¿Las facturas de servicios públicos afectan el crédito? Cada vez más, las facturas de servicios Sí

Para generar crédito, debe pedir prestado dinero y realizar los pagos de su préstamo a tiempo. Cuanto más lo haga, mejor será su crédito.

También debe pagar las facturas de servicios a tiempo, y puede preguntarse si esos pagos pueden ayudarlo a mejorar los puntajes de crédito. Después de todo, los pagos a tiempo son pagos a tiempo, no debería importar si está pagando un préstamo o manteniendo la electricidad encendida.

Desafortunadamente, pagar sus facturas de servicios públicos generalmente no tiene ningún impacto en sus puntajes de crédito tradicionales.

Pero hay algunas excepciones importantes:

Si se utiliza un puntaje crediticio "alternativo", esos pagos pueden ayudarlo a obtener la aprobación.
Si se retrasa demasiado en los pagos de servicios públicos, es probable que su crédito sufra a medida que las cuentas vayan a las agencias de cobro.
Su historial de pagos de servicios públicos puede afectar su capacidad para obtener otros servicios (si se muda o cambia de proveedor de servicios, por ejemplo).

Puntajes de crédito alternativos

Tiene numerosos puntajes de crédito. El puntaje de crédito más importante es el puntaje de crédito FICO (e incluso tiene varios puntajes de crédito FICO, al menos uno por cada agencia principal de informes de crédito). Ese puntaje se centra principalmente en cómo ha pagado los préstamos en el pasado y su perfil de deuda actual. Es el puntaje que los prestamistas suelen utilizar para préstamos importantes en grandes cantidades como préstamos hipotecarios y préstamos automáticos estándar. Los pagos de servicios públicos no se incluyen actualmente en el puntaje de crédito FICO.

puntajes de crédito alternativos tienen un enfoque diferente.

Las organizaciones que desarrollan esos puntajes se dan cuenta de que muchos consumidores no tienen suficiente historial de préstamos ni siquiera para generar un puntaje de crédito FICO. Las agencias de informes de crédito apenas saben que estas personas existen, pero son candidatos perfectamente buenos para préstamos y servicios públicos. Estas personas y familias hacen pagos puntuales a varias organizaciones cada mes (para servicios telefónicos, Internet, cable, electricidad, gas, agua, basura, alcantarillado, cuotas de la Asociación de Propietarios, y más).

Esos pagos deberían contar para algo, y los nuevos puntajes de crédito están descubriendo cómo identificar a los consumidores responsables y ayudarlos a obtener préstamos.

El desafío es encontrar un prestamista que use esos puntajes de crédito alternativos. Puede esperar que cada vez más prestamistas lo hagan, y los puntajes FICO incluso están evolucionando para incluir los pagos de servicios públicos a lo largo del tiempo.

Si no paga sus servicios públicos

La segunda forma en que sus facturas de servicios públicos pueden afectar sus puntajes de crédito es si deja de pagarlos.

Mientras que muchas empresas de servicios públicos nunca informan información positiva (que siempre ha pagado a tiempo, por ejemplo), informarán información negativa. Cuando su cuenta va a una agencia de cobro, la deuda se informará a las agencias de crédito.

Esas cuentas de cobro ciertamente dañarán tu crédito. Lo que es más, pueden convertirse en juicios legales en su contra, que también son malos para sus puntajes de crédito. Además de todo eso, es probable que deba honorarios adicionales como resultado de la cuenta de cobro.

Eso puede parecer un trato injusto: los proveedores de servicios públicos pueden dañar su crédito si no paga, pero no obtiene ningún beneficio (además del servicio prestado) para pagar sus facturas. Esas compañías no necesitan ser tan cuidadosas y cuidadosas como los prestamistas, no le ofrecen miles de dólares en los que puede saltear, y no quieren estar sujetos a los requisitos de la Ley de Informes Crediticios Justos ( FCRA).

Como resultado, abrirán una cuenta para usted y proporcionarán servicios, y su crédito solo se verá involucrado si se retrasa demasiado en las facturas.

¿Qué tan atrás? Al igual que con los pagos de su préstamo, pagar unos días tarde no es probable que cause problemas importantes (aunque las tarifas de pago atrasado sin duda suman). Cuando los pagos tienen más de 30 días de retraso, esos pagos se notarán, y las agencias de cobro solo se involucrarán cuando haya dejado de realizar los pagos durante varios meses o más.

Definir "Crédito"

Aunque los pagos de su servicio público pueden no afectar directamente su capacidad para obtener un préstamo, esos pagos pueden ayudarlo o perjudicarlo en otras áreas.

Similar a los puntajes de crédito alternativos, algunas compañías rastrean su historial de pagos de servicios públicos. Si siempre paga a tiempo, será más fácil obtener servicios. Si tiene un historial de pagos tardíos, será más difícil obtener el servicio (es posible que tenga que saltar a través de aros adicionales o hacer un depósito grande para activar el servicio).

Entonces, dependiendo de lo que quiera decir con "crédito", esos pagos de servicios públicos pueden ser importantes.

Cómo generar crédito

Siga pagando a tiempo: Si está tratando de construir su crédito, es esencial seguir haciendo todos los pagos de sus servicios públicos a tiempo. Esos pagos podrían ayudar a sus puntajes de crédito tradicionales (cada vez es más probable cada año), y corre el riesgo de dañar su crédito si se retrasa demasiado en los pagos.

Verifique su crédito: Además de estar al día con los servicios públicos, preste atención a sus datos crediticios tradicionales. Para empezar, verifique sus informes de crédito regularmente (es gratis según la ley federal). Obtenga un informe de cada oficina de crédito principal cada cuatro meses, para que pueda detectar los problemas antes de que se salgan de control. Corrija cualquier error en sus informes, ya que pueden arrastrar innecesariamente sus puntajes.

Préstamos garantizados: Obtener un préstamo y hacer sus pagos a tiempo debería ayudarlo a obtener puntajes de crédito. Si le resulta difícil obtener la aprobación, intente con un préstamo garantizado, incluso un pequeño préstamo de unos pocos cientos de dólares puede ayudar. Con un préstamo asegurado, usted proporciona efectivo (u otra garantía) para reducir el riesgo del prestamista. El efectivo es probablemente el mejor tipo de garantía, y un depósito en efectivo puede ayudarlo a calificar para una tarjeta de crédito asegurada. El objetivo con un préstamo garantizado no es obtener dinero: la meta es pagar el préstamo y generar crédito.

Ayuda de los cofirmantes: Si aún no puede obtener la aprobación para un préstamo pequeño, alguien que conozca puede ayudarlo. Un cofirmante firma una solicitud de préstamo con usted y se compromete a devolverla si no realiza los pagos. Esa persona se está arriesgando al ayudarlo (y su propio crédito puede verse afectado), por lo que es un gran favor preguntar. Solo solicite el favor de alguien que:

Tiene mejor crédito que usted
Tiene suficientes ingresos para ayudarlo a calificar para un nuevo préstamo y pagar sus obligaciones actuales
Puede permitirse asumir el riesgo de que no pague (Ellos serán 100 por ciento responsables de la deuda si no puede pagar por cualquier motivo, incluso si se hiere o muere en un accidente)
Comprende los riesgos de la firma conjunta para usted

Manténgase al día: Su crédito se basa principalmente en su historial de pagos puntuales de préstamos. Si está atrasado en los pagos de los préstamos, póngase al día: su crédito mejorará rápidamente. Eso puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Si está luchando con deudas, comuníquese con sus prestamistas y pregunte si hay algún programa disponible para ayudarlo a retomar el rumbo. Ser proactivo puede abrir puertas que no sabías que existían.