Nuevo puntaje FICO utiliza servicios públicos y más

Una puntuación de crédito es casi una necesidad si quiere pedir dinero prestado en buenos términos. Sin embargo, millones de estadounidenses tienen archivos crediticios "delgados", lo que significa que no hay suficiente información disponible para generar un puntaje crediticio para esas personas. En el pasado, eso significaba que podría ser difícil o imposible obtener un préstamo, o esas personas tendrían que pedir prestado a prestamistas alternativos (a veces depredadores) que podrían cobrar más y ofrecer menos opciones.

Eso podría cambiar pronto. Fair Isaac Corporation, que desarrolló el popular puntaje de crédito FICO, anunció recientemente la creación de un nuevo modelo de calificación de crédito (aún sin nombre). Ese modelo será capaz de generar puntajes para personas con archivos de crédito delgados. Le preguntamos a Jonathan Roisman de NextAdvisor. com para completar algunos detalles de estos nuevos puntajes.

1. ¿Puede proporcionarnos una breve descripción de los nuevos puntajes?

JR: El nuevo puntaje FICO proporcionará a aquellos con historial de crédito malo o nulo la capacidad de crear uno mediante el aumento de su solvencia crediticia, o lo que utiliza un prestamista para determinar la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo. A diferencia de los puntajes FICO tradicionales, que se basan únicamente en su historial de informes crediticios, este nuevo puntaje, que es calculado por Equifax y LexisNexis, utilizará datos alternativos para demostrar la solvencia de alguien. Esta información alternativa incluye el historial de pagos en facturas de servicios públicos, cable y teléfono celular.

En esencia, este nuevo puntaje le permite a millones de estadounidenses (aproximadamente 15 millones) la oportunidad de obtener la aprobación para obtener crédito y elevar sus puntajes FICO tradicionales, algo que antes no era una opción.

2. ¿Estamos hablando de puntajes "alternativos"? ¿En qué se diferencian de un FICO tradicional?

JR: Sí, sin embargo, este puntaje alternativo solo se aplicará a personas que no tengan o tengan mal crédito. Dado que estos individuos no pueden obtener la aprobación para préstamos con sus puntajes FICO tradicionales, este nuevo puntaje les permite obtener la aprobación utilizando su historial de pagos por cable, teléfono celular y facturas de servicios públicos. Los tres puntajes tradicionales de FICO, que la mayoría de las personas seguirán utilizando para solicitar crédito, proporcionados por Equifax, Experian y TransUnion se basan en cinco factores: historial de pagos (35%), cantidades adeudadas (30%), historial crediticio (15 %), nuevas cuentas de crédito (10%) y tipos de crédito en uso (10%). Estos puntajes solo se basan en el historial de su informe de crédito, lo que significa su historial de pago de su préstamo de automóvil, tarjetas de crédito, préstamos personales o hipotecas.

3. ¿Quién se beneficia más con estos puntajes?

JR: Aquellos que no tienen ningún historial de crédito o que tienen mal crédito debido a un evento financiero importante, como una quiebra o una ejecución hipotecaria, se beneficiarán del nuevo puntaje FICO.Esto se debe a que el puntaje se basa en datos que tradicionalmente no se utilizan para calcular puntajes FICO. Muchas personas no tienen un historial de crédito porque no usan crédito, pero aún son confiables de pagar en sus cuentas.

Ahora esas personas tendrán la oportunidad de construir un historial crediticio al pagar sus facturas regulares, como facturas de servicios públicos y teléfonos celulares, a tiempo.

4. ¿Con qué tipo de préstamos pueden esperar que los consumidores los utilicen y con qué préstamos probablemente NO se utilizarán?

JR: la nueva puntuación FICO alternativa de los consumidores será utilizada por 12 de los mayores emisores de tarjetas de crédito de EE. UU. Para determinar su solvencia crediticia. Este puntaje aún se encuentra en la fase piloto, sin embargo, solo se utilizará para ser aceptado en las tarjetas de crédito, a diferencia de los préstamos de mayor riesgo, como los préstamos para automóviles o las hipotecas.

5. ¿Podrían estos puntajes ser utilizados para otros propósitos además de los préstamos (obtener seguro, verificación de trabajo / antecedentes, etc.)?

JR: No, solo 12 (hasta ahora sin nombre) los emisores de tarjetas de crédito pueden ver el nuevo puntaje, lo que significa que no se usará para otra cosa que no sea determinar si alguien debe recibir una tarjeta de crédito.

Dicho esto, este puntaje aún se encuentra en la fase piloto, por lo que podría proporcionarse a una variedad más amplia de emisores de tarjetas de crédito en el futuro.

6. ¿Qué es lo que la gente entiende mal sobre este tipo de puntajes, o qué ha sido una sorpresa para ti?

JR: Muchas personas en general no entienden cómo se calculan sus puntajes de crédito FICO porque la fórmula es complicada y no totalmente transparente. El nuevo puntaje FICO es aún más difícil de entender porque actualmente no hay información que detalle específicamente cómo aumentará el puntaje o todos los detalles sobre el puntaje, especialmente porque está en la fase piloto. Dicho esto, se asume que mientras pague sus facturas de servicios, teléfono celular y cable a tiempo y en su totalidad, su puntaje crediticio aumentará.

7. ¿Qué pueden hacer los consumidores para asegurarse de obtener y mantener buenos puntajes?

JR: La mejor manera de elevar sus puntajes de crédito, independientemente de si es un puntaje FICO tradicional o uno que usa datos alternativos, es pagar sus cuentas a tiempo y en su totalidad siempre que sea posible. Además, con respecto a sus puntajes FICO tradicionales, desea asegurarse de tener más de un tipo de crédito (como una tarjeta de crédito y un préstamo o hipoteca) y trabajar para reducir su índice de utilización de crédito, lo que ayuda a determinar los montos adeudados (30%) en la sección de su puntaje FICO. Su índice de utilización de crédito se calcula dividiendo su crédito total utilizado entre su crédito total disponible para obtener un porcentaje, que se recomienda que sea del 30% o menos.

8. ¿Los consumidores pagan para usar estos puntajes?

JR: No, los consumidores no tienen que pagar para usar estos puntajes, aunque tienen que tener un historial de crédito malo o nulo para que un emisor los use.

9. Cualquier predicción (o suposición) sobre cómo evolucionará esto: ¿qué podemos esperar de ahora en adelante?

JR: Todavía está en la fase piloto, pero se espera que el nuevo programa de puntaje FICO se amplíe más adelante en el año.Si el programa se expande a más emisores de tarjetas de crédito, como se espera, eso significa que más personas tendrán acceso a la posibilidad de construir un historial de crédito y elevar sus puntajes FICO tradicionales.

10. ¿Algo más que deberíamos saber sobre los puntajes?

JR: Aún no se ha detallado un cronograma para el despliegue completo de este nuevo puntaje, pero tiene el potencial de permitir que millones de personas tengan la oportunidad de construir su historial de crédito, una oportunidad que no tenían antes. .

Gracias de nuevo a Jonathan Roisman de NextAdvisor. com para esta gran información.