Cómo afectan los precios basados ​​en riesgo a su préstamo

La fijación de precios basada en el riesgo es una forma para que los prestamistas fijen los precios de acuerdo con el riesgo. Si un prestatario es arriesgado, los precios basados ​​en el riesgo hacen que el prestatario pague más (generalmente en la forma de una tasa de interés más alta). Obtenga más información sobre esta forma de fijación de precios, incluidos los pros y los contras, con la siguiente descripción general.

Los prestatarios con precios arriesgados pagan

¿Qué es exactamente un precio alto o bajo? Para la mayoría de los préstamos, usted paga intereses a cambio de la capacidad de pedir dinero prestado.

Con los precios basados ​​en el riesgo, usted paga más o menos intereses dependiendo de su riesgo (o la opinión del prestamista acerca de su riesgo). Si es una apuesta segura y el prestamista está casi seguro de que pagará, calificará para los mejores productos y las tasas de interés más bajas.

Sin embargo, si ha tenido algunas señales de alerta financieras en los últimos siete a 10 años, como pagos atrasados, una ejecución hipotecaria, una quiebra, cancelaciones, etc., es probable que no obtenga la mejor tasa de interés. Si tiene un buen historial de crédito, pero sus ingresos son marginales, también se lo puede considerar riesgoso.

Factores de fijación de precios basados ​​en el riesgo

Los prestamistas consideran una variedad de factores cuando evalúan el riesgo. Su crédito es una parte importante de cualquier decisión de fijación de precios basada en el riesgo. Pero los prestamistas pueden mirar mucho más: relación préstamo-valor, relación deuda-ingreso y otros factores no relacionados con su puntaje de crédito y préstamo.

Por ejemplo, la cantidad de tiempo que ha trabajado en su trabajo puede hacer que parezca más o menos arriesgado.

Algunos prestamistas también quieren saber cuánto tiempo ha vivido en su hogar. En algunos casos, las personas que han vivido en su residencia por menos de tres años o que tienen un historial de rebote de una casa a otra, también pueden considerarse riesgosas. La estabilidad en el empleo y la residencia hacen que un prestatario sea menos riesgoso.

¿Es justo el precio basado en el riesgo?

La fijación de precios basada en el riesgo es criticada por algunos como una práctica predatoria. En lugar de negar el crédito a las personas que no califican y no deben pedir prestado, los prestamistas pueden cobrar precios extremadamente altos. Los prestatarios poco sofisticados no saben que tienen mal crédito, y no saben cuánto les cuesta.

Por otro lado, los precios basados ​​en el riesgo brindan a las personas una oportunidad que de otro modo no hubieran tenido. En lugar de que se les niegue, se les dice "pueden pedir prestado, pero les costará". Si todos saben cómo funciona el sistema, parece bastante justo. Los reguladores quieren asegurarse de que los prestatarios comprendan cuándo pagan más con los precios basados ​​en el riesgo, de modo que ahora exigen que los prestamistas notifiquen a los prestatarios que pagan precios más altos.

Ejemplo de fijación de precios basado en el riesgo

Considere un caso en el que desee comprar una casa. El Centro de Información Ciudadana Federal proporciona un ejemplo en la publicación "Su puntaje de crédito". Los prestatarios con mal crédito pagan un 3 por ciento más por año (en términos de APR) en su préstamo que los prestatarios con buen crédito, lo que lleva a un pago mensual más alto y mayores costos de intereses de por vida.Las tasas de interés cambian constantemente, pero puede obtener números actualizados en MyFico. com.

Para saber cómo se vería afectado su préstamo, descubra cómo cambiaría su tasa de interés con un puntaje de crédito diferente.

Luego, use una calculadora de amortización de préstamos para ver cómo cambiarían sus pagos mensuales y los costos de intereses. Ahora puedes poner un precio al buen crédito.