Video: #51 ¿Cuándo me conviene refinanciar mi casa o crédito hipotecario? 2025
Refinanciar un préstamo es una medida importante que puede generar ahorros significativos. Pero la estrategia también puede ser contraproducente, dejándote en una situación peor de la que tenías antes, y con menos dinero en el banco. Entonces, ¿cómo sabes si deberías refinanciar? La respuesta breve es que debe hacerlo si va a terminar ahorrando dinero y si no le causará ningún problema nuevo.
Refinanciar para ahorrar dinero
¿Por qué querrías refinanciar alguna vez?
Puede ahorrar mucho dinero, y esa es generalmente la mejor razón para refinanciar.
En particular, la refinanciación puede permitirle gastar menos en intereses durante la vida de su préstamo. Hay varias formas de reducir los costos de intereses:
- refinanciar a una tasa de interés más baja para que pague menos en el saldo de su préstamo.
- Cambie a un plazo de préstamo más corto, incluso si esto significa pagos mensuales más altos, por lo que paga intereses por menos años.
- Consolidar las deudas con tasas de interés altas en deudas con tasas de interés más bajas.
Afortunadamente, hay una forma de determinar si va a ahorrar o no dinero: ejecute los números. No es especialmente difícil calcular los ahorros potenciales de la refinanciación. Sin embargo, si bien es prudente reducir sus costos totales de intereses de por vida, la refinanciación con ese objetivo no siempre es la opción correcta.
Deuda cambiante: La tercera estrategia enumerada anteriormente (consolidación de la deuda con tasas de interés elevadas) es algo cuestionable. Si refinancia las deudas no aseguradas con un préstamo garantizado, está asumiendo un riesgo adicional.
Por ejemplo, puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Sí, pagará la deuda con una tasa de interés más baja, pero también pondrá en riesgo su hogar. Si no cumple con la deuda de la tarjeta de crédito, es poco probable que la compañía de la tarjeta de crédito pueda realizar una ejecución hipotecaria en su casa. Pero una vez que promete su casa como garantía (mediante el uso de un préstamo hipotecario), su hogar es un juego justo.
Pagos más bajos: A menudo se utiliza un pago menor como justificación para la refinanciación. Si bien puede ser agradable pagar menos cada mes, asegúrese de mirar el panorama general. Extender un préstamo (comenzar un nuevo préstamo a 30 años cuando solo le quedan 15 años, por ejemplo) puede aumentar el monto total de interés que paga a lo largo de su vida. Para entender por qué, use un cuadro de amortización que muestre cuánto interés paga con cada pago mensual. En un nuevo préstamo a largo plazo, los pagos en los primeros años solo hacen una pequeña mella en el saldo de su préstamo.
Cambiar a una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es otra forma de reducir su pago. Sin embargo, las tasas de interés de estos préstamos pueden aumentar, y su pago puede algún día subir a un nivel que no es asequible. Debe refinanciar en un ARM solo si está dispuesto y es capaz de asumir el riesgo de pagos mensuales más altos en el futuro.
Otras razones para refinanciar
Ya sabe que debe refinanciar cuando puede ahorrar dinero, pero ¿qué pasa con otras estrategias?
Reduzca el riesgo: La refinanciación puede ser una buena idea, incluso si no obtiene una tasa más baja o un préstamo a más corto plazo en algunos casos. Por ejemplo, puede refinanciar para salir de un ARM. Si le preocupan los aumentos significativos de las tasas de interés en el futuro, la refinanciación en una hipoteca de tasa fija le dará más certeza, a pesar de que el pago mensual (y la tasa de interés) de hoy es mayor.
Evalúe las tasas actuales de las hipotecas de tasa fija, sus expectativas de cambios de tasas y la posibilidad de que cambie su ARM existente.
Desintoxicación de deudas: También puede retirar dinero para consolidar deudas con tasas de interés altas, pero recuerde que puede terminar asumiendo más riesgos de los que tenía anteriormente. Dicho esto, si tiene un plan sólido para eliminar las deudas tóxicas, la estrategia podría funcionar. Si el plan falla, es posible que corra el riesgo de perder su hogar en una ejecución hipotecaria o que se embargue su vehículo.
Invertir en su futuro: Algunos propietarios usan el refinanciamiento de efectivo para pagar educación, mejoras en el hogar o para comenzar un negocio. Si bien esos usos son mejores que pagar las costosas vacaciones o el consumo continuo, la estrategia puede ponerlo en una situación peor de la que tenía originalmente.
Qué tener en cuenta para
Si piensa que es hora de refinanciar, investigue lo siguiente:
- Costos de cierre. Esos costos aumentarán el costo de su préstamo, y pueden anular cualquier ganancia al bajar su tasa de interés. Es tentador llevar esos costos al saldo del préstamo, pero puede ser mejor pagar de su bolsillo.
- Multas por pago anticipado del préstamo en el que va a refinanciar.
- Si su casa ha perdido valor, ¿tendrá que agregar un seguro hipotecario privado (PMI)?
- Si refinancia, puede convertir un préstamo sin recurso en una deuda de recurso. Si lo hace, puede abrir el riesgo de que su nuevo prestamista embargue su salario y tome otras medidas en su contra si pasa por una ejecución hipotecaria.
- El valor líquido de la vivienda puede cambiar. Si retira dinero en efectivo o agrega costos de cierre significativos al saldo de su préstamo, reducirá su participación en el capital de su propiedad. Sin embargo, si solo reemplaza un préstamo por otro del mismo tamaño, su capital seguirá siendo el mismo.
Antes de refinanciar, haga un análisis básico de punto de equilibrio. Probablemente tendrá que pagar los costos de cierre, por lo que debe determinar con precisión cómo y cuándo recuperará esos costos y cómo afectará sus finanzas en el futuro. Recuerde que si no paga ningún costo de cierre, terminará con una tasa de interés más alta.
En lugar de refinanciar
A veces, la refinanciación no es su mejor opción, o simplemente no es factible.
Aún puede obtener algunos de los beneficios de un refinanciamiento sin pasar por el proceso. Por ejemplo, si desea ahorrar en costos de intereses, puede pagar más del mínimo requerido cada mes. Te desharás de la deuda antes y gastarás menos en intereses a lo largo de tu vida.
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