Preguntas para hacer antes de comprar una anualidad

Las anualidades son productos de seguro complejos. A menudo pagan altas comisiones a las personas que los venden, lo que les proporciona un fuerte incentivo para convencerlo de que es la inversión correcta para usted.

Antes de comprar una anualidad, necesita saber por qué la está comprando y qué espera que haga por usted. Analice las cinco preguntas a continuación para asegurarse de que la anualidad que está comprando sea la adecuada para usted.

1. ¿Qué tipo de anualidad está comprando?

Hay muchos tipos de rentas vitalicias.

Los tipos más comunes son anualidades inmediatas, anualidades diferidas y anualidades variables. También hay rentas vitalicias fijas y rentas vitalicias indexadas. Cada uno funciona de manera diferente.

Con una renta vitalicia inmediata, intercambia una suma global de dinero por un flujo garantizado de ingresos. Las anualidades inmediatas pueden proporcionar un flujo fijo o variable de ingresos, según el tipo de anualidad inmediata que compre. Las personas que compran anualidades inmediatas buscan ingresos garantizados y desean tener la seguridad de saber que los ingresos durarán a lo largo de su esperanza de vida. Ellos entienden que ya no tendrán acceso a su principal.

Con una anualidad diferida, usted deposita su dinero en una compañía de seguros y lo deja crecer con impuestos diferidos hasta una edad o fecha en particular que se establece en su contrato. Las rentas diferidas pueden ser fijas o variables. Una anualidad diferida fija proporciona una tasa de rendimiento fija garantizada por la compañía de seguros.

Una anualidad variable diferida le permite invertir sus fondos en una cartera de subcuentas de acciones y bonos.

Las personas que compran anualidades variables buscan el aplazamiento de impuestos y, a menudo, una forma de "asegurar" sus futuros ingresos de jubilación. Los beneficios que se pueden acoplar en una anualidad variable son complejos y, desafortunadamente, muchas personas que los compran no comprenden lo que están comprando.

Con demasiada frecuencia, el aplazamiento de impuestos en una anualidad variable no es tan beneficioso como parece, y si no tiene cuidado, se le puede convenir en rentas vitalicias variables con tarifas que son escandalosamente altas.

Luego, hay rentas vitalicias indexadas, que son como una anualidad fija con una tasa garantizada, pero también tiene el potencial de ganar intereses adicionales dependiendo de lo que haga la bolsa de valores. Las personas que compran rentas vitalicias indexadas buscan una inversión segura que les permita diferir los impuestos a los ingresos sobre el interés que obtienen.

2. ¿Por qué estás comprando una anualidad?

Antes de comprar una anualidad pregúntese: "¿Por qué estoy comprando esto? "¿Es porque es la primera solución que alguien te ha presentado? Si es así, dé un paso atrás y realice investigaciones adicionales.

Si está comprando una renta vitalicia porque ha analizado muchas opciones de inversión y ha elegido una anualidad como parte de su plan de inversión general para complementar otras inversiones, entonces está en el camino correcto.

Hay una cosa que una anualidad hace extraordinariamente bien: proporciona una gran cobertura de longevidad. Esto significa que conserva un nivel mínimo de ingresos que no puede sobrevivir. Asignar una parte de su dinero a una opción que proporcionará ingresos de por vida puede tener sentido.

Desafortunadamente, muchas personas hacen inversiones, como la compra de una anualidad, sin tomarse primero el tiempo para crear un plan de inversión a largo plazo.

Un plan de inversión lo ayuda a ver lo que su dinero hará por usted. Al igual que la descripción de un trabajo, una vez que sabe lo que el dinero tiene que hacer, es mucho más fácil elegir la opción más adecuada para lograr ese trabajo.

No permita que alguien le diga que una anualidad puede lograr todos sus objetivos. No puede. Cada elección de inversión tiene ventajas y desventajas.

3. ¿Cuáles son los honorarios en la anualidad?

Cada tipo de anualidad tiene una forma diferente de cobrar tarifas.

Con una anualidad variable, todas las tarifas se revelan en el folleto. Aunque se divulgan, puede ser difícil calcular todos los costos y cómo se aplican. Muchas anualidades variables tienen tarifas anuales que superan el 3% anual.

Con altas tarifas anuales, sus inversiones tienen que recuperar las tarifas antes de que realmente gane dinero. Eso puede estar bien porque una anualidad es un seguro. No deberías comprarlo con la expectativa de un gran rendimiento. Usted lo compra con la expectativa de que proporcionará un nivel mínimo de ingresos garantizados para su futuro.

Con anualidades fijas e inmediatas, la compañía de seguros le da una cotización que es neta de todas las tarifas. Esto funciona más como un CD o una cuenta de ahorros. Usted obtiene la tasa de interés ofrecida, lo que significa que la compañía de seguros ha tenido en cuenta sus costos antes de determinar el beneficio que pueden brindarle.

4. ¿Cómo se gravará la anualidad?

Los impuestos deben considerarse como parte de su proceso de toma de decisiones. Muchas veces, el arancel diferido se usa como un punto de venta para las anualidades variables, pero a menos que se encuentre en una categoría impositiva muy alta y tenga un período de tiempo largo antes de necesitar ingresos, puede que en realidad no le resulte demasiado beneficioso.

Aquí hay una descripción general rápida de cómo se gravan los diferentes tipos de rentas vitalicias.

Cuando compra una renta vitalicia diferida, ya sea fija o variable, la cantidad que invierte es su costo base. A partir de ese momento, las ganancias (o pérdidas) de la inversión son diferidas de impuestos. Eso significa que no recibirá un formulario 1099, que informa la cantidad de intereses, dividendos o ganancias de inversión que se obtienen cada año. Estas ganancias son todas diferidas. El impuesto diferido, sin embargo, no es lo mismo que libre de impuestos.

En el momento en que realiza un retiro de una anualidad diferida, recibirá un formulario 1099 que informa la distribución. Se considera que la ganancia se retira primero, y todos los retiros se gravan a su tasa de impuesto a la renta ordinaria. Cualquier retiro anterior a la edad de 59 ½ también está sujeto a un impuesto de penalización del 10%.

Con una anualidad inmediata, una parte de cada pago que recibe se considera una devolución del capital (una devolución de su propio dinero) y una parte es de interés.Pagará impuestos sobre la porción que es de interés pero no sobre la parte que se considera una devolución del capital. La compañía de seguros le proporcionará una declaración de impuestos que indique qué parte es imponible.

Antes de comprar la anualidad, la compañía de seguros también puede decirle cuál sería su índice de exclusión . La tasa de exclusión es la cantidad de cada pago mensual que puede excluirse de los impuestos.

Si convierte una anualidad diferida en una anualidad inmediata, los impuestos funcionarán como una anualidad inmediata, con una parte de cada pago considerada como una devolución del capital y una parte como interés.

5. ¿Qué sucede con la anualidad a su muerte?

Al momento de su fallecimiento, los beneficios de anualidades restantes (si corresponde) se otorgarán a la persona que nombre como beneficiario, pero una vez más, la forma en que esto funciona puede variar según el tipo de anualidad.

Cuando elige una anualidad inmediata, debe elegir el término de la anualidad. El término designa si los pagos serán solo para su vida, para una vida útil conjunta, y si los fondos restantes se transferirán a los herederos o no.

La mayoría de los beneficios de muerte por anualidad fija son simples; lo que vale la cuenta es lo que se paga después de la muerte.

Los beneficios de muerte por anualidades variables pueden ser simples, o puede actualizar su póliza con corredores que ofrecen opciones mejoradas de beneficios por muerte. Estas opciones mejoradas pueden ser una buena opción para alguien que no califica para el seguro de vida pero que quiere encontrar una manera de aumentar lo que le pasan a su cónyuge o herederos.

Al momento de su muerte, la persona que hereda la anualidad debe pagar el impuesto sobre la renta sobre cualquier ganancia, que se gravará con su tasa de impuesto a la renta ordinaria. Si cobran una anualidad con una gran ganancia, puede empujarlos a una categoría impositiva más alta. Si un cónyuge continúa con la póliza, entonces la anualidad no se considera cobrada, por lo que no se aplicarán impuestos en esa situación. Compare esto con lo que sucede cuando alguien hereda una cartera de acciones o fondos mutuos. Con acciones o fondos que no son propiedad de una cuenta de jubilación, los herederos obtienen un aumento en la base de costos. Este tratamiento impositivo preferencial no se aplica a anualidades.

En general, una anualidad comprada por las razones correctas, como parte de un plan, es una gran opción. Pero una anualidad comprada bajo presión, cuando realmente no se entiende cómo funciona, puede terminar siendo un obstáculo para su plan de jubilación.