Antes de considerar una hipoteca inversa

Nadie duda en sacar una hipoteca para comprar su casa. Entonces, ¿cuál es la controversia acerca de las hipotecas inversas?

Honestamente, no sé. En la situación correcta, los beneficios de una hipoteca inversa ciertamente pueden superar los inconvenientes.

Una hipoteca inversa es simplemente una herramienta que le permite quedarse en su casa, sin pagar alquiler, mientras usa parte del dinero que compró esa casa en primer lugar.

Dicho eso, como cualquier decisión financiera importante, quiere hacer su tarea antes de determinar si es la herramienta adecuada para usted.

A continuación encontrará dos cosas que le gustarán, una cosa que detestar y cinco cosas que debe saber sobre las hipotecas inversas.

Me gusta:

1. Flexibilidad

Una hipoteca inversa le brinda la posibilidad de utilizar el valor acumulado de la vivienda para "extras", como vacaciones anuales, automóviles nuevos o mejoras en el hogar. Esta flexibilidad proviene de la capacidad de sacar equidad como una suma global, pagos mensuales fijos, una línea de crédito o cualquier combinación de los mismos.

Aprovechar las calculadoras en línea le dará un cálculo de cuánto puede obtener al ingresar su código postal, edad, valor de la vivienda y saldo de la hipoteca existente (si tiene uno).

2. Financiamiento sin recurso

Esto simplemente significa que la cantidad total adeudada nunca puede exceder el valor actual de la vivienda. Cuando se vende la casa, después de pagar la hipoteca inversa, los ingresos restantes se destinan a usted y su patrimonio.

Odio:

1. Tácticas de venta sucias

Si alguien intenta convencerlo de que retire dinero de su casa para comprar un producto financiero que le pague una comisión (como una anualidad), corra hacia las colinas.

La mayoría de las personas que recomiendan tales estrategias no son planificadores financieros. Son vendedores; un truco ponys, cuyo truco les beneficia, no a ti.

Hay momentos en los que puede tener sentido utilizar el valor acumulado de la vivienda para buscar otras inversiones, pero estas estrategias conllevan un riesgo adicional, y solo deben ser utilizadas por inversores sofisticados que entienden completamente y pueden permitirse las consecuencias.

Tenga en cuenta:

1. Mudanza después de tomar una hipoteca inversa

Al igual que cualquier hipoteca, existen cargos por originación y gastos incurridos al tomar una hipoteca inversa. Con una hipoteca inversa en lugar de pagar estas cosas de su bolsillo, las tarifas se agregan al saldo del préstamo. Desea amortizar estos gastos durante el período más largo posible.

Si planea mudarse en los próximos 2-4 años, busque formas menos costosas de pedir dinero prestado antes de usar una hipoteca inversa.

2. Mantener el hogar en la familia

Después de su muerte (o la segunda persona en morir si está casado), la hipoteca revertida tendrá que ser pagada. Si no hay suficiente efectivo en su patrimonio, entonces sus herederos pueden tener que vender la propiedad para pagar el préstamo.

Si su intención es mantener la propiedad en la familia, querrá asegurarse de que los herederos puedan cancelar el préstamo o refinanciar la propiedad en función de su solicitud de crédito. Pero cuidado primero por ti mismo. Mantener el hogar en la familia puede ser agradable, pero si una hipoteca revertida podría darle los ingresos adicionales que necesita para sentirse cómodo, entonces quizás eso es lo que debe hacer.

3. Estado del mercado inmobiliario

La cantidad de dinero que recibe depende de su edad y el valor de tasación de su vivienda. Tomar una hipoteca inversa cuando el mercado inmobiliario está en una depresión significa que calificará para menos.

Por otro lado, si toma una hipoteca inversa cuando el mercado está en auge, y luego decide vender su casa en un mercado a la baja, es posible que le queden pocas acciones.

4. Responsabilidades de propiedad

Siempre conserva el título (propiedad) de la casa. Por lo tanto, usted es responsable de los impuestos y el seguro y debe mantener el hogar bien mantenido. Esto funciona de la misma manera que cualquier hipoteca. Si no paga sus impuestos, tendrá problemas.

5. Elegibilidad para Medicaid

Cualquier producto que reciba de una hipoteca revertida es libre de impuestos, lo cual es excelente. Sin embargo, los fondos recibidos se contarán como un activo o como un ingreso y pueden afectar su elegibilidad para Medicaid.

Las ganancias no afectarán los beneficios de Seguro Social o Medicare.