Cómo elegir un banco que se ajuste a sus necesidades

¿Es hora de abrir una cuenta bancaria pero no está seguro de qué banco elegir? Es una opción importante: no quiere pasar por esto otra vez, y cambiar de banco es un dolor. Para elegir el mejor banco para sus necesidades, familiarícese con las opciones disponibles y luego elija la institución que más le convenga.

¿Qué necesitas hoy? ¿En cinco años?

Probablemente tenga una razón para buscar cuentas bancarias, y querrá satisfacer sus necesidades inmediatas.

Por ejemplo, tal vez necesite un lugar para depositar su cheque de pago, o tiene la esperanza de usar un banco que cobra tarifas más bajas que su banco actual. Eso está bien y bien, pero aleja y piensa en cómo tus necesidades pueden cambiar en los próximos años. Tenga en cuenta esas necesidades futuras a medida que evalúa los bancos.

Las cosas cambian, y es difícil predecir el futuro, por lo que la mayoría de la gente comienza centrándose en las cuentas corrientes y de ahorro.

Tarifas y tarifas

Preste mucha atención a las tarifas y tarifas a medida que compra en un banco: cuánto ganará en ahorros, cuánto pagará en préstamos y cuánto pagará usted paga por el mantenimiento y las transacciones?

Para cheques y ahorros, las tarifas bajas son especialmente importantes. Una tasa de interés ligeramente diferente sobre los ahorros no lo hará ni lo perjudicará financieramente, pero los honorarios mensuales de mantenimiento y las multas por sobregiros pueden hacer mella en su cuenta.

Cuando se trata de ganar intereses en ahorros o certificados de depósito (CD), incluso una diferencia de 1% APY podría no ser tan impresionante.

Si solo tiene $ 3,000 en ahorros, esa es una diferencia de $ 30 por año entre bancos. Si uno de esos bancos cobra $ 10 por mes solo para mantener su cuenta abierta, la opción obvia es ir con el banco que tenga tarifas más bajas.

Cuando toma prestado dinero, ni siquiera tiene que pedir prestado a su banco. Puede obtener un préstamo de una cooperativa de ahorro y crédito nueva cuando compra un automóvil, por ejemplo (comprarle a un determinado concesionario puede hacerlo elegible para convertirse en miembro de esa unión de crédito).

También hay muchos buenos prestamistas en línea: a menudo cobran menos que los bancos locales y las cooperativas de crédito. Si pide prestado para comprar una casa, un corredor de hipotecas puede (y debe) comprar entre numerosos prestamistas por usted, y no tiene que ser un cliente en todos los bancos potenciales.

Tipos de bancos

Hay varios tipos de "bancos" que puede usar. La mayoría de ellos ofrecen productos y servicios similares (especialmente si solo está buscando cuentas corrientes o de ahorro y una tarjeta de débito para gastar), pero existen diferencias.

Los bancos grandes son los nombres que usted conoce. Verá numerosas sucursales en las esquinas concurridas de las grandes ciudades y leerá sobre ellas en las noticias. Estas instituciones tienen operaciones nacionales (y multinacionales).

Productos y servicios disponibles: casi todo lo que pueda imaginar (y más)
Los cargos tienden a ser altos, pero es posible obtener la exención de tarifas (con depósito directo, por ejemplo)
Las tasas de ahorro y los CD generalmente no son los más altos
Las sucursales y las ubicaciones de cajeros automáticos son numerosas si le importa realizar transacciones bancarias en persona

Los bancos locales operan en áreas geográficas más pequeñas. Tienden a tener un enfoque más comunitario, y son una parte importante de su economía local.

Productos y servicios disponibles: para la mayoría de los consumidores, todo lo que necesita (las grandes empresas y los más ricos pueden necesitar ciertos servicios de otros proveedores)
Los cargos tienden a ser razonables, y la tarifa las exenciones suelen estar disponibles
Las tasas de ahorro y CD varían, pero esté atento a las "ofertas especiales" anunciadas
Las ubicaciones de sucursales y cajeros automáticos están disponibles localmente, pero es posible que tenga que pagar tarifas fuera de la red si el banco no participa en una red nacional de cajeros automáticos

Las uniones de crédito son organizaciones sin fines de lucro con un fuerte enfoque comunitario. Para abrir una cuenta, deberá calificar y unirse como un "miembro", pero este proceso generalmente es más fácil de lo que cree.

Productos y servicios disponibles: para la mayoría de los consumidores, todo lo que necesita (las cooperativas de crédito más pequeñas pueden ofrecer un poco menos, pero siempre puede encontrar cuentas corrientes y de ahorro)
Las tarifas tienden a ser bajas, y es más fácil encontrar cheques gratis
Las tasas de ahorro y CD a menudo son más altas que los grandes bancos, pero inferiores a los bancos en línea
Las sucursales y cajeros automáticos son limitadas, a menos que su cooperativa de ahorro y crédito participe bifurcación (la mayoría lo hace), que proporciona miles de ubicaciones gratuitas en todo el país

Los bancos en línea se han establecido como una opción sólida, y vale la pena tener una cuenta solo en línea incluso si no la usa regularmente. Dicho esto, ir al 100% en línea con su dinero puede ser complicado: las ubicaciones físicas aún tienen un propósito

Productos y servicios disponibles: cuentas corrientes y de ahorro gratuitas son la principal atracción, pero otros productos pueden estar disponibles
Las tarifas tienden a ser bajas: la mayoría de las cuentas son gratuitas a menos que reboten cheques o soliciten ciertas transacciones (como transferencias bancarias, por ejemplo)
Las tasas de ahorro y CD suelen ser más altas que en cualquier otro sitio < Las sucursales y cajeros automáticos
no existen, pero los bancos en línea participan en redes nacionales robustas o reembolsan las tarifas de cajeros automáticos (hasta ciertos límites) Todos los tipos de bancos enumerados anteriormente pueden ofrecer cuentas corrientes comerciales básicas y otros servicios.

Tecnología y conveniencia

A medida que reduce su lista, observe las características importantes que usará en el día a día. No quiere que tratar con su banco sea una experiencia miserable.

Depósito a distancia:

si alguna vez le pagan con un cheque físico, la forma más fácil de depositarlo es tomar una foto con la aplicación de su banco. Transferencias de banco a banco:

busque bancos que ofrezcan transferencias electrónicas gratuitas a otras cuentas bancarias. Esto es estándar en la mayoría de los bancos en línea, pero los bancos físicos también pueden hacerlo. Esto hace que sea mucho más fácil administrar su dinero y cambiar de banco. Alertas de mensajes de texto y correos electrónicos:

todos nos ocupamos, y es bueno recibir noticias de su banco si algo está sucediendo en su cuenta. Es posible que también desee una actualización rápida de su saldo bancario sin iniciar sesión en su cuenta. Los bancos con opciones de mensajes de texto y alertas automáticas facilitan las operaciones bancarias. Depósitos en cajeros automáticos:

ir a una sucursal durante el horario bancario no siempre es posible (o conveniente). Los depósitos en cajeros automáticos le permiten depositar en su calendario e incluso agregar fondos a algunos bancos en línea. Horario del banco:

si realiza la operación bancaria en persona, ¿son las horas adecuadas para sus necesidades? Algunos bancos y cooperativas de ahorro y crédito ofrecen horarios de fin de semana y de tarde (al menos en el drive-through). Una palabra sobre seguridad

Se supone que los bancos son un lugar seguro para su dinero. Asegúrese de que cualquier cuenta que use esté asegurada, preferentemente por el gobierno de EE. UU .:

Los bancos deben contar con el respaldo del seguro de la FDIC

Las uniones de crédito con garantía federal deben contar con el respaldo del NCUSIF
Si falla un banco o cooperativa de crédito no debe perder dinero mientras sus depósitos estén por debajo de los límites máximos (actualmente $ 250, 000 por depositante por institución, y es posible tener más de $ 250,000 de "su" dinero cubierto en un banco).

Abrir cuentas

Una vez que haya elegido una cuenta, es hora de pasar por las formalidades de abrirla y financiarla. Algunas instituciones te permiten hacer todo en línea, y esa es una opción rápida y fácil si eres experto en tecnología. De lo contrario, planifique una visita a la sucursal y traiga una identificación y un depósito inicial (dinero en efectivo, o puede escribir un cheque o hacer una transferencia electrónica).

Si se va a mudar a un banco nuevo, use una lista de verificación para asegurarse de que no haya problemas. No quiere perder pagos ni pagar tarifas por ningún error.

Cuentas múltiples

Probablemente no haya una única cuenta bancaria

mejor . Diferentes bancos tienen diferentes fortalezas. Los bancos en línea pagan el mayor interés en sus ahorros. Los prestamistas en línea y las cooperativas de crédito son una excelente opción para préstamos personales y préstamos para automóviles. Está bien tener más de una cuenta bancaria; es aconsejable obtener las mejores características donde sea que pueda encontrarlas. Mientras no pague tarifas múltiples a múltiples bancos, puede tener tantas cuentas bancarias como desee.