Pros y contras de hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es una herramienta, un instrumento financiero. No hay ninguna razón para sacar conclusiones precipitadas de que una hipoteca inversa es mala. De hecho, creo que para muchos jubilados, los profesionales en hipotecas inversas superan con creces los inconvenientes.

Un mito común de la hipoteca inversa; muchos hijos de padres que están considerando la hipoteca inversa temen que su herencia se reduzca si mamá o papá obtienen tal hipoteca.

De hecho, el uso de capital inmobiliario en lugar de gastar más activos IRA puede en realidad preservar más riqueza para los herederos. En algunos casos, también puede proporcionar beneficios fiscales adicionales para los herederos. Por ejemplo, si los padres dictan legalmente que quieren que el hogar vaya a los hijos para una venta futura, los herederos heredarán la deducción fiscal por el interés acumulado no pagado. Este es uno de muchos "pros" desconocidos de una hipoteca inversa. Más pros y contras a continuación.

Prospectiva de hipotecas inversas

• No se requieren pagos mensuales
• Sin requisitos de ingresos o activos
• Sin puntaje de crédito mínimo
• Sin restricciones sobre el uso de los productos
• Proporciona impuestos ingreso libre
• El préstamo no tiene recurso: nunca puede deber más que el valor de la propiedad
• No se requiere ninguna garantía personal
• Puede titularse en su fideicomiso o patrimonio vitalicio (como un fideicomiso revocable en vida o confianza irrevocable)
• Proporciona ingresos garantizados de por vida.
• Los programas de hipotecas inversas tienen mandato federal, por lo que los gastos y los términos son consistentes entre los prestamistas

• El gobierno asegura su hipoteca inversa, de modo que si el valor de su hipoteca supera el valor de su casa, el prestamista no puede tomar su casa y usted no debe la diferencia, ni su familia
• Cuando usted vende su casa, al igual que con cualquier hipoteca, la hipoteca se amortiza y cualquier capital adicional le pertenece
• Puede pedir prestado en algún lugar entre el 55% y el 70% del valor de su vivienda
• Las hipotecas inversas no afectan su crédito puntaje
• Usted es dueño de la propiedad en todo momento

Usos de una hipoteca inversa

• Como una línea de crédito para proporcionar liquidez
• Para reducir el riesgo de activos en espera
• Para proporcionar efectivo para que pueda diferir su fecha de inicio del Seguro Social
• Para financiar el seguro de cuidado a largo plazo
• Para cancelar su hipoteca existente y eliminar el pago de su hipoteca
• Para pagar la atención en el hogar más adelante

Contras contra hipoteca inversa

• Si se muda dentro de unos años después de obtener su hipoteca inversa, es posible que los honorarios que pague no valgan el beneficio que recibe
• Usted Pague sus impuestos inmobiliarios y mantenga la vivienda o puede llamar al préstamo en
• Debe tener al menos 62 para obtener una hipoteca inversa (para las parejas, la edad la determina el menor de los dos)

Cuando una hipoteca inversa no es una buena idea

• Usted muere mañana
• Se muda la próxima semana
• Tiende a gastar demasiado, tal vez al dar a sus hijos, y por lo tanto puede terminar no poder seguir pagando los impuestos a la propiedad un día
• Si es elegible para Medicaid, en ciertos casos los ingresos de una hipoteca revertida pueden afectar su elegibilidad, por lo que primero debe hacer su trabajo a domicilio.

¿Cuándo vence su préstamo hipotecario revertido?

• Al igual que cualquier hipoteca cuando se vende la propiedad
• Cuando el prestatario fallece (el último prestatario restante), el patrimonio tiene hasta un año para cancelar el préstamo
• Cuando el prestatario ya no ocupa la vivienda por más Luego de 12 meses, tiene hasta un año para cancelar el préstamo vendiendo la casa, refinanciando o simplemente pagando el préstamo.

3 factores determinan cuánto puede obtener

• Edad del prestatario: cuanto más joven, menos puede recibir
• Valor de la propiedad: máximo $ 625, valor 500 utilizado
• El tipo de hipoteca inversa programa que elija

Estime cuánto puede obtener con una calculadora de hipoteca inversa.

¿Cómo se recibe el efectivo de su hipoteca revertida?

• Cantidad a tanto alzado
• Pagos mensuales a plazo
• Línea de crédito
• O cualquier combinación de lo anterior

Algunas personas dicen que una hipoteca revertida es costosa

Si ha escuchado que la hipoteca inversa es costosa, ¿tiene que preguntar "caro en comparación con qué"?

Es una herramienta para usar el valor acumulado de la vivienda que tiene. Vender la casa es otra herramienta que puede usar para liberar capital inmobiliario. Vender es caro también. A continuación se muestran los costos estimados para vender una casa de $ 400,000:

Costos estimados de vender una casa de $ 400,000:

• Agente inmobiliario @ 5%: $ 20, 000
• Reparación residencial: $ 10, 000 : $ 5, 000
• Total:
• $ 35, 000 Compare eso con los costos estimados de una hipoteca inversa en una casa de $ 400, 000:

HUD "MIP" al 2%: $ 8, 000 (este es la prima de seguro hipotecario por adelantado de HUD)

• Puntos (escala móvil): $ 6, 000
• Costos de cierre: $ 3, 500
• Total: $ 17, 500
• Cuando se incluyen impuestos, una hipoteca inversa también puede cuestan menos que liquidar inversiones o retirar fondos excedentes de una cuenta IRA.

¿Dónde puedo encontrar un oficial de crédito hipotecario inverso con conocimiento?

Consulte los préstamos hipotecarios iReverse en línea. Proporcionan una función de búsqueda para ayudarlo a encontrar un especialista en hipotecas inversas.

Recuerde, antes de hacer una hipoteca inversa, investigue y asegúrese de entender cómo funciona. Siempre que lo comprenda, no hay ninguna razón por la que deba considerarse malo o peligroso.