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Una fórmula compleja determina cómo se calculan los beneficios de su Seguro Social. Todos los factores entran en la fórmula:
- Cuánto tiempo trabaja
- Cuánto gana cada año
- Inflación
- Edad a partir de la cual comienza a recibir sus beneficios
En esta guía paso a paso , Le mostraré cómo estos factores afectan la cantidad de su beneficio.
¿Cómo se calcula la seguridad social?
Se usa un proceso de tres pasos para calcular la cantidad de beneficios de Seguridad Social que recibirá.
Paso 1: Use su historial de ingresos para calcular sus ingresos mensuales indexados promedio (AIME).
Paso 2: Use su AIME para calcular su Monto de seguro primario (PIA).
Paso 3: Use su PIA y ajústelo para la edad en que comenzará los beneficios.
En este artículo, cubro cada uno de estos pasos y proporciono tablas para mostrar cómo funcionan los cálculos. Para seguir, obtenga una copia de su estado de cuenta del Seguro Social que brinda su historial de ingresos, use los datos a los que me refiero en cada sección y conéctelos a las fórmulas.
Paso 1: Cómo calcular su promedio de ganancias mensuales indexadas
El cálculo de sus beneficios de la Seguridad Social comienza mirando cuánto trabajó y cuánto ganó cada año. Este historial de ganancias se usa para calcular sus Ingresos Mensuales Intermedios Promedio (AIME) y el cálculo incluye los 35 años de historial de ganancias más altos que tiene.
El cálculo de AIME funciona así (se muestra un ejemplo en la tabla a continuación):
1. Comience con una lista de sus ganancias cada año.
Su historial de ganancias se muestra en su estado de cuenta del Seguro Social, que ahora puede obtener en línea.
En el siguiente ejemplo, las ganancias reales se muestran en la columna C. Solo se incluyen las ganancias por debajo de un límite anual específico. Este límite anual de los salarios incluidos se denomina Base de Contribución y Beneficio y se muestra como Ganancias Máximas en la Columna H en la tabla a continuación.
2. Ajuste cada año de ganancias por inflación.
El Seguro Social usa un proceso llamado indexación salarial para determinar cómo ajustar su historial de ingresos a la inflación. Hay dos pasos principales en el proceso de indexación salarial.
- Cada año, la Seguridad Social publica los salarios promedio nacionales del año. Puede ver esta lista publicada en la página del Índice Nacional de Salario Promedio.
- Sus salarios están indexados a los salarios promedio del año en que cumple 60 años. Para cada año, toma el salario promedio de su año de indexación (que es el año en que cumple 60 años) dividido entre el salario promedio del año que indexa y multiplica tus ganancias incluidas por este número.
Ejemplo:
- En el siguiente ejemplo, vea las ganancias de 1984 de $ 21,000 en la columna C.
- Las ganancias promedio ese año fueron $ 16, 135 en la columna D.
- Usted toma $ 44888. 16, el ingreso promedio del año esta persona cumplió 60 años (2013 se destacó en negrita y cursiva) dividido por $ 16, 135, para obtener el Factor de índice que ve en la Columna E.
- Multiplique las ganancias de 1984 por este factor de índice para obtener $ 58, 423 que ve en la Columna F.
Vea otros dos ejemplos de indexación salarial de la Seguridad Social.
Debido a la forma en que funciona la fórmula de indexación salarial, si aún no tiene 62 años, su cálculo para determinar la cantidad de Seguridad Social que obtendrá es solo un cálculo aproximado. Hasta que sepa los salarios promedio para el año en que cumple 60 años, no hay forma de hacer un cálculo exacto. Sin embargo, se podría atribuir una tasa de inflación asumida a los salarios promedio para estimar los salarios promedio en el futuro y usarlos para crear una estimación.
3. Use los 35 años de ingresos indexados más altos y calcule un promedio mensual.
El cálculo de los beneficios de la Seguridad Social usa los 35 años de ingresos más altos para calcular las ganancias mensuales promedio. Si no tiene 35 años de ganancias, se utilizará un cero en el cálculo, lo que reducirá el promedio. En el ejemplo anterior, verá los 35 años más altos en la Columna G.
Sume los 35 años más altos de las ganancias indexadas y divida este total entre 420 (que es el número de meses en un historial laboral de 35 años). Usted ve esto resaltado en amarillo en el ejemplo anterior.
El resultado: sus ingresos mensuales indexados promedio o AIME.
| A | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Año > Edad | Salario real | Salario promedio | Factor de índice | Salarios indexados después del tope | Mayor 35 años | Ganancias máximas | |
| Del impuesto SS Stmt. | Desde S. S. A. Sitio web | Edad 60 Media. Salario / Promedio real del año Salario | Multiplique los salarios reales del año por el factor del índice del año | Si hay más de 35 años disponibles, tome los 35 salarios indexados más altos. No es de 35 años, ingrese un 0 para los años perdidos | de S. S. A. Sitio web | 1971 | |
| 18 | 1000 | 6497. 08 | 6. 909 | 6909 | N / A | 7800 | 1972 |
| 19 | 2000 | 7133. 8 | 6. 292 | 12586 | N / A | 9000 | 1973 |
| 20 | 3000 | 7580. 16 | 5. 922 | 17766 | N / A | 10800 | 1974 |
| 21 | 4000 | 8030. 76 | 5. 590 | 22360 | N / A | 13200 | 1975 |
| 22 | 5000 | 8630. 92 | 5. 201 | 26010 | N / A | 14100 | 1976 |
| 23 | 6000 | 9226. 48 | 4. 865 | 29196 | N / A | 15300 | 1977 |
| 24 | 7000 | 9779. 44 | 4. 590 | 32137 | N / A | 16500 | 1978 |
| 25 | 8000 | 10556. 03 | 4. 252 | 34024 | N / A | 17700 | 1979 |
| 26 | 9000 | 11479. 46 | 3. 910 | 35199 | N / A | 22900 | 1980 |
| 27 | 10000 | 12513. 46 | 3. 587 | 35872 | 35872 | 25900 | 1981 |
| 28 | 11000 | 13773. 10 | 3. 259 | 35850 | 35850 | 29700 | 1982 |
| 29 | 18000 | 14531. 34 | 3. 089 | 55603 | 55603 | 32400 | 1983 |
| 30 | 20000 | 15239. 24 | 2. 946 | 58911 | 58911 | 35700 | 1984 |
| 31 | 21000 | 16135.07 | 2. 782 | 58423 | 58423 | 37800 | 1985 |
| 32 | 22000 | 16822. 51 | 2. 668 | 58703 | 58703 | 39600 | 1986 |
| 33 | 23000 | 17321. 82 | 2. 591 | 59603 | 59603 | 42000 | 1987 |
| 34 | 24000 | 18426. 51 | 2. 436 | 58466 | 58466 | 43800 | 1988 |
| 35 | 25000 | 19334. 04 | 2. 322 | 58043 | 58043 | 45000 | 1989 |
| 36 | 25000 | 20099. 55 | 2. 233 | 55832 | 55832 | 48000 | 1990 |
| 37 | 25000 | 21027. 98 | 2. 135 | 53367 | 53367 | 51300 | 1991 |
| 38 | 27000 | 21811. 60 | 2. 058 | 55666 | 55666 | 53400 | 1992 |
| 39 | 29000 | 22935. 42 | 1. 957 | 56757 | 56757 | 55500 | 1993 |
| 40 | 30000 | 23132. 67 | 1. 940 | 58214 | 58214 | 57600 | 1994 |
| 41 | 36000 | 23753. 53 | 1. 890 | 68031 | 68031 | 60600 | 1995 |
| 42 | 37000 | 24705. 66 | 1. 817 | 67226 | 67226 | 61200 | 1996 |
| 43 | 38000 | 25913. 90 | 1. 732 | 65824 | 65824 | 62700 | 1997 |
| 44 | 39000 | 27426. 00 | 1. 637 | 63831 | 63831 | 65400 | 1998 |
| 45 | 40000 | 28861. 44 | 1. 555 | 62212 | 62212 | 68400 | 1999 |
| 46 | 41000 | 30469. 84 | 1. 473 | 60401 | 60401 | 72600 | 2000 |
| 47 | 42000 | 32154. 82 | 1. 396 | 58632 | 58632 | 76200 | 2001 |
| 48 | 40000 | 32921. 92 | 1. 363 | 54539 | 54539 | 80400 | 2002 |
| 49 | 40000 | 33252. 09 | 1. 350 | 53997 | 53997 | 84900 | 2003 |
| 50 | 40000 | 34064. 95 | 1. 318 | 52709 | 52709 | 87000 | 2004 |
| 51 | 43000 | 35648. 55 | 1. 259 | 54145 | 54145 | 87900 | 2005 |
| 52 | 45000 | 36952. 94 | 1. 215 | 54663 | 54663 | 90000 | 2006 |
| 53 | 46000 | 38651. 41 | 1. 161 | 53423 | 53423 | 94200 | 2007 |
| 54 | 48000 | 40405. 48 | 1. 111 | 53325 | 53325 | 97500 | 2008 |
| 55 | 50000 | 41334. 97 | 1. 086 | 54298 | 54298 | 102000 | 2009 |
| 56 | 44000 | 40711. 61 | 1. 103 | 48514 | 48514 | 106800 | 2010 |
| 57 | 44000 | 41673. 83 | 1. 077 | 47394 | 47394 | 106800 | 2011 |
| 58 | 46000 | 42971. 61 | 1. 045 | 48052 | 48052 | 106800 | 2012 |
| 59 | 48000 | 44321. 67 | 1. 013 | 48614 | 48614 | 110100 | 2013 |
| 60 | 45000 | 44888. 16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 | 2014 |
| 61 | 45000 | 44888. 16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 | 2015 |
| 62 | - | 44888. 16 | 1 | 118500 | |||
| * 60 años es el año de indexación | Divida la suma de valores de la columna G top 35 entre 420 meses para determinar AIME | 1, 919, 040 | |||||
| AIME = | $ 4, 569 / mes | Paso 2 - Use su AIME para calcular su monto de seguro primario (PIA) |
Una vez que haya calculado sus ingresos mensuales indexados promedio (AIME), debe ingresar ese número en una fórmula para determinar su monto de seguro primario o PIA.Esta fórmula se basa en algo llamado "puntos de inflexión".
Puntos de inflexión de la Seguridad Social
La fórmula de beneficios de la Seguridad Social está diseñada para reemplazar una mayor proporción de ingresos para personas de bajos ingresos que para personas de altos ingresos.
Para hacer esto, la fórmula tiene lo que se llama "puntos de inflexión". Estos puntos de inflexión se ajustan por inflación cada año.
Los puntos de inflexión del año en que cumple 62 se utilizan para calcular sus beneficios de jubilación de la Seguridad Social. El ejemplo de la siguiente tabla usa los puntos de inflexión de 2015. Funciona así:
Usted toma el 90% de los primeros $ 826 de AIME.
- Toma el 32% de los siguientes $ 4, 980 de AIME.
- Toma 15% de cualquier cantidad por encima de esos $ 4, 980.
- Totaliza esos tres números.
- El resultado es su Monto de seguro primario, o PIA, el monto que recibirá si comienza los beneficios a su Edad de jubilación completa (FRA) ).
Su PIA se redondea al próximo centavo más bajo, y el monto de su beneficio se redondea al siguiente dólar más bajo. (Técnicamente se calcula su PIA, se redondea al siguiente centavo más bajo y luego se aplica cualquier ajuste de inflación. luego se redondea al siguiente dime más bajo. Luego se aplica cualquier aumento o disminución en función de la edad.
Ese número se redondea a el siguiente dólar más bajo Parte de esto se cubre en el próximo paso).
Puede ver los puntos de inflexión actuales e históricos y los puntos de inflexión del año actual en la página Bend Bend Bend Points del sitio web de la Seguridad Social.
Si todavía no has alcanzado los 62 años, el cálculo de tu beneficio es solo una aproximación, ya que todavía no sabes cuál será el punto de inflexión final para el año en que cumplirás 62 años.
Puede usar una tasa de inflación estimada para aproximar los puntos de inflexión del año futuro para desarrollar una aproximación bastante precisa.
En el ejemplo de la tabla en la parte inferior de esta página, puede ver cómo el número AIME (calculado en el paso anterior) se conectó a la fórmula del punto de inflexión para calcular el PIA.
Uso de AIME para calcular su monto de seguro primario (PIA)
| Monto imponible de salario | Multiplicador | Resuelto > Doblez 1 (hasta $ 826) | 826 |
|---|---|---|---|
| . 90 | 743. 40 | Doblez 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 |
| . 32 | 1197. 76 | Exceso | N / A |
| . 15 | 0 | ||
| Suma | |||
| 1941. 20 | PIA después del redondeo (hasta la moneda de diez centavos más cercana y el dólar) | ||
| $ 1, 941 | Beneficio a plena edad de jubilación (FRA) | ||
| $ 1, 941 | ¿Puede cambiar su PIA después de cumplir los 62 años? | Hay dos cosas que afectarán su PIA después de cumplir los 62 años: |
Ingresos más altos
: los ingresos en años entre 62 y 70 años que superan uno de los 35 ingresos más altos del año anterior en el fórmula cambiará su AIME que se utiliza en la fórmula PIA.
- Inflación : su PIA se ajustará según los mismos ajustes de costo de vida aplicados a las personas que ya están recibiendo beneficios de la Seguridad Social. Puede ver las Tasas históricas de ajuste del costo de vida en el sitio web de la Seguridad Social.
- *** Nota: este no es el mismo ajuste que se utiliza para indexar los salarios por inflación. Advertencia:
la razón principal por la que las personas reciben una respuesta incorrecta cuando hacen sus propios cálculos sobre cuándo comenzar el Seguro Social es porque quitan los números de su extracto y no aplican los ajustes de inflación correctamente.
Paso 3: ajuste de su PIA para la edad en que comenzará Beneficios El monto final del beneficio de jubilación del Seguro Social que recibe se basa en la edad en que comienza los beneficios.
Lo más temprano que puede comenzar los beneficios de jubilación es a los 62 años (60 años si es elegible para un beneficio de viudo o viuda en el registro de su cónyuge fallecido o ex cónyuge).
Obtiene más al esperar hasta una edad posterior para comenzar los beneficios.
- Por supuesto, se usa otra fórmula compleja para determinar cuánto más. A continuación, encontrará una explicación y una tabla muestra un ejemplo de cómo funciona.
- Los ajustes por edad de la Seguridad Social comienzan con su PIA
La fórmula comienza utilizando su Monto de seguro primario (PIA) calculado en el paso anterior. Este es el monto que obtendrá si comienza los beneficios son su Edad de jubilación completa (FRA). Su FRA puede variar según el año en que nació. Para las personas nacidas entre 1943 y 1954, su FRA tiene 66 años.
** Tenga en cuenta que si nació el 1 de enero, su FRA se basará en el año anterior. Una persona nacida el 1 de enero de 1955 tendrá una FRA basada en 1954.
Se aplicará una reducción a su PIA si comienza los beneficios antes de su FRA.
Se aplica un crédito, denominado crédito de jubilación diferido, si comienza los beneficios después de su FRA.
- Fórmula de reducción si comienza los beneficios antes de su FRA
- 5/9 de 1%:
Sus beneficios se reducen en 5/9 de 1% por mes, hasta un máximo de 36 meses, dependiendo de cómo muchos meses hasta que llegue a FRA.
- 5/12 de 1%: Si está a más de 36 meses de alcanzar FRA, se aplica la reducción anterior, y luego, por el número de meses mayor a 36, la fórmula se cambia a una reducción de 5 / 12 de 1%.
- Resultado: 25% de reducción:
Si su FRA tiene 66 años, esto significa que sus beneficios se reducirán en un 25% si comienza a tomarlos a los 62 años.
- Crédito por recibir beneficios después de los 65 años. FRA 2/3 de 1% por mes, o 8% por año:
Si nació en 1943 o más tarde, sus beneficios aumentarán en 2/3 de 1% por mes (8% por año) por cada mes que haya pasado su FRA cuando comience los beneficios. Los beneficios de sobreviviente para una viuda o viudo también participarán en estos créditos de jubilación retrasada.
- Resultado: 32% de aumento:
Si su FRA es 66, esto significa que sus beneficios aumentarán en un 32% al esperar hasta los 70 años para comenzar.
- Cómo afecta la inflación su PIA Su PIA se calcula a los 62 años. Si espera hasta más allá de los 62 años, por cada año posterior a los 62 años se aplicarán ajustes de costo de vida adicionales a su PIA. Los aumentos potenciales basados en una tasa de inflación del 2% se muestran en el ejemplo a continuación en el lado derecho en la columna "PIA in Future $ '@ 2%".Los montos de beneficios reducidos o incrementados para diferentes edades se muestran a la izquierda en la columna "PIA en dólares de hoy".
Si ya ha tenido la mayoría de sus 35 años de ingresos, y hoy tiene cerca de 62, es probable que el monto de los beneficios de 70 años que ve en su estado de cuenta del Seguro Social sea más alto debido a estos ajustes del costo de vida. Muchos no tienen en cuenta esto al hacer sus propios cálculos y esto les hace pensar que tomar la Seguridad Social temprano es un mejor trato, cuando en la mayoría de los casos (pero no en todos), esperar es el mejor trato.
Efectos de declarar edad -
Ejemplo de persona nacida en 1953 = Edad de jubilación completa a 66
| PIA en $ de futuro @ 2% | Efecto | Cantidad por mes | ||||
| Año | Edad | # Años a partir de ahora | Cantidad | N / A | N / A | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2013 | 60 | -2 | N / A | N / A | N / A | |
| 2014 | 61 | -1 | N / A | Menos | $ 1455. 99 | |
| 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | Menos | $ 1553. 06 | |
| 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | Menos | $ 1682. 48 | |
| 2017 | 64 | +2 | $ 1750 | Menos | $ 1811. 90 | |
| 2018 | 65 | +3 | $ 1923 | PIA | $ 1941. 32 | |
| 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | Más | $ 2096. 63 | |
| 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | Más | $ 2264. 36 | |
| 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | Más | $ 2445. 50 | |
| 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |
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