Nunca mantenga bonos municipales libres de impuestos a través de una cuenta IRA Roth

Hay muy pocas reglas en la vida que sean absolutas, pero según las leyes fiscales que han estado vigentes durante años, hay un error que usted, como nuevo inversor, nunca debería cometer. Lo veo todo el tiempo. ¿Cuál es esta falacia fiscal? La celebración de bonos municipales libres de impuestos en una cuenta protegida de impuestos, como una Roth IRA. Es una cosa increíblemente estúpida y nunca hay razones racionales para involucrarse en este comportamiento.

Todo se reduce a las matemáticas básicas.

Bonos municipales libres de impuestos rinden menos que los bonos tributables regulares

Es una perogrullada que los bonos municipales libres de impuestos rinden menos que sus contrapartes imponibles (bonos corporativos, bonos del Tesoro, etc.). Para ponerlos en paridad, debe calcular algo conocido como el rendimiento equivalente imponible, sobre el que puede obtener más información. A partir de 2016, los bonos corporativos AAA a 20 años, que son totalmente imponibles, están rindiendo 3. 90%, mientras que los bonos municipales libres de impuestos de AAA a 20 años están rindiendo 2. 19%.

Esa diferencia de 1. 71% no es insignificante.

Imagine que tiene $ 100, 000 en su IRA Roth, construida durante años de ahorrar dinero cuidadosamente. El principal beneficio de su Roth IRA es que prácticamente todos los ingresos obtenidos dentro de su caparazón protector no tienen impuestos. No hay impuestos sobre dividendos, impuestos sobre los intereses, impuestos a la renta ni impuestos sobre ganancias de capital. En este caso, estaría buscando dos bonos, los cuales están calificados como AAA, y ambos tienen vencimiento en 20 años.

Sin embargo, el bono corporativo le pagará $ 3, 900 en intereses anuales, mientras que el bono municipal le pagará $ 2, 190 en intereses anuales. Ninguna persona racional renunciaría a los $ 1, 710 en efectivo libre que está sentado sobre la mesa. ¡El poder de su Roth IRA es tan grande que hace que los bonos corporativos sean libres de impuestos, también!

Preste atención al posicionamiento de activos si tiene un IRA Roth

Hay un tipo de estrategia de administración de carteras llamada posicionamiento de activos que tiene en cuenta este tipo de situaciones, muchas de las cuales dependen de un Roth IRA. Al mirar donde usted genera sus ingresos pasivos, y observando qué tipos de ingresos se gravan en función de cómo se mantienen, alguien que ejerza la posición de activo arreglaría su vida financiera para maximizar el total después de impuestos dinero en efectivo que él o ella podría mantener.

Imagínese sin activos, excepto una cartera de $ 500, 000 con $ 250,000 en una IRA Roth y $ 250,000 en una cuenta de corretaje. Tienes solo dos inversiones. El primero es una colección de bonos que pagan un 5% por año, o $ 12, 500 en total cada año. El segundo es una colección de acciones de primera clase que no pagan dividendos.

Si coloca las acciones que no pagan dividendos en la cuenta IRA Roth, mantiene los bonos imponibles en una cuenta de corretaje y se encuentra en el rango de 35%, terminará con $ 8, 125 en ingresos en efectivo por año .

Sin embargo, si cambió esas dos inversiones y colocó los bonos imponibles en la cuenta Roth IRA y las acciones que no pagan dividendos en la cuenta de corretaje, podrá mantener todos los $ 12, 500. Eso es un extra de $ 4, 375, o 53. 85% más dinero de lo que hubieras tenido, todo por la forma en que mantuviste tus posiciones de inversión.

Estas cosas pequeñas importan, especialmente durante un largo período de tiempo. Un extra de $ 4, 375 invertido al 10% durante 50 años es de casi $ 5, 100, 000. Vale la pena, literalmente, vigilar no solo los activos específicos que posee, sino dónde estaciona esos activos.

La regla general para Roth IRA Investments

Aunque las circunstancias individuales de cada persona son diferentes y deben tenerse en cuenta al tomar decisiones financieras, una regla general para las inversiones Roth IRA es que debe esforzarse por poner el menor impuesto - valores y activos eficientes en el IRA mismo, mientras que mantiene los valores y activos más eficientes con respecto a los impuestos a través de otros tipos de cuenta más estándar, incluido el registro directo, los DRIP y las cuentas de corretaje.

Los activos que tienden a apreciarse tienen ventajas fiscales inherentes en comparación con aquellos que arrojan la mayor parte de la creación de riqueza en efectivo.

Los bonos corporativos regulares a menudo son una buena opción para una IRA Roth, al igual que las acciones de dividendos de alto rendimiento y los fideicomisos de inversión inmobiliaria.