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Los QLAC se diseñaron en 2014 como un nuevo producto para generar ingresos más adelante.
Al construir una estrategia de ingresos, necesitará ingresos ahora o ingresos más adelante. O desea que los pagos de ingresos comiencen inmediatamente o en un momento específico en el futuro. Un QLAC resuelve las necesidades de ingresos posteriores utilizando fondos de una cuenta IRA tradicional. Si su cartera necesita llenar un vacío en los ingresos en algún momento en el futuro, es una buena idea entender esta opción.
1 de julio st , 2014, el Departamento del Tesoro y el IRS aprobaron el uso de QLAC.
Los contratos de anualidad de longevidad calificada se pueden comprar con dinero de planes de jubilación específicos para empleados e IRA tradicionales. La limitación de prima actual es la menor del 25% del total de sus activos tradicionales de IRA (no Roth) o $ 125, 000. Entonces, si tiene un IRA total de $ 500, 000, puede comprar un QLAC a $ 125, 000. Si su total El saldo de la cuenta IRA es de $ 200,000, luego el monto de QLAC aprobado sería el 25% de ese saldo, o $ 50,000. ¿Entendido?
En 2004, las anualidades de longevidad (anualidades de ingresos diferidos) se introdujeron para resolver las necesidades de ingresos futuros.
La parte "LA" de QLAC significa Longevity Annuity. Con una anualidad de longevidad básica, puede diferir tan solo 2 años y hasta 45 años en una cuenta que no sea IRA. No hay archivos adjuntos de mercado, ni volatilidad, ni tarifas anuales. Las anualidades de longevidad se incluyen en la familia de anualidades fijas, por lo que tampoco hay partes móviles complejas.
La transferencia simplista de la estrategia de riesgo que proporciona la estrategia de anualidad de longevidad fue atractiva para el IRS y el Departamento del Tesoro. La estructura simple no es una calidad de anualidades variables o indexadas, y es por eso que ambas NO fueron calificadas bajo el banner QLAC, ya que son cualquier cosa menos simples.
La exclusión es algo bueno para el consumidor, aunque la industria de rentas vitalicias está peleando una pelea no factual y basada en el dinero para la inclusión de esos dos tipos de productos.
Los QLAC difieren los pagos de RMD a los 85 años de menos del 25% de su IRA, o $ 125, 000.
No significa que tenga que diferir a 85, pero ese es el límite. Esto es un gran problema, ya que normalmente a los 70 ½ años debe tomar distribuciones mínimas obligatorias (RMD) de su cuenta IRA tradicional. Estas distribuciones están gravadas a niveles normales de impuestos sobre la renta. Los QLAC le permiten diferir ese requisito sobre el dinero retenido en el contrato. El resultado de esta regla es la reducción de los impuestos pagados en los retiros de anualidades de RMD. Los activos de QLAC NO se cuentan como parte de su cálculo de RMD. Puede agregar hasta un gran problema con el tiempo. Si tiene una IRA de $ 500, 000 y luego compra un QLAC de $ 125, 000 según las limitaciones de la prima, entonces usted calcularía sus RMD anuales sobre los $ 375, 000 restantes. Las estrategias
QLAC se adaptan a su situación específica.
Puede elegir cuándo quiere que comiencen los ingresos. También tiene la capacidad de agregar a su cónyuge a la garantía de ingresos de por vida y también de obtener beneficios por fallecimiento. Algunas ofertas de QLAC le permiten adjuntar un aumento contractual de COLA (ajuste del costo de la vida) al flujo de ingresos.
Esto ocurre al momento de la solicitud, y usted tiene la posibilidad de elegir el porcentaje de aumento. Sin embargo, si agrega un COLA a su política QLAC, entonces su pago inicial será menor que si no eligió este aumento contractual. Las compañías de anualidades tienen grandes edificios por una razón, ¿verdad?
Los QLAC funcionan bien y son similares a los pagos de seguridad social y pensión.
Las garantías de ingreso de QLAC deben ser parte de sus estrategias generales de "piso de ingresos", y funcionan en combinación con sus pagos de Seguro Social y pensión (si es tan afortunado). En mi opinión, los QLAC deben usarse como "rellenos de espacios vacíos" contractuales para las necesidades de ingresos, proporcionando un flujo de ingresos garantizado que no puede sobrevivir. Si las limitaciones de la prima de QLAC no pueden cubrir completamente esa brecha necesaria, entonces puede utilizar una anualidad de longevidad fuera de su IRA para garantizar contractualmente esa meta de ingresos.
El QLAC llegó para quedarse, y si necesita un ingreso garantizado en el futuro (también conocido como "ingresos posteriores"), entonces podría tener sentido examinarlo de cerca.
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