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El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos se está preparando para tomar medidas que limiten nuestra capacidad de utilizar opciones en una cuenta IRA. Eso es especialmente irritante porque las opciones se usan para reducir el riesgo. No puedo entender por qué tantos profesionales del mercado y entidades gubernamentales no entienden ese simple hecho sobre las opciones. Demasiadas personas creen que las opciones son herramientas que los jugadores utilizan principalmente.
La Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados (ERISA, por sus siglas en inglés) requiere que los fiduciarios de los planes de pensión realicen cierta diligencia debida sobre los proveedores de servicios y las inversiones del plan. Esto ayuda a garantizar que el fiduciario actúe en el mejor interés de los participantes del plan. Eso es bueno. Sin embargo, en un esfuerzo por limitar la capacidad de estos fiduciarios para hacer recomendaciones inapropiadas, se siente como si el Departamento de Trabajo estuviera "tirando al bebé con el agua del baño" al hacer que sea extremadamente difícil para las personas continuar usando opciones en cuentas de jubilación .
La siguiente carta ilustra cómo un bróker, TDAmeritrade, explica la situación a sus clientes:
El Departamento de Trabajo de los EE. UU. ("DOL") ha propuesto una nueva regla que cree que reducirá los conflictos de intereses entre los profesionales / empresas financieras y los inversores minoristas que buscan asesoramiento de jubilación al establecer un estándar estricto de "mejor interés" aplicable al asesorar a ciertos planes de jubilación y cuentas individuales de jubilación ("IRA").
La regla adopta una visión muy amplia de lo que significa "asesoramiento" e impone condiciones muy detalladas y complejas a los intermediarios, como TD Ameritrade, al realizar el servicio de cuentas IRA. TD Ameritrade no se opone a operar en el mejor interés de nuestros clientes cuando proporcionamos asesoramiento individualizado. Sin embargo, estas condiciones afectarían significativamente la forma en que nos comunicamos con nuestros clientes y las opciones de inversión actualmente disponibles para ellos en sus IRA.
Uno de estos impactos es una limitación severa en la capacidad de intercambiar opciones y acceder a la educación relacionada con las opciones en una cuenta IRA.
Con esta regla, muchas herramientas, servicios de investigación e información que anteriormente se consideraban como orientación o educación probablemente se considerarían "asesoramiento" y estarían sujetos al estándar fiduciario de "mejor interés". Sin cambios en la regla tal como está actualmente, esto significa que su cuenta, si se considera una IRA recomendada por un corredor, ya no sería elegible para el intercambio de opciones.
Para que pueda continuar intercambiando opciones en su IRA según la regla propuesta, TD Ameritrade probablemente necesite limitar significativamente el respaldo, las herramientas y los recursos educativos que pone a disposición de las IRA para que no se los considere un intermediario asesorado IRA.O bien, su cuenta podría convertirse en una cuenta de asesoramiento de inversión basada en comisiones en la que las opciones de negociación seguirían permitidas.
El primer enfoque puede limitar su capacidad para tomar decisiones comerciales informadas y lo más probable es que aumente sus costos.
Este importante tema ha sido ampliamente discutido en la prensa. Por ejemplo:
- The New York Times (14 de abril de 2015) describió los cambios de reglas propuestos.
- Este artículo de NTY (18 de septiembre de 2015) analiza por qué es necesario el cambio de reglas y cómo los inversionistas menos sofisticados pueden obtener cierta protección de la industria de corretaje. Estoy de acuerdo en que la industria no trata a los clientes de manera justa, pero no hay ninguna razón para evitar que un inversionista bien formado cubra (reduciendo el riesgo) con opciones.
- Finra (Autoridad Reguladora de la Industria Financiera) califica la regla fiduciaria DOL equivocada, confusa.
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