Planes de pago hipotecario bisemanal

¿Debe elegir un plan hipotecario quincenal acelerado o un plan hipotecario bisemanal vainilla? Las probabilidades son que si se hace estas preguntas, es porque quiere pagar menos intereses sobre su préstamo hipotecario. Por supuesto que sí, y no es difícil. Hay algunos métodos diferentes que puede utilizar para reducir su interés total y pagar su hipoteca a un ritmo más rápido.

Planes de pago bisemanal

Es probable que su prestamista le ofrezca un plan de pago hipotecario quincenal, en el que realiza un medio pago cada dos semanas en lugar de un pago completo una vez al mes.

Al pagar cada dos semanas, realizará veintiséis pagos a la mitad, o trece pagos completos cada año, uno más de lo que ganaría enviando al prestamista los pagos mensuales tradicionales.

Cada dólar de ese pago adicional se destina a reducir el saldo principal de su préstamo, el saldo en el que se basan los cálculos de intereses futuros. A medida que reduce el capital, reduce el interés total pagado y el tiempo que lleva pagar el préstamo.

Su prestamista no aceptará la mitad de los pagos que se le envían por correo dos veces al mes, pero es probable que establezcan un plan para deducir el pago de su cuenta bancaria cada dos semanas. Muchos prestamistas cobran una tarifa única para establecer un plan de pago quincenal.

Ejemplos de hipoteca

Veamos una hipoteca con un saldo de capital de $ 150,000, un plazo de 360 ​​meses y una tasa de interés del 6%.

• Pago mensual de capital e intereses = $ 899. 33
• Interés total durante la vigencia del préstamo = $ 173, 757

Uso de una opción bisemanal

• Pago bisemanal = $ 449. 67
• Interés total durante la vigencia del préstamo = $ 135, 294
• El préstamo se cancela en 24 años en lugar de 30

La mayoría de nosotros no viviremos en una sola casa durante treinta años, pero no lo hacemos deje que eso le impida pagar quincenalmente, porque los ahorros a corto plazo son importantes.

La primera cifra en cada línea a continuación muestra el saldo principal del préstamo al final de los pagos mensuales de ese año.

La segunda figura muestra cuánto capital se mantiene en ese momento para alguien que realiza pagos quincenales.

Año 1
$ 148, 157 frente a $ 147, 198 (diferencia de $ 959)

Año 2
$ 146, 202 frente a $ 144, 224 (diferencia de $ 1978)

Año 3
$ 144, 126 frente a $ 141, 066 (diferencia de $ 3060)

año 4
$ 141, 922 frente a $ 137, 715 (diferencia de $ 4207)

año 5
$ 139, 581 frente a $ 134, 157 (Diferencia de $ 5424)

Año 6
$ 137, 097 vs. $ 130, 380 (Diferencia de $ 6717)

Año 7
$ 134, 459 vs. $ 126, 371 (Ahorros de $ 8088 hasta la fecha) < Alternativas de pago quincenales con un bisemanal acelerado

Un plan bisemanal nos obliga a mantener el ritmo de los pagos hipotecarios adicionales, pero no es la solución para todos los que quieran reducir el capital de su préstamo más rápidamente.En algunos casos, la respuesta es un plan personal acelerado de pago quincenal. Las siguientes son razones por las que puede elegir esta ruta:

Su prestamista podría cobrar una tarifa considerable para iniciar un plan de pago quincenal

• Es posible que no esté en posición de pagar extra todos los meses
• Es posible que no pueda pague la misma cantidad cada mes
• Puede ser más fácil para usted hacer un pago único una vez al año
• Una alternativa es dividir su pago anual entre doce y agregar esa cifra a cada pago mensual, designándolo como un pago hacia el saldo principal.

Su cupón de pago del préstamo podría tener una línea en blanco para tal fin. Si no, llame al departamento de servicio al cliente de su prestamista y pregunte cómo hacer pagos adicionales al principal.

Para el préstamo en el escenario anterior, dividiría $ 899 por doce para encontrar el monto adicional para incluir con su pago, $ 75.

Su saldo principal sería igual a las siguientes cantidades al final de cada año que se muestra. Los números entre paréntesis representan el saldo adeudado en el mismo momento para alguien en un plan quincenal.

Año 1, $ 147, 232 ($ 147, 198)

• Año 2, $ 144, 294 ($ 144, 224)
• Año 3, $ 141, 175 ($ 141, 066)
• Año 4, $ 137, 864 ($ 137, 715)
• Año 5, $ 134, 348 ($ 134, 157)
• Año 6, $ 130, 616 ($ 130, 380)
• Año 7, $ 126, 653 ($ 126, 371) > Planes de pago de terceros
• Existen compañías intermediarias que establecerán un plan quincenal para usted.

Deben su cuenta de cheques cada dos semanas por el monto más alto, quincenal, luego envían el pago mensual regular a su prestamista. Una vez al año harán su pago extra. Los intermediarios cobran una tarifa por el servicio.

No hay razón para pagar una tarifa por algo que puede hacer por su cuenta utilizando otro método. ¿Qué pasa si el intermediario se vuelve insolvente y no realiza sus pagos? No permita que nadie le diga que eso no puede suceder, por supuesto que sí.

A su prestamista no le importará que "no fue su culpa" si las malas habilidades de contabilidad resultan en pagos atrasados. Es su responsabilidad hacer los pagos a tiempo, incluso si alguien más los está enviando por usted.

No importa cómo lo haga, realizar uno o más pagos adicionales cada año reduce significativamente la cantidad de intereses que pagará por su préstamo hipotecario.

Tómate un tiempo para jugar con los números usando esta colección de calculadoras en línea. Es posible que notes ligeras variaciones en los resultados de diferentes fuentes, pero las cifras deberían ser lo suficientemente cercanas como para ayudarte a evaluar tus opciones.