Cómo calcular su pago hipotecario

Comprender su hipoteca lo ayuda a tomar mejores decisiones. En lugar de simplemente tomar lo que obtenga, vale la pena mirar los números detrás de cualquier préstamo, especialmente un gran préstamo como un préstamo hipotecario.

Para calcular una hipoteca, necesitará algunos detalles sobre el préstamo. Luego, puede hacerlo todo a mano o utilizar calculadoras en línea gratuitas (o una hoja de cálculo) para hacer un crunch de los números.

La mayoría de las personas solo se enfoca en el pago mensual, pero hay otros detalles importantes a los que debe prestarle atención.

Comenzaremos con el cálculo del pago, y también veremos cuánto paga en intereses y cuánto realmente paga, en otras palabras, cuánto de tu casa realmente serás .

The Inputs

Para calcular (y comprender) los pagos, reúna la siguiente información sobre un posible préstamo hipotecario:

• El monto del préstamo (o principal)
• El tipo de interés del préstamo (no necesariamente el APR, que también incluye los costos de cierre)
• El número de años que tiene que pagar (también conocido como el término)
• El tipo de préstamo: tasa fija, solo interés, etc.
• El valor de mercado de la vivienda
• Su ingreso mensual

Cálculos para diferentes préstamos

El cálculo que usa dependerá del tipo de préstamo que tenga. La mayoría de los préstamos hipotecarios son préstamos a tasa fija (por ejemplo, hipotecas estándar a 30 años o a 15 años).

Para esos préstamos, la fórmula es:

Pago del préstamo = Importe / Factor de descuento
o
P = A / D

Utilizará los siguientes valores:

• Número de pagos periódicos ( n ) = Pagos por año por número de años
• Tasa de interés periódica ( i ) = Tasa anual dividida por el número de pagos por > Factor de descuento (
• D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Ejemplo:

supongamos que pide prestado $ 100, 000 al 6% durante 30 años a pagarse mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual (P)? n =

• 360 (30 años multiplicado por 12 pagos mensuales por año) i =.
• 005 (6% anualmente expresado como. 06, dividido por 12 pagos mensuales por año - aprenda cómo convertir porcentajes a formato decimal) D =
• 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+. 005) ^ 360]) P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 =
• 599. 55 Verifique sus cálculos con la Calculadora de amortización de préstamos.

¿Cuánto va hacia el interés?

El pago de su hipoteca es importante, pero también querrá saber cuánto pierde por intereses cada mes. Una parte de cada pago mensual es su costo de interés, y el resto se destina al pago de su préstamo (es posible que también tenga impuestos y seguro incluidos en su pago mensual).

Una tabla de amortización puede mostrarle, mes por mes, exactamente lo que sucede con cada pago.Puede crear una tabla de amortización a mano, o usar una calculadora u hoja de cálculo gratuita para hacer el trabajo por usted. Eche un vistazo a la cantidad total de

intereses que paga durante la vigencia de su préstamo. Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero: Préstamo menos

• Pagando extra cada mes
• Buscando una tasa de interés más baja
• Elegir un préstamo a más corto plazo (15 años en lugar de 30 años) , por ejemplo)
• Fórmula de cálculo de pago de préstamo de interés solamente

Los préstamos de interés solamente son mucho más simples de calcular. Para bien o para mal, en realidad no paga el préstamo con cada pago requerido (aunque generalmente puede pagar más cada mes si lo desea).

Ejemplo:

suponga que pide prestado $ 100, 000 al 6% de interés solamente con pagos mensuales. ¿Cuál es el pago (P)?

Pago del préstamo = Cantidad x (Tasa de interés / 12)

o
P = A xi
P = $ 100, 000 x (. 06/12)

P = $ 500

Cheque tus cálculos con la calculadora de solo interés.

Su pago de interés solamente es de $ 500, y seguirá siendo el mismo hasta que:

Realice

1. pagos adicionales de (lo que reducirá el saldo de su préstamo, pero es posible que el pago requerido no cambie de inmediato), o Después de cierto número de años, debe comenzar a realizar
2. amortizaciones pagos, o Realizar un pago global para pagar el préstamo por completo
3. Calcular cuánto posee (Equidad)

También es posible que desee saber qué cantidad de su casa es la que realmente posee. Por supuesto, usted es el dueño de la casa, pero hasta que no se pague, su prestamista tiene un gravamen sobre la propiedad, por lo que no es gratuito. El monto que le corresponde a usted, el capital de su casa, es el valor de mercado de la vivienda menos cualquier saldo pendiente de préstamo.

Hay varias razones por las que podría querer calcular su capital.

Su relación préstamo a valor (LTV)

es importante porque los prestamistas buscan una proporción mínima antes de aprobar los préstamos. Si desea refinanciar o averiguar qué tan grande debe ser su anticipo, necesita conocer la relación LTV. Su valor neto

se basa en la cantidad de vivienda que posee en realidad. Tener un hogar de un millón de dólares no te sirve de mucho si debes $ 999, 999 en la propiedad. Puede pedir prestado contra su vivienda

utilizando segundas hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Pero la mayoría de los prestamistas necesitan ver un LTV por debajo del 80% para aprobar un préstamo. ¿Puede pagar el préstamo?

Los prestamistas a menudo le ofrecen el préstamo más grande por el que lo aprobarán. Esto generalmente se basa en sus estándares para una relación deuda / ingreso aceptable. Sin embargo, no es necesario que tome la cantidad total, y a menudo es una buena idea pedir prestado menos.

Antes de solicitar préstamos, mire su presupuesto mensual y decida cuánto se siente cómodo gastando en un pago de la hipoteca. Después de tomar una decisión, comience a hablar con los prestamistas y analice la relación deuda / ingreso. Si lo haces al revés, podrías comenzar a comprar casas más caras (e incluso podrías comprar una, lo que afectará tu presupuesto y te dejará vulnerable a sorpresas).Es mejor comprar menos y tener algo de margen de maniobra que sufrir solo para mantenerse al día con los pagos.

Obtenga más información acerca de cómo pedir prestado sin arruinarse.