Learn Qué significa subprime: préstamos y prestatarios

Los préstamos subprime tienen el crédito de causar la crisis hipotecaria que alcanzó su punto máximo en 2008, y siguen existiendo en la actualidad. Los prestatarios subprime todavía obtienen préstamos para automóviles, deudas estudiantiles, préstamos personales. Si bien los nuevos préstamos podrían no desencadenar una desaceleración mundial en la misma escala que la crisis hipotecaria, crean problemas para los prestatarios, los prestamistas y otros.

¿Qué es un préstamo subprime?

Un préstamo de alto riesgo es un préstamo otorgado a un prestatario con un perfil "menos que perfecto".

El término proviene del prestatario "principal" tradicional con el que los prestamistas están ansiosos por trabajar. Los prestatarios principales tienen altos puntajes de crédito, bajas cargas de deuda y buenos ingresos que cubren cómodamente los pagos mensuales requeridos de sus préstamos.

Los prestatarios subprime, por otro lado, típicamente tienen características que sugieren que es más probable que ocurra un incumplimiento:

Crédito: Los prestatarios subprime usualmente tienen mal crédito. Es posible que hayan tenido problemas con la deuda en el pasado o que sean nuevos en el préstamo y aún no hayan establecido un sólido historial crediticio. Para prestamistas, puntajes de crédito FICO por debajo de 640 tienden a caer en territorio subprime, pero algunos establecen el nivel tan bajo como 580. Desafortunadamente, los prestatarios con mal crédito tienen pocas opciones además de prestamistas subprime, que pueden contribuir a un ciclo de la deuda

Pagos mensuales: Los préstamos subprime requieren pagos que consumen una parte importante de los ingresos mensuales del prestatario. Los prestamistas calculan una relación deuda / ingreso para determinar qué tan asequibles son los préstamos.

Los prestatarios que gastan la mayor parte de sus ingresos en pagos de préstamos tienen poco margen de maniobra para absorber gastos inesperados o una pérdida de ingresos. En algunos casos, los nuevos préstamos de alto riesgo se aprueban cuando los prestatarios ya tienen altos índices de deuda a ingresos.

Costo: Los préstamos subprime suelen ser más caros porque los prestamistas quieren una compensación por asumir riesgos.

Los críticos también podrían decir que los prestamistas predadores saben que pueden aprovecharse de prestatarios desesperados que no tienen muchas otras opciones. Los costos se presentan en diversas formas, incluidas las tasas de interés más altas, las tarifas de procesamiento y solicitud, y las multas por pago anticipado (que rara vez se cobran a los prestatarios con buen crédito).

Documentación: Los prestatarios principales pueden proporcionar fácilmente una prueba de su capacidad para pagar préstamos. Tienen registros que muestran un empleo estable y un salario constante. También tienen ahorros adicionales en bancos y otras instituciones financieras para que puedan mantenerse al día con los pagos si pierden sus trabajos. Los prestatarios subprime no son capaces de defender la estabilidad financiera continua. Pueden ser financieramente estables, pero no tienen la misma documentación.Antes de la crisis hipotecaria, los prestamistas aceptaban rutinariamente solicitudes de préstamos con poca documentación, y algunas de esas aplicaciones contenían información incorrecta.

Riesgo: El tema clave de los préstamos subprime es riesgo para todos los involucrados. Es menos probable que los préstamos sean reembolsados, por lo que los prestamistas suelen cobrar más. Esos costos más altos también hacen que los préstamos sean riesgosos para los prestatarios. Es difícil pagar la deuda cuando agrega tarifas y una tasa de interés alta.

Para obtener más detalles sobre cómo las tasas están directamente relacionadas con los pagos mensuales, consulte Cómo calcular préstamos.

Tipos de préstamos subprime

Los préstamos subprime se hicieron notorios durante la crisis financiera ya que los propietarios de viviendas en cantidades récord lucharon con los pagos de la hipoteca. Pero los préstamos subprime están disponibles para casi cualquier cosa. En la actualidad, los prestatarios pueden encontrar prestamistas de alto riesgo en los siguientes mercados:

• Préstamos para automóviles, incluyendo comprar aquí-pagar aquí y préstamos sobre títulos
• Tarjetas de crédito
• Préstamos para estudiantes
• Préstamos personales no garantizados

crisis hipotecaria, las leyes de protección al consumidor hacen que los préstamos hipotecarios de alto riesgo sean difíciles de encontrar. Pero los préstamos anteriores (antes de la crisis) todavía existen, y los prestamistas aún pueden encontrar formas creativas para aprobar préstamos que probablemente no deberían aprobarse.

Cómo esquivar trampas subprime

Si planea pedir prestado, o si ya tiene un préstamo subprime, descubra una forma de evitar esos préstamos caros.

Sin un crédito perfecto, tiene menos opciones: no podrá comprar entre tantos prestamistas competidores, y tendrá menos opciones cuando se trate de utilizar diferentes tipos de préstamos para diferentes propósitos. Aún así, puede mantenerse alejado de los préstamos predatorios.

La clave es aparecer (y en realidad ser) menos riesgoso para los prestamistas. Evalúe su solvencia crediticia de la misma manera que ellos, y sabrá lo que debe hacer antes de solicitar un préstamo.

Administre su crédito: Si aún no lo hizo, revise sus informes de crédito (es gratis para los consumidores de EE. UU. Ver los informes) y busque cualquier cosa que pueda asustar a los prestamistas. Solucione los errores y corrija los pagos omitidos o los valores predeterminados si es posible. Puede tomar tiempo, pero es posible construir (o reconstruir) su crédito y volverse más atractivo para los prestamistas.

Mire sus ingresos: Los prestamistas deben estar seguros de que tiene la capacidad de pagar. Para la mayoría de las personas, eso significa que tiene un ingreso regular que cubre con creces sus pagos mensuales mínimos. Si un nuevo préstamo (en combinación con cualquier préstamo existente) consumirá más del 30 por ciento de su ingreso, es posible que tenga que pagar deudas actuales o pedir prestado menos para obtener la mejor oferta.

Pruebe con prestamistas nuevos (pero legítimos): Un préstamo pésimo puede atormentarlo durante años, así que compare antes de comprometerse con algo. Asegúrese de incluir prestamistas en línea en su búsqueda. Es más probable que trabajen con usted los servicios de préstamos entre iguales que los bancos y las cooperativas de crédito tradicionales, y varios prestamistas en línea incluso atienden a los prestatarios con mal crédito, al mismo tiempo que ofrecen tarifas decentes. Asegúrese de buscar cualquier prestamista "nuevo" que esté considerando antes de pagar cualquier tarifa o entregue información confidencial, como su número de seguro social.

Minimizar los préstamos: Si los usureros son los únicos prestamistas que mordisquean sus aplicaciones, reconsidere si su préstamo tiene sentido o no. Puede ser mejor alquilar una vivienda por unos años en lugar de comprar, aunque sin duda hay ventajas y desventajas con la espera. Del mismo modo, puede ser mejor comprar un vehículo usado de bajo costo (siempre que sea seguro) en lugar de un auto nuevo.

Considere un cofirmante: Si su crédito e ingresos no son suficientes para calificar para un buen préstamo con un prestamista convencional (como un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea), considere pedir ayuda a un cofirmante. Un cosignatario solicita el préstamo con usted y es 100 por ciento responsable de cancelar el préstamo si no lo hace. Como resultado, su cosignatario asume un gran riesgo y pone su crédito en riesgo. Solicite la ayuda de alguien que tenga un buen historial de crédito e ingresos y que pueda afrontar el riesgo, y no se lo tome como algo personal si nadie está dispuesto a correr ese riesgo.