pasemos por alto los posibles inconvenientes.

¿Recuerdas cuando se averió un electrodoméstico importante de tu departamento? Probablemente solo haya tenido que llamar a su oficina principal o al arrendador, y ellos decidieron arreglarlo o reemplazarlo sin costo para usted en cuestión de horas o días. Cuando es dueño de su propia casa, puede haber muchos costos inesperados de reparación y mantenimiento que de otra manera no tendría si estuviera alquilando.

Otra cosa a considerar es el potencial de realmente perder dinero en la casa. Mientras que con el tiempo el valor de las propiedades inmobiliarias generalmente ha aumentado, hay momentos en que el mercado de bienes raíces se mantiene relativamente plano o en realidad disminuye. Dependiendo de los costos asociados con la venta y la cantidad real para la que venda la casa, podría perder dinero.

Finalmente, comprar una casa es una proposición a largo plazo. Cuando alquila, solo puede estar sujeto a un arrendamiento mensual o anual, por lo que puede recogerlo y trasladarlo con un tiempo de notificación relativamente corto.Una vez que compra una casa, no es tan fácil simplemente levantarla y moverla. Usted tiene una obligación financiera importante, y el proceso de venta de una casa puede tardar varios meses en completarse.

Entonces, cuando compre una casa, tómese el tiempo para comprender los beneficios y desventajas, y asegúrese de hacerlo por los motivos correctos.

Determine cuanto hogar puede permitirse

Si ha decidido que comprar una casa es lo correcto para usted, el primer paso es determinar lo que puede pagar. Una de las pautas comunes para usar es la relación deuda-ingreso. La mayoría de los prestamistas sugieren que su proporción total de deuda a ingresos no debe exceder el 36%, y su deuda hipotecaria sola debe ser menor al 28% de sus ingresos mensuales.

Para calcular su relación deuda-ingreso personal, primero, sume su ingreso bruto mensual total. Una vez que tenga esa cifra, multiplíquela por 36% o 0. 36. Este número es la cantidad máxima de pagos mensuales de la deuda que debe tener, incluida su hipoteca.

A continuación, agregue todos sus pagos de deuda mensuales no hipotecarios actuales y reste del total anterior que acaba de calcular. Este número le dará un pago hipotecario máximo aproximado que puede pagar.

Idealmente, esta cantidad debe ser 28% o menos de su ingreso mensual.

Incluso con estas pautas, es importante recordar que, en última instancia, su situación personal dictará lo que realmente puede pagar, por lo que debe tener en cuenta todos los aspectos de su situación.

Encontrar la hipoteca correcta

Después de haber determinado la cantidad de vivienda que puede pagar, es hora de comprar la hipoteca correcta. Dado que es probable que esté financiando un préstamo por cientos de miles de dólares, es crucial que tome una decisión inteligente. Una mala hipoteca puede afectar significativamente sus finanzas con el tiempo.

La buena noticia es que hay un tipo de hipoteca disponible para casi cualquier situación. La mala noticia es que elegir el equivocado puede costarle decenas de miles de dólares en intereses durante el plazo del préstamo. Los préstamos más comunes vienen en dos estilos: préstamos con tasa de interés fija y ajustable.

Un préstamo de interés fijo le brindará estabilidad. La tasa de interés no cambiará durante la vigencia del préstamo, por lo que sus pagos se mantienen estables. Un beneficio con un préstamo a tasa fija es que si las tasas de interés aumentan, usted continúa pagando su misma tasa más baja. Por otro lado, si las tasas bajan, es posible que esté pagando más que la tasa actual, aunque puede ser posible refinanciar por una tasa más baja.

Con un préstamo de tasa ajustable, sacrifica parte de la estabilidad en los pagos por la capacidad de la hipoteca para ajustarse a las tasas de interés vigentes. Cuando las tasas de interés bajan, esto puede ser para su beneficio. Pero cuando las tasas están aumentando, puede encontrarse con un pago mensual más alto.

El pago inicial

Además de comprender qué tipo de préstamo buscar, debe considerar el pago inicial. En una hipoteca tradicional, debe proporcionar un anticipo del veinte por ciento o más del precio de la vivienda.El veinte por ciento es el número mágico porque, para la mayoría de los prestamistas, esta es la cantidad de capital que requieren para evitar el pago de PMI o del Seguro hipotecario privado.

Cuando no puede reducir un veinte por ciento, el prestamista generalmente requiere que también pague la prima de PMI, que puede ir de veinte dólares a unos pocos cientos de dólares cada mes. Al comprar una hipoteca, tenga esto en cuenta y pregunte si hay alternativas al pago de PMI si no puede obtener el pago inicial completo.