Cómo funciona la prestación de viudedad de la seguridad social

Las reglas para cobrar un beneficio de viudedad de la Seguridad Social son complicadas. La cantidad de beneficios que puede obtener un cónyuge sobreviviente depende de factores como su edad, la edad del fallecido y si el cónyuge que falleció había comenzado sus propios beneficios o no.

Para muchas viudas y viudas, hay formas de obtener mayores beneficios, pero debes conocer las reglas. Demasiadas viudas y viudas toman una decisión rápida y pierden dinero porque no comprenden todas las opciones disponibles.

Vale la pena hacer su tarea antes de reclamar un beneficio de Seguridad Social para viudas / viudos. Esto es lo que necesita saber.

¿Quién es elegible?

Si estuvo casado durante nueve meses o más con alguien que falleció, y que trabajaron lo suficiente para que al jubilarse recibieran su propia Seguridad Social (incluso si aún no habían comenzado los beneficios), entonces usted es elegible. para un beneficio de viudo / viuda. La edad más temprana en que puede cobrar un beneficio de viudedad / viudedad del Seguro Social es de 60 años. (Si está cuidando a un hijo del fallecido menor de 16 años, es posible que obtenga beneficios adicionales incluso si no ha cumplido los 60 años. )

Ejemplo: si tiene 60 años, y su cónyuge fallecido tenía 55 años en el momento de la muerte, podría recibir ahora un beneficio de viudo / viudo, aunque no hayan comenzado sus propios beneficios.

Cómo funciona

El siguiente esquema describe cómo funciona el beneficio de viudo / viuda y cubre los beneficios de jubilación del Seguro Social para un cónyuge sobreviviente sin dependientes.

Si tiene dependientes, los beneficios por hijos pueden estar disponibles y funcionan de manera diferente que los beneficios de viudo / viudo que se cubren aquí.

¿Cuánto puedes conseguir?

El monto del beneficio de viudedad del Seguro Social que puede recibir como sobreviviente depende de cuatro cosas.

El monto del seguro primario (PIA) del cónyuge fallecido, que es el monto que hubieran recibido a su Edad de jubilación total (FRA). (FRA varía según el año de nacimiento).
Si el cónyuge fallecido comenzó a cobrar los beneficios.
Si el cónyuge fallecido alcanzó su FRA antes de su muerte.
La edad del cónyuge sobreviviente.

Echemos un vistazo a cómo estos factores afectan el monto del beneficio de la viuda. Elija el siguiente escenario que se aplique a usted o a alguien que conozca para ver qué conjunto de reglas se aplica.

Si su cónyuge fallecido ya había comenzado los beneficios …

y había comenzado los beneficios antes de que alcanzaran su FRA , entonces usted, como cónyuge sobreviviente, tiene derecho al más grande de lo que estaba recibiendo su cónyuge fallecido, o 82. 5% de su monto de PIA, (esta es la cantidad que habrían recibido si hubieran comenzado los beneficios en su FRA).Este monto de beneficio está sujeto a una reducción si aún no ha alcanzado su FRA. (82. 5% de su PIA será más de lo que hubieran obtenido si comenzaran a recibir beneficios a los 62 años, entonces esta regla es para proteger a un cónyuge sobreviviente de un ingreso permanentemente más bajo si su otra mitad comenzó a recibir beneficios a los 62 años .)
y había comenzado los beneficios en su FRA o más tarde , usted como cónyuge sobreviviente tiene derecho a lo que estaba recibiendo su cónyuge fallecido, incluidos los créditos de jubilación diferidos, sujeto a una reducción si reclama antes de alcanzar su FRA (o un cónyuge sobreviviente podría cobrar su propio beneficio, si es más grande).

Nota 1 : si también obtiene sus propios beneficios, obtiene el mayor beneficio de viuda / viudo o el suyo propio, no ambos.

Nota 2: El cronograma para determinar su FRA es ligeramente diferente para los beneficios de jubilación que para los beneficios de viudo / viudo.

Nota 3: Si comienza los beneficios antes de alcanzar FRA y continúa trabajando, si sus ganancias superan el límite de ingresos del Seguro Social, se retendrá una parte de sus beneficios. Una vez que llegue a FRA, esta reducción ya no se aplica y su beneficio será recalculado para comenzar a reembolsar la porción retenida.

Si su cónyuge fallecido no había comenzado los beneficios …

y murió antes de FRA , entonces como viuda (e) tiene derecho al 100% del PIA de su cónyuge fallecido si ha alcanzado su propia FRA. El beneficio de viudo (a) se reducirá si comienza los beneficios antes de su FRA. Esto significa que si su cónyuge pasa a los 64 años y aún no comenzó los beneficios, entonces como viuda / viudo puede recibir lo que hubiera obtenido a los 66 años (suponiendo que 66 era su FRA, y suponiendo que haya alcanzado su propia FRA) . La mayoría de las personas nacidas entre 1943 y 1954 tienen una FRA de 66.

y falleció en FRA o más antiguo , usted como cónyuge sobreviviente tiene derecho a lo que hubiera obtenido en la fecha de su muerte, incluida la aplicación de créditos de jubilación diferidos, sujeto a una reducción si aún no eres FRA.

Eso es tan claro como el barro, ¿verdad? Como mencioné, las reglas son complicadas.

Las reglas de beneficios de viuda / viudo se establecieron cuando era más común tener un cónyuge que no trabajaba. El objetivo de las reglas era asegurarse de que el sistema proporcionara algún ingreso para un cónyuge sobreviviente que quizás no tenga otra fuente de ingresos de jubilación.

A partir de 2017, para el 71% de los jubilados solteros ancianos, las cuentas de Seguridad Social para al menos el 50% de sus ingresos de jubilación y el 43% de jubilados individuales dependen de la Seguridad Social para el 90% o más de sus ingresos. (Fuente: Hoja informativa)

Beneficios de la viuda del seguro social para ex cónyuges

Si estuvo casado con su ex durante al menos diez años y no se volvió a casar antes de cumplir los 60 años, es posible que también sea elegible para cobrar un beneficio de viudedad o viudo de la Seguridad Social en el registro de un ex cónyuge fallecido. Sí, realmente puedes. Incluso si se hubieran vuelto a casar.

Doble inmersión, una gran estrategia

Si trabajó y será elegible para su propio beneficio del Seguro Social, una opción que tiene como viuda o viudo es tomar primero el beneficio de viudo / viuda y luego cambia a tu propio beneficio, o viceversa.

Por ejemplo, una viuda con quien trabajé tenía estas dos opciones:

Tomar un beneficio de viuda a los 60 años de $ 18, 180 por año, luego, a los 70 años, cambiar a su propio beneficio y obtener $ 20, 304. < O podría tomar su propio beneficio a partir de los 62 años de $ 10, 752 al año, y luego a los 66 años cambiar a su beneficio de viudedad, que sería de $ 24, 480 por año.
A primera vista, tomar el dinero a los 60 años parecía una buena idea, pero cuando proyectamos el total de efectivo que recibiría a lo largo de su esperanza de vida, elegir la opción 2 le proporcionaría más ingresos de por vida (al menos $ 30, 000 más) y un ingreso ajustado a la inflación más seguro a los 66 años y más (suponiendo que viva hasta los 86 años o más).

Antes de decidir cuándo comenzar sus beneficios de Seguridad Social, puede usar una calculadora de la Seguridad Social que pueda contabilizar los beneficios de viudedad / viudo, o consultar con un planificador de jubilación que ofrezca asesoramiento sobre estrategias de la Seguridad Social. La decisión correcta puede significar más seguridad para usted durante sus años de jubilación.