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Una de las herramientas más poderosas en el arsenal de bancarrota es la suspensión automática. La suspensión automática es una medida cautelar que surge cuando se archiva una bancarrota. Es tan poderoso que prohíbe casi todos los intentos de los acreedores de cobrar casi cualquier tipo de deuda. Esas acciones incluyen intentos de embargar automóviles y ejecutar hipotecas.
Obtenga más información sobre lo que hace la estadía automática en La estadía automática: cómo lo protege cuando se declara en bancarrota.
Manejo de deudas garantizadas en un caso de bancarrota
La deuda asegurada es una deuda por la cual usted prometió una garantía, como un automóvil o una casa. Si debe pagos atrasados de su automóvil o su casa cuando se declara en bancarrota, es importante que comprenda que la quiebra no le permite beneficiarse de su deuda garantizada. Si desea conservar la garantía, tiene que pagarle al prestamista al menos lo que vale la garantía, independientemente de si presenta una bancarrota directa del Capítulo 7, un caso de plan de pago del Capítulo 13 o una reorganización del Capítulo 11.
En un caso del Capítulo 7, a menos que renuncie a la garantía, podrá canjear la garantía por su valor o reafirmará el contrato que firmó originalmente. Para canjear la garantía, le paga al acreedor el valor de la garantía, generalmente en una suma global, en lugar de continuar el contrato que firmó originalmente. Cuando reafirmas el contrato, aceptas eliminar el contrato del proceso de bancarrota y renunciar a la aprobación de esa deuda en particular.
Continuará realizando los pagos según el contrato original. Si no realiza esos pagos, después de que finalice el proceso de bancarrota, el acreedor puede embargar el vehículo y potencialmente demandarlo por cualquier saldo deficitario después de la venta del auto.
En un caso del Capítulo 13, continuará realizando pagos de su deuda garantizada, ya sea como parte del pago que realiza a través del tribunal o directamente al acreedor.
Desplazarse por la suspensión automática
A veces, especialmente en un caso del Capítulo 13, un deudor dejará de realizar pagos de la deuda garantizada. El acreedor sufriría privaciones excesivas a medida que la garantía disminuya en valor si tuviera que esperar hasta el final del plan de Capítulo 13 de tres a cinco años antes de que pudiera actuar. En cambio, el código de quiebra le da al acreedor una opción. Puede presentar una moción ante el tribunal de quiebras solicitando que el tribunal elimine la suspensión automática y le permita recuperar o ejecutar una ejecución hipotecaria.
No vemos muchas propuestas para levantar la suspensión en el Capítulo 7 debido al tiempo limitado que está abierto un caso del Capítulo 7, por lo general, menos de seis meses. En ese caso, si no está haciendo sus pagos, es probable que su acreedor elija esperar hasta que se cierre el caso, después de lo cual será libre de embargar o ejecutar una hipoteca.
En un caso del Capítulo 13, el pago de su vehículo o vivienda puede convertirse en parte del plan de pago mensual o podría pagarse directamente al acreedor fuera del plan. Desafortunadamente, no es difícil retrasarse en sus pagos. Debido a que el plan del Capítulo 13 dura de tres a cinco años, la garantía perderá una cantidad significativa de valor antes del final del caso. Para proteger su interés, el acreedor puede solicitar al tribunal que levante la suspensión para permitir la recuperación o la ejecución hipotecaria.
Para ganar la moción, el acreedor tendrá que mostrar al tribunal que no tiene capital en la garantía y que no lo necesita para tener un caso exitoso del Capítulo 13 o para reorganizar su deuda.
Acuerdos de recuperación y cláusulas "Drop Dead"
Incluso si se retrasa mientras se encuentra en bancarrota, aún podrá evitar la pérdida de su garantía. Casi siempre, el prestamista preferiría tener el dinero que la garantía y estaría dispuesto a llegar a un acuerdo para que lo atrape. En muchas jurisdicciones, los tribunales permitirán al acreedor y al deudor celebrar un acuerdo que contenga un cronograma de pagos diseñado para actualizar la cuenta. De tres a seis meses es un marco de tiempo típico. Este tipo de acuerdo casi siempre contendrá una cláusula de "suspensión inmediata" que la suspensión automática se disolverá o levantará automáticamente si no realiza los pagos o pone en peligro la garantía, como por ejemplo, dejar que caduque el seguro.
De esta forma, el prestamista podrá recuperar o ejecutar una hipoteca sin tener que presentar otra moción.
Si bien esas "órdenes aceptadas" pueden salvar la vida si ha sufrido un revés temporal, el monto acumulado incluirá el costo en que incurrió el acreedor para presentar la moción, incluidos los honorarios de abogados y los costos judiciales, que pueden sumar tanto como $ 1, 000 a lo que debes.
Para más información sobre cómo funciona la suspensión automática en un caso de bancarrota, consulte
La suspensión automática: cómo lo protege cuando se declara en bancarrota
Eliminación de la suspensión automática de bancarrota: Introducción
Eliminación de la suspensión automática de bancarrota: Demandas y reclamaciones de seguros
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Actualizado por Carron Nicks septiembre de 2017
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