Pros y contras de amortizar la hipoteca antes de la jubilación

Si tiene los activos financieros para pagar su hipoteca anticipadamente pero opta por no hacerlo, de hecho opta por invertir con dinero prestado. Esto tendría sentido si, después de considerar el riesgo y los impuestos, la tasa de rendimiento de sus activos invertidos excede el costo de interés de su hipoteca. Para la mayoría de las personas, este no es el caso.

Ventajas de pagar su hipoteca

Una de las ventajas de pagar su hipoteca es que se trata de una devolución garantizada y sin riesgos.

Puede invertir en inversiones seguras y sin riesgo, como un certificado de depósitos y valores del Tesoro asegurado por el banco, pero rara vez obtendrá un mayor rendimiento de este tipo de inversiones que la tasa de interés que paga en su hipoteca

Si está dispuesto a asumir riesgos y enfocarse en la inversión con una perspectiva a largo plazo, tendría que invertir su dinero en acciones (preferiblemente en fondos de índices bursátiles) para tener la mejor oportunidad de obtener una rentabilidad que exceda el costo de su hipoteca

Al hacerlo, estás pidiendo prestado dinero al banco para invertirlo en el mercado de valores; una estrategia llena de riesgos, el principal riesgo es la mala gestión de esas inversiones. Por ejemplo, los inversores promedio obtienen rendimientos por debajo del promedio en el mercado porque toman decisiones de inversión emocionales, no racionales.

Un estudio concluye que la mayoría de los jubilados deberían pagar su hipoteca

Después de considerar la cantidad de riesgo que un inversionista debería asumir para esperar razonablemente un rendimiento superior al costo de su hipoteca, el Center for Retirement Research concluyó en su estudio titulado "Deberías llevar una hipoteca a la jubilación" que al mirar a los hogares jubilados " todos, excepto esta pequeña minoría, estarían mejor reembolsando su hipoteca . "La pequeña minoría a la que se referían estaba dispuesta a invertir una cantidad en acciones que era igual o superior a la cantidad que pidieron prestado para su hipoteca.

Este estudio analizó tanto los riesgos como los impuestos y llegó a la conclusión de que la mayoría de las personas jubiladas estarían mejor pagando su hipoteca si tuvieran los activos financieros para hacerlo.

Contras al pago de la hipoteca

La mayor estafa para pagar la hipoteca anticipadamente es una liquidez reducida. Es mucho más fácil acceder a los fondos que se encuentran en una cuenta de inversión o cuenta bancaria que acceder a los fondos en forma de capital inmobiliario.

Considere establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria una vez que pague su hipoteca para tener liquidez adicional o acceso a sus fondos si es necesario.

¿Qué activos debe usar para pagar su hipoteca?

Si está retirado y desea pagar su hipoteca anticipadamente, ¿cómo hace para liquidar los activos para hacerlo?En el siguiente orden:

• Primero, liquide las inversiones libres de riesgo en cuentas imponibles. ¿Por qué? Básicamente, usted está negociando una inversión libre de riesgo por otra; una cuenta de ahorro bancaria para una vivienda no hipotecada, por ejemplo.
• Segundo, liquidar inversiones más riesgosas en cuentas imponibles. Aquí está cobrando inversiones que tienen el potencial de obtener mayores rendimientos y canjearlos por un hogar que sea de propiedad libre y clara.
• En tercer lugar, si tiene más de 59 años y medio puede considerar retirar inversiones de cuentas con impuestos diferidos para pagar una parte de su hipoteca, pero tenga cuidado al hacerlo. Los retiros de cuentas con impuestos diferidos se incluyen en sus ingresos gravables en el año en que realiza el retiro. Esto significa que si retira una gran cantidad de dinero de una cuenta IRA o 401 (k), el ingreso extra podría llevarlo a una categoría impositiva más alta. Puede evitar esto al dividir grandes retiros en incrementos más pequeños que se retirarán durante varios años calendario.

Antes de pagar su hipoteca antes de tiempo, también deberá considerar los impactos impositivos de su hipoteca.