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Muchos contratos utilizados en los negocios requieren que una de las partes brinde a otra un seguro de responsabilidad que sea primario y no contributivo . El propietario de una pequeña empresa puede encontrar este requisito en un contrato de construcción, un contrato de construcción u otro contrato comercial. Aquí hay un escenario típico.
Ejemplo
Beth es propietaria de Body Beautiful, un popular salón de belleza y spa. Beth opera su negocio fuera de una suite ofimática que alquila de Premier Properties, el propietario del edificio.
El alquiler actual de Beth expira en sesenta días, y su arrendador le ha enviado uno nuevo para que firme.
Al igual que el arrendamiento actual de Beth, el nuevo contrato contiene un acuerdo de indemnización y un requisito para comprar un seguro. El acuerdo de indemnización establece que Body Beautiful es responsable de los reclamos contra Premier Properties que resulten de la negligencia del spa. La provisión de seguro requiere que Body Beautiful compre una póliza de responsabilidad general que incluye cobertura de responsabilidad contractual. La póliza debe cubrir a Premier Properties como un asegurado adicional para reclamos de terceros que surjan del uso de la suite de oficina de Beth. Además, la cobertura de responsabilidad que Beth proporciona debe ser primaria y no contributiva.
Beth está desconcertada. Su contrato actual no requiere que la cobertura de responsabilidad sea primaria y no contributiva. ¿Qué significa esto?
La cobertura de responsabilidad es primaria
Prácticamente todas las políticas de responsabilidad contienen una cláusula que establece que proporcionan cobertura primaria.
Es decir, una póliza de responsabilidad civil ofrece cobertura de primera línea en el caso de un reclamo o demanda cubierta.
Si bien una política de responsabilidad civil suele ser la principal, brinda una cobertura excesiva para ciertos tipos de reclamaciones. Estas son reclamaciones que están más apropiadamente cubiertas por otro seguro existente. Por ejemplo, una póliza de responsabilidad civil cubre reclamaciones contra usted que resultan de daños por incendio en las instalaciones que arrienda.
Si accidentalmente causa un incendio en un edificio que arrienda, y el propietario lo demanda por el daño, su póliza de responsabilidad civil debe cubrir el reclamo. Sin embargo, si ha comprado seguro contra incendios en nombre de su propietario, ese seguro se aplicará primero. Su política de responsabilidad se aplicará como cobertura secundaria.
Primario y no contributivo
En el ejemplo anterior, Premier Properties exige cobertura primaria bajo la póliza de responsabilidad del spa aun cuando la política ya es primaria. ¿Por qué? Premier está preocupado por su propia cobertura de responsabilidad .
Premier adquirió una póliza de responsabilidad civil para protegerse contra reclamaciones derivadas de la negligencia que comete en el curso de su negocio de propiedad. Premier no quiere que los límites de su política se usen para pagar reclamos que surjan de la negligencia cometida por Body Beautiful.Premier quiere asegurarse de que si es demandado debido a un accidente causado por la negligencia del spa, la política de responsabilidad civil del spa cubrirá el reclamo. Premier también quiere asegurarse de que su política no pague ninguna porción de la pérdida.
El lenguaje primario y no contributivo en el contrato está diseñado para proteger la cobertura de responsabilidad de Premier. Asegura que si se presenta un reclamo contra Premier como resultado de la negligencia del spa:
- el reclamo será pagado por la política de responsabilidad civil del spa; y
- la aseguradora del spa no solicitará al asegurador de responsabilidad de Premier que contribuya al pago de la pérdida
Endoso primario y no contributivo
Una política de responsabilidad típica no usa la palabra no contributivo . Por lo tanto, cuando un contrato establece que la cobertura de responsabilidad debe ser primaria y no contributiva, se debe agregar un endoso primario y no contributivo a la póliza.
El endoso tiene dos propósitos. Primero, asegura que la cobertura de responsabilidad provista al asegurado adicional es primaria. Es decir, si se produce un reclamo que está cubierto por el endoso adicional asegurado, el asegurador pagará la pérdida sin esperar a que pague el seguro adicional del asegurado.
En segundo lugar, el endoso confirma que el asegurador del asegurado no buscará la contribución de otro seguro disponible para el asegurado adicional.
En otras palabras, si una pérdida está cubierta por el endoso adicional asegurado, la aseguradora del asegurado no le pedirá al asegurador adicional que pague ninguna porción del mismo.
Cómo funciona
El siguiente ejemplo demuestra cómo el endoso primario y no contributivo protege al asegurado adicional y su asegurador.
Jane es cliente de Body Beautiful. Un día, Jane se acerca al spa cuando tropieza con una alfombra suelta afuera de la puerta del spa. Jane se cae y se rompe el tobillo. Jane demanda a Body Beautiful y Premier Properties por lesiones corporales, alegando que ambos fueron negligentes. Su demanda sostiene que los miembros del personal del spa habían estado al tanto de la alfombra suelta durante meses, pero que no habían hecho nada para eliminar el peligro. La demanda también alega que Premier Properties fue responsable de mantener la alfombra pero no lo hizo.
Premier Properties figura como asegurado adicional en un endoso adjunto a la política de responsabilidad de Body Beautiful. El endoso cubre la responsabilidad de Premier por la propiedad, el mantenimiento o el uso de la parte del edificio arrendada a Body Beautiful. La política de responsabilidad del spa incluye el endoso primario y no contributivo .
Beth envía la demanda a su aseguradora de responsabilidad civil. La demanda finalmente se resuelve por $ 20,000. La aseguradora paga $ 10,000 en nombre del spa y $ 10,000 en nombre de Premier Properties. Una vez que la aseguradora de Beth ha pagado el acuerdo, no puede intentar recuperar su pago de pérdida subrogándose en contra del propietario o su asegurador de responsabilidad civil. La aseguradora de Beth aceptó a través del endoso que no buscará la contribución de ningún otro seguro disponible para Premier Properties.
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