Entendiendo las grandes decisiones de la inscripción abierta

A medida que vas marcando las muchas cosas buenas que se acumulan cada año en el otoño: aire fresco, hojas asomándose, lattes de calabaza, hay una posibilidad bastante buena de que la inscripción abierta no hacer la lista. Casi 3 de cada 4 encuestados en la Encuesta de inscripción abierta de Aflac dicen que leer acerca de sus beneficios es largo, complicado o estresante. Y casi la mitad preferiría hacer algo verdaderamente desagradable, como hablar con un ex o caminar sobre brasas, que completar la inscripción de beneficios de este año.

¿El resultado? La mayoría de punt. Cuatro de cada cinco dicen que gastan menos de una hora en sus decisiones de beneficios, y aún más simplemente eligen los mismos beneficios año tras año.

El precio de la inacción

Eso puede ser costoso si elige mal. Digamos que opta por un plan en el que un médico que ve una vez al año esté fuera de la red. Ese puede ser un costo que está dispuesto a soportar. Pero si termina necesitando los servicios de ese doctor para un procedimiento adicional inesperado? Podría terminar pagando el 300% de lo que costaría si hubiera encontrado un documento de la red desde el primer momento, según un estudio de 2015 del Centro de Políticas e Investigación de AHIP. Del mismo modo, si opta por pagar las primas más altas que vienen con planes que tienen deducibles más bajos, pero rara vez acude a un médico o surte recetas porque está saludable como un caballo, podría terminar pagando más por los costos iniciales de lo necesario. .

Y el precio de meter la cabeza en la arena solo va más alto.

El costo total de la atención médica en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 3 billones al año, de los cuales los consumidores pagan de su bolsillo aproximadamente $ 400 a $ 500 mil millones, y nuestra participación aumenta alrededor del 10 por ciento al año.

"Estoy dispuesto a apostar que nuestra parte va a subir", dice Thomas Torre de Copatient, una compañía que ayuda a los consumidores a negociar sus facturas médicas y hospitalarias.

"Esa tendencia es imparable. "

Tomar las decisiones correctas sobre los beneficios, por lo tanto, depende de armarse con una comprensión real del primero: tener una comprensión básica de los términos que ve cuando lee sobre los planes de salud actuales. (Aflac también lo comprobó. La mayoría de las personas no). Y segundo, puede responder algunas preguntas que le indicarán qué tipo de plan es el mejor para su billetera.

Tomar las decisiones correctas de los beneficios, por lo tanto, depende de armarse con el conocimiento y la comprensión de los conceptos fundamentales del seguro en el trabajo.

Hable el idioma

Primero, debe tener una comprensión firme de los términos de seguro de salud comunes. En su encuesta, AFLAC descubrió que la mayoría de la gente no tiene un control sobre el vocabulario básico de atención médica. Es difícil tomar una decisión si no conoce los siguientes términos:

PPO: Una organización de proveedores preferida.Este es un plan de salud que generalmente no lo limita a proveedores de atención médica dentro de la red (ni lo hace derivar a especialistas), pero requerirá que pague costos de bolsillo más altos para proveedores de atención médica fuera de la red < Plan de deducible alto:

Un plan que requiere que pague la mayor parte de su atención (médicos y recetas) hasta que alcance su deducible. lo califica para abrir una HSA o cuenta de ahorros de salud.

HSA:

Para ayudar a sufragar los costos de su deducible más alto, tendrá una cuenta de ahorros de salud en la que usted y su empleador pueden depositar dinero antes de impuestos que puede invertirse y crecer libre de impuestos. Si usa el dinero para pagar gastos de atención médica calificados, generalmente no tendrá que pagar impuestos cuando lo use. Premium:

El monto que paga, generalmente mensualmente, para comprar un seguro de salud. Deducible:

El monto que paga de su bolsillo por atención médica antes de que la aseguradora comience a pagar su parte. Copago:

El monto que paga por una visita al consultorio o una receta que complementa lo que paga la aseguradora (hasta que cumpla con su máximo de desembolso). Coseguro:

El porcentaje de un servicio de atención médica que debe pagar hasta que cumpla con su máximo de desembolso. The Big Decisions

Ahora puede pasar a elegir el plan adecuado para usted. Aquí están las grandes decisiones que deberá tomar.

PPO versus plan de deducible alto con HSA.

Si está obteniendo un plan a través de su empleador, estas son probablemente sus opciones. Para hacer la llamada, revise su uso médico durante el año pasado. ¿Cuántas veces viste a un doctor? ¿Cuántas recetas llenó? Si está saludable y no toma muchos medicamentos, por lo general, es mejor que tenga un plan de deducible alto. Si tiene altos gastos médicos esperados, incluidos productos farmacéuticos, por lo general está mejor con un PPO. Compare los deducibles con esas primas.

Aviso, dije "generalmente mejor". "Es posible seguir esas pautas y cometer errores. Elija un plan de salud basado únicamente en las primas, según la encuesta Copatient. Las primas son importantes, pero no son el único elemento a considerar, dice Justin Sydnor, profesor asociado en la Escuela de Negocios de Wisconsin. Sume sus primas anuales y compare lo que está pagando en una póliza de mayor precio con lo que está ahorrando en el deducible. Si su empleador está haciendo una contribución a una cuenta de ahorros de salud para pagar un deducible alto, asegúrese de tenerlo en cuenta. Considere los médicos, formularios y otros costos.

Asegúrese de tener en cuenta las variables que no tienen una etiqueta de precio adjunta. ¿Los médicos que quieres ver en tu plan son? ¿Los medicamentos que probablemente tomarás? ¿Cuánto pagará, en forma de copago o coseguro, cada vez que vaya a recibir atención médica? Mire el historial de salud del año pasado y suponga que su comportamiento será básicamente el mismo. ¿Y si no puede pagar el plan más caro?

Recuerde: un plan más barato es mejor que ningún plan en absoluto. Con Kelly Hultgren