Riesgos de avales asegurados adicionales

Los endosos asegurados adicionales no son siempre lo que parecen. Muchos contienen exclusiones o limitaciones que no son aparentes hasta que ocurre una pérdida. Este artículo describe algunos escollos a tener en cuenta si está cubierto, o está cubriendo a otra persona, bajo una póliza de responsabilidad civil como asegurado adicional. Otras limitaciones comunes se describen en la Parte Dos de esta discusión.

Estándar versus no estándar

Muchas aseguradoras utilizan endosos asegurados adicionales publicados por la Oficina de Servicios de Seguros (ISO).

Estos endosos se llaman endosos estándar asegurados adicionales. Algunas aseguradoras han desarrollado sus propios endosos asegurados adicionales. Estos se llaman endosos no estándar.

Las aseguradoras pueden crear endosos no estándar "desde cero" redactando su propia redacción. Alternativamente, pueden "tomar prestada" la redacción de ISO. Muchas aseguradoras crean endosos de propiedad al alterar un endoso ISO existente. Por lo tanto, muchos endosos no estándar son similares, pero no idénticos, a sus homólogos estándar. Cuando una aseguradora ha utilizado alguna redacción de ISO en un endoso de propiedad, el endoso indicará que incluye materiales con derechos de autor de ISO.

Operaciones en curso

Uno de los respaldos asegurados adicionales más utilizados está diseñado para contratistas. Se usa cuando un contratista realiza un trabajo en nombre de otra persona, como un contratista general o un propietario de proyecto. El endoso cubre a la parte contratante (contratista general o propietario del proyecto) como un asegurado adicional.

El endoso del contratista contiene una limitación clave. Limita la cobertura a actos u omisiones cometidos por el contratista mientras realiza operaciones en curso . El endoso excluye lesiones corporales o daños a la propiedad que ocurran después de que se haya completado el trabajo del contratista en el proyecto.

El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica la limitación.

Elite Electric ha sido contratado por Prime Properties para instalar un nuevo cableado eléctrico en un edificio de apartamentos que Prime posee. Prime está cubierto por un endoso adicional asegurado adjunto a la política de responsabilidad general de Elite. El endoso cubre a Prime solo por reclamos que surgen del trabajo continuo de Elite en el proyecto.

Un mes después de finalizar el trabajo, se produce un incendio en el complejo de apartamentos. El fuego se atribuye al trabajo de mala calidad de Elite. Un inquilino se lesiona y demanda a Prime Properties. Si Prime busca cobertura para el reclamo como un asegurado adicional según la política de responsabilidad de Elite, el reclamo no estará cubierto. La lesión del inquilino se produjo después de que el trabajo de Elite en el proyecto se completó.

Las reclamaciones contra un asegurado adicional derivado de un trabajo completo del contratista pueden estar cubiertas por un endoso asegurado adicional separado.Este endoso cubre lesiones corporales o daños a la propiedad causados, en todo o en parte, por el trabajo del contratista completado .

Exclusión de Negligencia única

Algunos endosos asegurados adicionales incluyen la llamada exclusión exclusiva de negligencia . Esta exclusión elimina la cobertura de reclamaciones o demandas derivadas de la negligencia cometida únicamente por el asegurado adicional.

No se proporciona cobertura si el asegurado nombrado (titular de la póliza) no contribuyó a la pérdida de ninguna manera. La exclusión por negligencia exclusiva se basa en la idea de que un asegurado adicional que sea completamente responsable de una pérdida debe confiar en su propia política de responsabilidad para la cobertura.

La exclusión por negligencia exclusiva se encuentra a menudo en endosos asegurados adicionales utilizados para asegurar:

• Propietarios y contratistas del proyecto Este es el endoso del contratista descrito anteriormente
• Proveedores
• Arquitectos, ingenieros y topógrafos

Algunos endosos no usan las palabras "negligencia exclusiva". Más bien, limitan la cobertura a lesiones o daños causados, en todo o en parte, por actos u omisiones del asegurado nombrado (titular de la póliza). Esto significa que si el asegurado nombrado no contribuyó a un accidente que resulta en un reclamo contra el asegurado adicional, el reclamo no está cubierto.

En el escenario Elite Electric descrito anteriormente, suponga que el endoso adicional que cubre Prime Properties contiene una exclusión por negligencia exclusiva. Mientras trabaja en el edificio de departamentos, un empleado de Elite resulta herido cuando le cae una teja acústica en el techo. El empleado obtiene beneficios de la aseguradora de compensación de trabajadores de Elite y luego demanda a Prime Properties por negligencia. Su demanda afirma que Prime es responsable de su lesión porque sabía que la loseta del techo estaba defectuosa y no lo avisó. Prime envía el reclamo a la aseguradora de Elite. La aseguradora niega la cobertura porque el accidente fue el resultado de una negligencia cometida únicamente por Prime Properties. No se atribuyó ningún error a Elite Electric.