Cómo pagar la educación universitaria de su hijo

Si es padre de un recién nacido o niño pequeño, probablemente haya escuchado las estimaciones deprimentes del costo de la educación universitaria cuando su hijo esté listo para ingresar a la universidad dentro de dieciocho años a partir de ahora . Se espera que el costo de cuatro años de una universidad pública cueste más de $ 100,000 y para una escuela privada de más de $ 200,000. ¿Qué debe hacer el padre promedio? De la misma manera en que debe comenzar a ahorrar para su jubilación a los veinte años, debe comenzar a ahorrar para la matrícula de su hijo más temprano que tarde si la financiación de su educación superior es uno de sus objetivos financieros.

Aquí hay 5 pasos simples para comenzar a financiar la educación universitaria de su hijo.

1. ¡Empezar ahora!

Cuanto antes comience a invertir para la educación de su hijo, mejor. Al igual que con cualquier otro objetivo de inversión, el tiempo y el interés compuesto es su mejor amigo y activo más valioso. Cuanto antes empiece a ahorrar regularmente, menos tendrá que ahorrar a largo plazo.

2. Tenga un plan

El primer paso para hacer un plan de ahorro para la universidad es calcular cuál será el costo total de la educación de su hijo. La matrícula promedio en el estado para una escuela pública ahora promedia más de $ 10, 000 por año. Con una inflación del cinco por ciento por año, el costo estimado por año dentro de 18 años sería de alrededor de $ 24,000 (dentro de 10 años el costo sería de aproximadamente $ 16,000). Las escuelas privadas pueden ser dos o tres veces más.

No dejes que estos números te asusten a la inacción. Parte de la educación de su hijo se puede pagar a través de becas, ayuda financiera y préstamos estudiantiles.

Es posible guardar el resto si comienzas temprano, contribuyes regularmente e inviertas inteligentemente. Por supuesto, no tiene que planificar el 100% de la matrícula de su hijo si ese no es su objetivo. Para comenzar con un plan, puede consultar herramientas gratuitas en línea como SavingforCollege. Calculadora de ahorros para la universidad de com.

3. Ahorre con frecuencia y con regularidad

Con el fin de acumular suficiente dinero para financiar cuatro años de universidad, no solo debe comenzar a ahorrar anticipadamente, sino también invertir agresiva y regularmente. En lugar de invertir una cierta suma global cada año, considere contribuir una pequeña cantidad cada mes para aprovechar la estrategia de cálculo del costo en dólares y el interés compuesto, ya que cada mes cuenta.

4. Invierte con prudencia

Lo único peor que no ahorrar en absoluto es depositar tu dinero en una cuenta de ahorro en libreta o en una cuenta del mercado monetario. En términos de vehículos de inversión, históricamente los fondos de acciones casi siempre han excedido a otras inversiones en períodos de diez años o más. Busque fondos mutuos sin gastos (sin comisiones para comprar o vender) con bajos gastos. Consulte la lista semestral de fondos mutuos de Money Magazine que incluye información sobre los gastos y el rendimiento de miles de fondos o trabaje con un planificador financiero certificado (CFP).

No solo estacione su dinero en un fondo o dos y déjelo. Revise el rendimiento de los fondos al menos una vez al año, y haga los ajustes necesarios para los fondos de bajo rendimiento. Uno de los beneficios de trabajar con un planificador financiero es que no solo brinda asesoramiento sobre su plan de ahorro, sino que también puede administrar y controlar el rendimiento de la inversión y enviar estados de cuenta trimestrales.

Si está administrando sus propias inversiones, asegúrese de dar cuenta del tiempo que le queda para invertir. Por ejemplo, si su hijo tiene cinco años desde que comienza la universidad, podría ser hora de comenzar a cambiar su dinero en fondos de crecimiento y acciones y fondos de bonos, reduciendo su exposición a los altibajos del mercado mientras sigue buscando altos rendimientos.

De dos a cuatro años antes de que su hijo comience la universidad, obtenga suficientes acciones y bonos para pagar el primer año y colóquelo en un lugar seguro y accesible, como un fondo del mercado monetario. Si espera hasta justo antes de necesitar el dinero, es posible que se vea obligado a retirarlo en un momento en que el rendimiento del mercado está disminuyendo, perdiendo así algunas de sus ganancias.

5. Conozca sus ahorros y opciones de inversión

Al tratar de obtener el dinero para la educación universitaria de su hijo, una combinación de vehículos de inversión y métodos de financiación probablemente funcione mejor.

Asegúrese de aprovechar cualquier método deducible de impuestos o de impuestos diferidos para el que sea elegible. Algunas de las mejores opciones de inversión para ahorros para la universidad incluyen:

• IRA Roth: Si tiene 59½ años cuando su hijo está en la universidad, una IRA Roth puede ser un atractivo vehículo de inversión, porque las inversiones aumentarán en impuestos. los retiros gratuitos y los retiros también estarán libres de impuestos (suponiendo que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años). Pero recuerde que si toma distribuciones más allá del monto de su contribución original de una IRA Roth antes de cumplir 59½ años, tendrá que pagar una multa por retiro anticipado considerable, lo que negará cualquier beneficio tributario que haya recibido. También está limitado al monto anual que puede invertir en una Roth IRA.
• Cuenta de ahorro Coverdell Education (anteriormente conocida como IRA para educación): Si bien las contribuciones a Coverdell ESA no son deducibles de impuestos (lo que significa que ahora debe pagar impuestos sobre el dinero), el valor de las cuentas crecerá libre de impuestos y las distribuciones de la cuenta son libres de impuestos cuando se usan para gastos de educación calificados para el beneficiario designado. La principal desventaja de Coverdell ESA es que hay un límite bajo en las contribuciones anuales y las familias con un ingreso bruto ajustado (AGI) por encima del límite no pueden participar.
• State College Savings Plans (planes 529): los planes 529 le dan la oportunidad de obtener devoluciones en el mercado de valores de ahorros universitarios que no necesita durante varios años. Las contribuciones crecen con impuestos diferidos hasta que el dinero se usa para pagar la universidad, luego las ganancias se gravan a la tasa de impuestos del estudiante, otro beneficio atractivo ya que la tasa de impuestos del estudiante generalmente es más baja que la de sus padres. Sin embargo, si el dinero no se usa para gastos de educación calificados, puede haber una multa de 10% a 15% de sus ganancias acumuladas o 1% del saldo de la cuenta.Por lo tanto, debe asegurarse de no guardar demasiado en un Plan 529. Para la mayoría de los planes 529 del estado, esencialmente no hay un límite de contribución anual.
• Planes de matrícula prepagos: Estos planes son esencialmente otro tipo de plan 529, pero a diferencia de los planes 529, el estado asume gran parte del riesgo en el plan de prepago. Estos planes estatales son particularmente atractivos ya que las tasas de matrícula universitaria están aumentando en torno al 10% anual. Pero vienen con algunas limitaciones importantes. Primero, los fondos invertidos solo se pueden usar para matrículas y tarifas (no para alojamiento y comida u otros gastos) en las universidades públicas del estado. Usar el dinero para cualquier otro propósito o universidad resultará en el pago de multas. En segundo lugar, los planes de matrícula pre pagados limitan su crecimiento a la tasa de aumentos de colegiatura pública en su estado. Entonces, cuando la matrícula aumenta el nivel de 4 a 5%, estos planes ya no son vehículos muy atractivos para financiar una educación universitaria.

Si comienza temprano, conoce las alternativas de su vehículo de inversión, desarrolla un plan e invierte sabia y regularmente, es posible pagar parte o la totalidad de la educación universitaria de su hijo.