Asesoramiento de sustitución de iRA: evitar la retención obligatoria

Las IRA de renovación son importantes. Después de todo, una de las características más importantes de cualquier plan de jubilación exitoso es mantener todo su dinero trabajando para usted. Desafortunadamente, una tasa sorprendentemente alta de personas no puede renovar sus planes 401K y 403B cuando dejan de trabajar para un empleador específico; no ejecutan adecuadamente una IRA renovable.

Si bien dejar el dinero de su plan a su empleador es una opción aceptable, eso no es lo que normalmente ocurre.

Con demasiada frecuencia, el dinero, que se había destinado a la jubilación, se cobra. Como resultado, esta distribución del plan de jubilación generalmente está sujeta a impuestos federales, impuestos estatales y una penalización por distribución anticipada. Además, pierde la capacidad de beneficiarse del crecimiento futuro con el dinero que saca.

Una transferencia IRA es a menudo la forma inteligente de ir

La solución es una transferencia de IRA. Una reinversión es un proceso relativamente simple en el que el monto total del saldo de su plan calificado se transfiere efectivamente a una Cuenta de Retiro Individual (IRA). Sin embargo, si no solicita adecuadamente una reinversión, su distribución estará sujeta a un impuesto de retención obligatorio del 20%. Todavía tiene 60 días para depositar la cantidad total del valor original de su cuenta 401K y evitar una distribución gravable. Sin embargo, si le retuvieron el dinero inadvertidamente, debe calcular el monto retenido para completar la reinversión.

Obviamente, es mucho mejor hacer las cosas bien la primera vez.

Estos son algunos beneficios potenciales de completar una reinversión de IRA:

• Una reinversión de IRA le permite evitar la multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 1/2 años.
• Su dinero continuará creciendo para la jubilación y podrá diferir impuestos hasta que retire los fondos más adelante en la jubilación.
• Es posible que pueda encontrar una gama más amplia de opciones de inversión que las disponibles en el plan de su empleador, con la posibilidad de mejorar su diversificación general.

Ejemplos del impacto de la retención obligatoria y los reinversiones de IRA

Ejemplo 1

Derrick abandona su trabajo con un saldo de plan de $ 50,000 401K. En ese momento, no tiene la intención de renovar su cuenta y decide realizar una distribución. Recibirá un cheque por $ 40,000, ya que se debe retener el 20% ($ 10,000). Si Derrick reconsidera y luego decide dentro de 60 días renovar el saldo total de su plan 401K, aún puede hacerlo. Sin embargo, tiene que inventar los $ 10, 000 originales perdidos temporalmente a través de la retención. No podrá recuperar los fondos retenidos hasta que presente su declaración de impuestos el año próximo.

Ejemplo 2

Si Derrick acababa de solicitar una transferencia desde el principio, habría recibido un cheque a nombre de su custodio IRA en beneficio de su cuenta IRA por los $ 50, 000 completos.Fácil.

Ejemplo 3

Tenga en cuenta que si Derrick no transfiere la cuenta y toma la distribución completa, el 20% ya perdido por retención de impuestos puede ser una gota en el cubo en comparación con lo que finalmente debe. Derrick no solo pagará su tasa máxima de impuestos marginales en la distribución (que podría ser muy superior al 20%), sino que también podría estar sujeto a una multa de distribución anticipada del 10% (si es menor de 59 ½) e impuestos estatales sobre la renta .

Ejemplo 4

Esta vez, Derrick simplemente transfiere los $ 40, 000 que le quedan después de la retención obligatoria. Él estará sujeto a impuestos y la multa del 10% sobre los $ 10, 000 no distribuidos. Mejor que una distribución total para estar seguro, pero aún peor que una reinversión exitosa de todo el saldo.

Resumen

Una reinversión de IRA es un vehículo de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos y recibe fondos de un plan de jubilación patrocinado por un empleador, como un plan 401 (k). Tiene la opción de renovar su cuenta de jubilación si se jubila, cambia de trabajo o abandona a su empleador por cualquier otro motivo. Solo asegúrese de verificar con el patrocinador de su plan de jubilación y el custodio de IRA antes de elegir realizar una renovación de IRA. Al igual que con la mayoría de las transacciones financieras, pueden aplicarse ciertas restricciones, limitaciones o tarifas. Una reinversión de IRA no siempre es la mejor decisión.

Existen otras opciones, como permanecer en el plan de jubilación de su antiguo empleador, completar una transferencia al plan de su nuevo empleador o realizar una distribución en efectivo.

Actualizado por Scott Spann