Asegurando los autos no propietarios del empleador

Al igual que muchas pequeñas empresas, su empresa puede utilizar automóviles propiedad de sus empleados, socios u otras partes. En el seguro de automóviles comerciales, estos vehículos se llaman autos que no son de su propiedad. Los accidentes automovilísticos que involucran vehículos no propiedad pueden generar reclamos contra su empresa. Por lo tanto, es importante asegurarlos para la responsabilidad bajo una política de auto comercial.

¿Qué son los autos no usados?

De acuerdo con la política de auto comercial estándar, los autos que no son propiedad se definen en términos de lo que no son.

El término autos de propiedad no registrada se refiere a automóviles usados en su negocio que no son propiedad, rentados, alquilados, rentados o prestados por usted (el asegurado nombrado). Los autos que arrienda, alquila, alquila o presta se consideran autos alquilados . Los autos que no son propiedad son vehículos que no califican como automóviles alquilados o autos propios.

Los autos que no son de su propiedad incluyen vehículos usados en su negocio que son propiedad de sus empleados, socios, miembros (si es una compañía de responsabilidad limitada) o miembros de sus hogares. Algunas empresas hacen un uso extenso de tales vehículos. Un ejemplo es una compañía con una gran fuerza de ventas que requiere que todos los empleados de ventas manejen sus propios autos cuando llaman a los clientes. Otros negocios dependen de vehículos propiedad de los empleados solo ocasionalmente.

El término auto propio no puede incluir un vehículo propiedad de prácticamente cualquier persona, siempre que se use en su negocio. Aquí hay unos ejemplos.

Los voluntarios de su organización benéfica usan sus autos personales para trasladar a las personas mayores de sus hogares a citas médicas.
Los miembros de su empresa, una asociación profesional, usan sus autos personales para realizar negocios de asociación.
Un empleado suyo conduce al trabajo en el automóvil de su vecino porque el automóvil del empleado está en la tienda. Más tarde ese día, le envía al empleado un encargo relacionado con el negocio (comprando sellos en la oficina de correos). El empleado conduce a la oficina de correos usando el vehículo que pidió prestado a su vecino.
Un cliente suyo debe ser recogido en un aeropuerto cercano, pero tanto usted como su socio comercial están en una reunión. Su compañero le pide a su amigo Bill, que no está asociado con su empresa, que recoja al cliente usando su vehículo personal.

Ninguno de los automóviles descritos anteriormente es propiedad o contratado por su empresa. Cada uno califica como auto no perteneciente porque se usa en nombre de su empresa.

Responsabilidad indirecta

¿Cómo podría ser responsable su empresa por accidentes que involucren autos que no le pertenecen? La respuesta tiene que ver con la responsabilidad indirecta. Los empleadores son vicariamente responsables por los actos negligentes cometidos por los empleados en el transcurso de su empleo. Esta responsabilidad se extiende a los empleados de accidentes automovilísticos inadvertidamente, mientras realizan sus trabajos.Las empresas también pueden ser consideradas responsables de los accidentes causados por personas que no son empleados (como el amigo del socio en el ejemplo anterior), si están conduciendo un vehículo no propio para el beneficio del negocio.

Símbolos automáticos cubiertos

Los vehículos no pertenecientes a la propiedad pueden estar asegurados por la cobertura de responsabilidad civil automática bajo su póliza de automóvil comercial. Puede determinar si su póliza cubre autos que no son de su propiedad al observar el símbolo automático de designación cubierto que aparece en las declaraciones junto a la cobertura de responsabilidad civil.

Si el símbolo 1 (cualquier auto) o el símbolo 9 (autos no propios) aparece en la lista, los autos que no son de su propiedad están cubiertos. Tenga en cuenta que los autos que no son propiedad pueden estar asegurados solo por responsabilidad. No pueden cubrirse para cobertura de daños físicos.

¿Quién es un asegurado?

Supongamos que ha comprado cobertura de responsabilidad civil automática para autos que no son de su propiedad. ¿Alguien que maneja un automóvil que no es de su propiedad califica como asegurado bajo su póliza de automóvil? La respuesta es no. Solo usted (el asegurado nombrado) está cubierto por reclamos que surjan de accidentes automovilísticos que involucren autos que no son de su propiedad. Nadie más está asegurado por el uso de autos que no son de su propiedad. Esto incluye a tus empleados.

Por ejemplo, supongamos que Barbara, una empleada suya, está haciendo un mandado para usted usando su auto personal. Barbara ha completado la tarea y está en camino de regreso a su oficina cuando ejecuta una señal de alto.

Barbara lanza otro automóvil, hiriendo a su conductor. El conductor más tarde demanda tanto a Barbara como a su compañía. Suponiendo que su póliza de automóvil comercial cubra autos que no son de su propiedad, el reclamo contra su compañía debe estar cubierto. Sin embargo, Barbara tendrá que depender de su propia póliza de automóvil personal para cubrir el reclamo en su contra.

Empleados como asegurados

Algunas empresas pueden querer proporcionar cobertura de responsabilidad civil automática a los empleados que conducen sus vehículos personales en el trabajo. Un endoso llamado Empleados como Asegurados está disponible para este propósito. El endoso cubre a los empleados como asegurados mientras conducen vehículos que su negocio no posee, alquila o presta.

Desafortunadamente, el endoso se aplica como cobertura excedente sobre la política de auto personal del empleado. Si un empleado es demandado como resultado de un accidente automovilístico que ocurrió mientras conducía un auto personal en una empresa, la política del empleado se aplicará primero al reclamo. La política de su automóvil comercial proporcionará un exceso de cobertura una vez que se haya agotado la cobertura del empleado.

¿Por qué el endoso no proporciona cobertura primaria? La política de auto comercial ISO estándar establece que proporciona una cobertura de responsabilidad excesiva para cualquier auto que no sea de su propiedad. El endoso no altera esta disposición, por lo que la cobertura que ofrece se aplica en exceso.