Límites específicos versus límites generales

Los límites que aparecen en una política de propiedad comercial generalmente son de dos tipos: límites específicos o límites globales. Este artículo explicará cómo difieren.

En aras de la simplicidad, asumiremos que todos los bienes citados en los ejemplos siguientes están asegurados en base al costo de reemplazo al 100% de su valor (es decir, no se aplica el coseguro). También ignoraremos los deducibles.

Límite específico

Un límite específico es un límite individual que se aplica a un cierto tipo de propiedad.

Si esa propiedad es dañada o destruida por un peligro cubierto, lo máximo que la aseguradora pagará por esa propiedad es el límite específico.

Por ejemplo, supongamos que es propietario de un edificio comercial y propiedad personal comercial (BPP) situada en el mismo lugar. El costo para reemplazar el edificio es de $ 1 millón, mientras que el costo para reemplazar su BPP es de $ 500,000. Usted asegura la propiedad bajo una póliza que incluye límites específicos separados de $ 1 millón para el edificio y $ 500, 000 para el BPP.

Límite de mantilla

Un límite de cobertura se aplica a más de un tipo de propiedad en la misma ubicación o al mismo tipo de propiedad en varias ubicaciones. También se puede aplicar a todos los tipos de propiedad en múltiples ubicaciones.

En el escenario anterior, suponga que asegura su edificio y BPP bajo una póliza de propiedad que incluye un límite general. En este caso, su política mostrará un límite de $ 1. 5 millones que se aplica tanto al edificio como a su BPP.

Este límite estará disponible si su edificio, su propiedad personal o ambos tipos de propiedad son dañados o destruidos por un peligro cubierto.

Supongamos ahora que sus dos edificios comerciales están situados en lugares separados. Cada edificio contiene propiedad personal comercial. El costo para reemplazar la propiedad es:

Ubicación # 1: $ 1 millón para el edificio y $ 500, 000 para BPP

Ubicación # 2: $ 1. 5 millones para el edificio y $ 700, 000 para el BPP

Si desea asegurar la propiedad con límites generales, tiene tres opciones.

1. Límites separados para edificios y BPP Puede elegir un $ 2. Límite de 5 millones de mantas para edificios y $ 1. 2 millones de límite general para BPP. El límite del Edificio se aplicará a ambos edificios. El límite de BPP se aplicará a BPP en ambos lugares.
2. Límite de manto separado para cada ubicación Como alternativa, puede elegir un límite general de $ 1. 5 millones para el edificio y BPP en la ubicación n. ° 1. Un límite de manta por separado de $ 2. 2 millones se aplicarían al edificio y BPP en el lugar # 2.
3. Límite de manto único para ambas ubicaciones Una tercera opción es un límite de manto único de $ 3. 7 millones que se aplica a Edificios y BPP en ambas ubicaciones.

Ventaja del límite de la manta

Cuando elige un límite de manta, el límite total está disponible para una pérdida de cualquier propiedad que esté sujeta al límite. Un límite general proporciona una gran ventaja sobre un límite único si parte de su propiedad aumenta de valor una vez que comienza la política. Por ejemplo, supongamos que elige un límite de manta único de $ 3. 7 millones para cubrir los edificios y propiedades personales que posee en sus dos ubicaciones.

Tres meses después de la vigencia de la póliza usted compra algunos equipos que almacena en la Ubicación # 1. El valor de reposición de su BPP en la ubicación n. ° 1 es ahora de $ 650, 000.

Un rayo nocturno tardío provoca un incendio en el edificio en la ubicación n. ° 1. El edificio y todos sus contenidos son destruidos. Aunque el valor de su BPP es mayor de lo que era en la fecha de inicio de su póliza, la pérdida está cubierta. El monto de la pérdida ($ 1, 650, 000) es menor a $ 3. 7 millones de límite de manta.

Aquí hay otro ejemplo que demuestra el valor de un límite general. Supongamos que eligió asegurar su propiedad con cuatro límites específicos:

1. Construyendo en la ubicación n. ° 1: $ 1 millón
2. Construyendo en la ubicación n. ° 2: $ 1. 5 millones
3. BPP en la ubicación n. ° 1: $ 500, 000
4. BPP en la ubicación n. ° 2: $ 700, 000

Cuando su edificio arde en la ubicación n. ° 1, la cantidad de su pérdida de propiedad personal ($ 650, 000 ) excede tu límite en $ 150,000.

Tendrás que pagar $ 150,000.

Si elige límites específicos, asegúrese de que cada uno sea adecuado. Asegúrese de aumentar su límite si adquiere propiedades adicionales o realiza mejoras en la propiedad durante el período de la póliza. De lo contrario, su límite puede ser insuficiente para cubrir una pérdida.

Puntos adicionales

Aquí hay algunos puntos para recordar con respecto a los límites generales.

• La cobertura de propiedad que incluye un límite general es un poco más costosa que la cobertura según límites específicos.
• Se aplicará el coseguro si asegura su propiedad por menos del 100% de su valor. Generalmente, un límite general está disponible solo si usted asegura su propiedad por al menos el 90% de su valor.
• No importa qué tipo de límite elijas, probablemente estará sujeto a un deducible.
• Una política de propiedad puede incluir límites globales y específicos. Por ejemplo, un límite general puede aplicarse a los edificios, mientras que un límite específico se aplica a la propiedad personal.

¡Cuidado con la cláusula de margen!

Finalmente, algunas aseguradoras agregarán una cláusula de margen a una política que contenga un límite general. Esta cláusula se incluye a través de un endoso. Reduce la cantidad que recibirá de su asegurador si su propiedad sufre una gran pérdida. Si encuentra una cláusula de margen adjunta a su póliza de propiedad, solicite a su aseguradora que la elimine.