¿Está bien utilizar una cuenta IRA Roth para pagar los gastos universitarios?

¿Se debe usar una cuenta IRA Roth para ayudar a pagar los gastos de la universidad? Esta es una pregunta que muchos padres y abuelos consideran, ya que el precio de la educación superior sigue aumentando.

El Roth IRA es una excelente manera de ahorrar para la jubilación en una cuenta que brinda importantes beneficios de diversificación impositiva. Esto se debe al hecho de que Roth IRAs ofrece un retiro de ganancias libre de impuestos. Las IRA Roth también se pueden utilizar para fines no relacionados con la jubilación mediante el uso de una planificación financiera estratégica para ayudar a pagar otras metas importantes, como la financiación de la universidad para un ser querido.

La decisión de contribuir a una cuenta Roth IRA está impulsada por un aumento de las ganancias más libre de impuestos. Otro beneficio adicional de Roth IRA es la flexibilidad que ofrecen estas cuentas de jubilación cuando se trata de acceder a sus contribuciones originales. El crecimiento de las ganancias libre de impuestos solo se aplica si su cuenta ha estado abierta durante al menos 5 años y las distribuciones se producen después de los 59 años y medio. Sin embargo, las contribuciones Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos para que puedan sacarse en cualquier momento sin impuestos ni multas. Esto crea una oportunidad de usar una IRA Roth como una fuente suplementaria de fondos universitarios o cualquier otra meta financiera no relacionada con la jubilación.

Planificación financiera básica antes de ahorrar para la universidad

Antes de examinar si tiene sentido o no utilizar una cuenta IRA Roth para pagar la universidad, se debe tener en cuenta que la mayoría de los planificadores financieros coinciden en que debe tener una base financiera sólida en su lugar antes de considerar la participación en cualquier plan de ahorro para la universidad.

Las pautas generales son que esta base básica debe incluir los siguientes pasos:

1. Establezca algunos fondos para cubrir los gastos de emergencia (piense en ahorros "iniciales", generalmente $ 1-2k en ahorros).
2. Contribuya lo suficiente a un plan de jubilación en el trabajo para capturar el partido completo del empleador si está disponible.
3. Elimine cualquier deuda de consumo de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos personales (por ejemplo, más del 6%).
4. Financie completamente su cuenta de ahorros de emergencia con suficiente dinero para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos de subsistencia.
5. Ahorre tanto como pueda en un plan 401 (k) o 403 (b), cuentas IRA y cuenta de ahorro para la salud (en algún lugar del 10-20% del salario o más es ideal) para cumplir con los objetivos de jubilación.
6. Proteja a su familia y su patrimonio manteniendo seguros de vida, salud, discapacidad y responsabilidad civil.
7. Cree y mantenga documentos cruciales de planificación patrimonial, como testamentos, testamentos en vida y poderes que estén vigentes y actualizados.

Para obtener más información sobre la priorización de sus objetivos financieros, consulte este útil recurso (consulte Cómo determinar sus prioridades financieras).

La planificación para la jubilación suele ser una prioridad más alta que la planificación universitaria

Antes de reservar dinero para la universidad, primero debe verificar si está en el camino correcto para alcanzar los objetivos de ingresos de jubilación. Muchos informes de investigación financiera han encontrado que la mayoría de los padres no están seguros de estar en camino de alcanzar sus metas para la jubilación (ver. Esta es la razón por la cual ahorrar para la universidad a menudo pasa al segundo plano para ahorrar para la jubilación. dinero para la universidad no es aconsejable depender de la deuda para financiar sus sueños de jubilación.

Entonces, como regla general, las metas de jubilación deben preceder a los ahorros universitarios en la lista de prioridades.

Poner la jubilación antes de la universidad en la prioridad La lista no siempre es el tipo de orientación financiera que los padres o abuelos quieren escuchar. Generalmente, esto se debe a que la mayoría de los padres están predispuestos a proporcionar a los niños las mejores experiencias y oportunidades posibles. antes de la jubilación en la lista de prioridades. Algunos de los resultados negativos incluyen retrasar la jubilación (o no tener suficiente dinero para jubilarse en sus términos), vender inversiones rty u otros activos antes de lo deseado, y la mayor consecuencia potencial es el estrés financiero innecesario y la frustración.

La buena noticia es que las IRA de Roth les brindan a los padres la oportunidad de sentir que están progresando para ahorrar para la jubilación en una cuenta que también se puede utilizar para ayudar a pagar la universidad.

Cómo ahorrar para la jubilación y la universidad con una Roth IRA

A la gente le encanta el concepto de "libre de impuestos" y como resultado, las Roth IRA se están convirtiendo cada vez más en uno de los vehículos de ahorro más populares para la jubilación. Contribuir a una IRA Roth puede darle la tranquilidad de que al menos está haciendo algo para ahorrar para gastos universitarios futuros cuando existen otras prioridades financieras más importantes. Esta opción es ideal para padres que están atrasados ​​en sus metas de ahorro para la jubilación pero ya tienen su base financiera básica (es decir, tienen un fondo de emergencia, una deuda mínima y al menos contribuyen al 401 (k) en el trabajo). Usar una Roth IRA para complementar los ahorros universitarios también es una consideración para los padres o abuelos que buscan más flexibilidad en la forma en que se pueden usar los fondos en comparación con otras opciones, como los planes de ahorro universitario 529.

Beneficios:

Estos son algunos de los beneficios del uso de una cuenta IRA Roth como parte de su plan de ahorro para la universidad:

Las IRA Roth permiten la flexibilidad para retirar el impuesto a las contribuciones y la multa sin cargo. Sus ganancias en una cuenta IRA Roth solo crecen libres de impuestos si su cuenta se ha abierto durante al menos 5 años y las distribuciones se producen después de los 59 años y medio. Sin embargo, dado que sus contribuciones ya se han realizado con dólares después de impuestos, se pueden sacar en cualquier momento sin impuestos ni multas. Se considera que los retiros de una cuenta IRA Roth provienen primero de las contribuciones. Esto significa que tiene la capacidad de retirar la suma de sus contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones.

El dinero crece con impuestos diferidos y potencialmente libre de impuestos. Las IRA Roth le permiten contribuir con dólares después de impuestos que pueden crecer libres de impuestos siempre y cuando cumpla con la regla de edad de 59 ½ y tenga la cuenta durante al menos 5 años. Si tiene varios objetivos, como pagar la universidad y ahorrar para la jubilación, puede acceder a las contribuciones originales utilizando la estrategia mencionada anteriormente, al tiempo que permite que las ganancias sigan creciendo libres de impuestos para objetivos a más largo plazo, como la jubilación.

Roth IRA proporciona más control sobre las opciones de inversión. La mayoría de los planes 529 tienen una cantidad limitada de opciones de inversión para elegir. Las IRA Roth no son una inversión real, sino que representan un tipo de cuenta de ahorro para la jubilación que permite varios tipos de inversiones (acciones, bonos, fondos mutuos, ETF, REIT, CD, etc.). Con el fin de aprovechar al máximo el crecimiento libre de impuestos de las ganancias, generalmente es aconsejable buscar inversiones orientadas al crecimiento para una IRA Roth.

Contras:

Al igual que muchas decisiones financieras, hay algunas desventajas de usar una IRA Roth para ayudar a pagar la universidad. Estos son algunos de los inconvenientes de esta estrategia:

Las cuentas IRA Roth están sujetas a limitaciones de ingresos. Las IRA Roth tienen limitaciones de ingresos que hacen que las parejas casadas que presenten declaraciones conjuntas no sean elegibles para contribuir directamente a estas cuentas si ganan más de $ 194, 000 en 2016 (nota: la puerta trasera Roth IRA es una forma de evitar estos límites). Tal vez el mayor riesgo a la baja de usar una IRA Roth para ayudar a pagar la universidad es que podría retrasar la transición a la jubilación si no tiene suficientes ahorros para jubilarse después de los retiros para pagar la universidad.

Las contribuciones están limitadas a $ 5, 500 por año ($ 6, 500 para mayores de 50 años). Roth IRA tiene límites de contribución más bajos que otros vehículos de ahorro para la universidad. Los límites de la contribución Roth IRA son significativamente más bajos que los límites más altos encontrados con 529 planes de ahorro para la universidad. Otro problema que se encuentra al usar las contribuciones Roth IRA para pagar los gastos universitarios es que las distribuciones cuentan como ingresos no tributables en la FAFSA del año próximo y esto podría reducir la elegibilidad de su hijo para la ayuda financiera basada en las necesidades. Las cuentas IRA Roth siguen siendo un activo de bajo impacto para fines de ayuda financiera y el valor total de los activos no se informa en FAFSA. Los planes

529 suelen ser una mejor opción cuando ahorrar para la universidad es el objetivo principal. Para una estrategia de financiación que está orientada exclusivamente a pagar la universidad, el plan de ahorro universitario 529 suele ser una mejor opción. Las inversiones del plan 529 crecen libres de impuestos y las distribuciones utilizadas para pagar los gastos de educación calificados también son libres de impuestos. Para los padres o abuelos que ya están en camino de alcanzar las metas de jubilación, generalmente es más beneficioso mirar primero los planes 529 para ahorrar en la universidad. Pero cuando esos objetivos de financiación de la universidad requieren un poco más de flexibilidad o la probabilidad de que su hijo asista a la universidad es menos seguro que Roth IRA se vuelva más atractivo.

Todos tenemos una variedad de objetivos de vida que compiten constantemente por nuestro dinero duramente ganado.Las cuentas IRA Roth valen la pena si está buscando una cuenta con ventajas impositivas para los ahorros de jubilación con la flexibilidad de acceder a esos fondos para complementar los objetivos de financiación de la universidad. Cuando existen prioridades financieras más importantes que son más prioritarias que ahorrar para la universidad, ahorrar en una IRA Roth puede por lo menos darle la tranquilidad de que está tomando algunas medidas para ahorrar para futuros gastos universitarios y para su propia jubilación.