Que cubre a los Asegurados adicionales por responsabilidad

¿Ha firmado un contrato que requiera que agregue otro negocio a su póliza de responsabilidad general como asegurado adicional? Dichos requisitos son comunes en los acuerdos comerciales, como contratos de construcción y contratos de arrendamiento.

¿Qué es un asegurado adicional?

Un asegurado adicional es una parte que está cubierta por su póliza de responsabilidad porque él o ella tiene una relación comercial con usted, y esa relación lo hace vulnerable a las demandas judiciales.

Las acciones que realiza o deja de realizar mientras opera su empresa pueden generar reclamos en su contra.

Por ejemplo, Jim es dueño de Optimum Organics, una compañía que fabrica fertilizantes orgánicos. Beth es propietaria de una empresa de suministros de jardinería llamada Bountiful Blooms. La firma de Beth es una importante distribuidora de los fertilizantes de Optimum Organics. Beth sabe que el fertilizante que vende podría dañar a un cliente o dañar la propiedad de un cliente. Para proteger a su compañía de los reclamos por responsabilidad civil por productos defectuosos, Beth le exige a Jim que le asegure a su compañía la responsabilidad. Bountiful Blooms es un asegurado adicional bajo la póliza de responsabilidad general de Optimum Organics.

Puede ser necesario endoso

Algunas políticas de responsabilidad incluyen un lenguaje que cubre automáticamente a ciertas partes, como los propietarios, como asegurados adicionales. Si su política no incluye este idioma, se pueden agregar asegurados adicionales a su póliza a través de un endoso. El tipo de endoso que usa su aseguradora dependerá de la relación entre usted y el asegurado adicional.

Si el asegurado adicional es su propietario, su aseguradora probablemente usará un endoso que cubre arrendadores de locales . Si el asegurado adicional es un proveedor que vende su producto, la aseguradora utilizará un endoso de proveedores.

El lenguaje de endoso determina la cobertura

El alcance de la cobertura otorgada a un asegurado adicional según su política depende del idioma contenido en el endoso.

Muchas aseguradoras usan endosos estándar asegurados adicionales proporcionados por ISO. Otros crean sus propios endosos. En cualquiera de los casos, el endoso restringirá la cobertura a reclamaciones derivadas de sus operaciones comerciales con o para el asegurado adicional. Es decir, el endoso limitará la cobertura a las reclamaciones que surjan de la propiedad que está arrendando, del producto que está vendiendo o del trabajo que está realizando.

Ejemplo

Supongamos que es el propietario de los excelentes servicios de impuestos. Acaba de firmar un contrato para alquilar espacio en un edificio comercial. El contrato requiere que agregue su nuevo propietario, Buildings Inc., a su póliza de responsabilidad general como asegurado adicional. Buildings quiere asegurarse de que esté cubierto por su póliza si daña accidentalmente a alguien o daña la propiedad de alguien mientras usa su espacio alquilado, y Buildings es demandado como resultado.

Su aseguradora emite un endoso que agrega Buildings Inc. a su póliza. Debido a que Buildings es su arrendador, el endpoint limita la cobertura a reclamos contra Buildings Inc. que surjan de la propiedad, el mantenimiento o el uso del uso de la parte del edificio arrendada a usted. Buildings Inc. es un asegurado solo en su calidad de propietario.

Ahora es un año más tarde y Bill, un cliente suyo, está visitando su oficina. Bill tropieza y cae sobre una pieza suelta de alfombra de pared a pared, rompiéndose la pierna. Bill posteriormente descubre que el problema de la alfombra ha existido por meses. Notificaste a Buildings sobre el problema, pero el propietario no había tenido tiempo de arreglarlo. No tomó medidas, como cubrir la alfombra suelta con un mueble, para evitar que alguien se tropiece con ella. Bill presenta una demanda que busca daños por lesiones corporales. La demanda los nombra a usted y a Buildings Inc. como demandados.

Debido a que surgió el accidente de su uso del espacio de oficinas alquiladas, su póliza de responsabilidad civil debe cubrir el reclamo. Como asegurado bajo su póliza, Buildings Inc. debe estar cubierto por su parte de los daños adjudicados a la factura. Su aseguradora también debe pagar los costos de defensa de Edificios; estos costos no deberían reducir el límite de su póliza.

Buildings Inc. tiene derecho a la cobertura siempre que cumpla con los deberes impuestos a los asegurados en virtud de su póliza. Por ejemplo, Buildings Inc. debe cooperar con su aseguradora cuando investiga el reclamo de Bill.

Compartiendo los límites de su póliza

Es importante que entienda que Buildings Inc. y cualquier otro asegurado adicional incluido en su póliza compartirá los límites que se le proporcionaron según su póliza. Supongamos que la demanda de Bill resulta en $ 25,000 en daños y que la corte requiere que usted y Buildings paguen $ 12, 500. Los $ 25,000 en daños estarán sujetos al límite de "cada ocurrencia". También reducirá su límite de "agregado general." Este límite representa la cantidad de seguro que queda para pagar daños y perjuicios debido a otras lesiones o daños que ocurran durante el período de su póliza.

Limitaciones de endoso

En los últimos años, nuevas restricciones se han agregado a respaldos asegurados adicionales. Muchos endosos ahora limitan la cobertura a reclamaciones que alegan lesiones o daños causados ​​ total o parcialmente por actos u omisiones del asegurado nombrado. No se brinda cobertura para actos atribuidos únicamente al asegurado adicional .

Por ejemplo, supongamos que Buildings Inc. contrata a Peerless Piping, un contratista de plomería, para instalar nuevas tuberías de alcantarillado fuera del complejo de oficinas de Buildings Inc. Edificios requiere Peerless Piping para asegurar Buildings Inc. como un asegurado adicional bajo Peerless ' El asegurador de Peerless agrega un endoso asegurado adicional a la póliza de responsabilidad de Peerless. El endoso contiene la restricción mencionada anteriormente. Debido a la restricción, Buil dings está cubierto solo si la reclamación es el resultado de algo que hizo Peerless Plumbing, o de algo que hizo Peerless Plumbing and Buildings conjuntamente.Si se demanda a Buildings por algo que solo hicieron los edificios, el reclamo no estará cubierto. Esta limitación a menudo se denomina exclusión por negligencia exclusiva . Excluye la cobertura por negligencia atribuida únicamente al asegurado adicional.

Finalmente, el endoso asegurado adicional que cubre Buildings Inc. bajo la póliza de responsabilidad de Peerless Plumbing contiene otra restricción. Limita la cobertura a actos u omisiones cometidos en el curso de las operaciones en curso del contratista de plomería para Buildings Inc. Si se invoca a Buildings Inc. debido a un accidente que ocurre después de que Peerless haya terminado el trabajo de tuberías, los edificios no estarán cubiertos por el endoso asegurado adicional.