¿Cómo funcionan los Préstamos sin Costo de Cierre?

Comprar una propiedad es costoso, y usted sabrá que necesitará gastar un poco más en mejoras una vez que se haya alcanzado el acuerdo, por lo que tiene sentido que los compradores deseen mantener dinero en efectivo disponible. Ningún préstamo de costo de cierre puede ayudarlo a reducir la cantidad que se necesita para comprar una casa, pero ciertamente no son préstamos gratuitos .

Si tiene la tentación de utilizar un préstamo sin costos de cierre, debe comprender cómo funcionan, cuáles son las ventajas y cuándo tienen más sentido.

Sin almuerzo gratis

Cada vez que pide dinero prestado, alguien recibe un pago. El prestamista gana intereses que es bastante fácil de entender, pero ¿qué pasa con los costos de transacción? Se deben pagar los cargos únicos por cheques de crédito, tasaciones, tarifas de originación y búsquedas de títulos. Los corredores de hipotecas ganan una comisión, y otros pueden ganar honorarios de referencia. ¿Quién paga cuando los costos no se muestran claramente?

Costos de cierre = "Tarifa más alta"

Cuando utiliza un préstamo sin costo de cierre, aún paga las tarifas. Notarás que estos préstamos tienen tasas de interés más altas. En lugar de pagar por adelantado en una suma global (al escribir un cheque, por ejemplo), paga un poco más a lo largo del tiempo. El costo se agrega, en pequeños trozos, a cada pago mensual que realice.

Eso no es necesariamente algo bueno o malo. La pregunta es cuánto extra pagará mes tras mes, ¿y ese es un mejor trato que pagar todos los costos en este momento?

Para resolverlo, es posible que deba hacer un poco de matemática, y deberá hacer algunas suposiciones sobre cuánto tiempo conservará el préstamo (antes de vender la casa o refinanciar el préstamo). préstamo en un préstamo diferente).

Un préstamo con una tasa de interés más alta significa que tendrá un pago mensual más alto. Si tiene curiosidad sobre cómo funciona eso, vea cómo calcular los pagos mensuales: la tasa de interés es un "ingrediente" clave en ese cálculo. Compare las tasas disponibles para préstamos con y sin costos de cierre.

Por ejemplo, la diferencia podría ser 0. 5% (obtenga cotizaciones reales de los prestamistas en función de su crédito y puntaje de crédito para asegurarse de que está trabajando con números relevantes).

Con un préstamo de $ 250,000, el pago mensual de capital e intereses sería de $ 1342. 05 si tomas prestado al 5%. Si aumenta eso hasta 5. 5% (porque no pagará costos de cierre), el pago cambiaría a $ 1419. 47. Durante cuántos meses vale la pena pagar ese extra $ 77. 42 por mes? Dependerá de cuánto sean los costos de cierre y de cuánto desea mantener el dinero en efectivo en su bolsillo.

Cuando no hay costos de cierre es una buena idea

Pagar extra cada mes no es necesariamente malo. Puede ser la elección correcta en algunos casos. Por supuesto, debe basar su decisión en el panorama general, no en el dolor inminente de escribir grandes cheques por costos de cierre hoy.Los préstamos sin costos de cierre funcionan mejor cuando:

Las tasas son altas y usted espera que bajen pronto
Solo conservará el préstamo durante unos años

Si las tasas bajaran en el futuro cercano , puede que no tenga sentido pagar grandes gastos de su bolsillo para asegurar un préstamo de alta tasa. Puede intentar pagar un poco más cada mes y luego refinanciar el préstamo si las tasas caen. Desafortunadamente, puede nunca tener la certeza sobre el tamaño, la dirección o el momento de los cambios en las tasas de interés, por lo que debe hacer algunas suposiciones y correr algunos riesgos (ya sea que pague los costos de su bolsillo o no).

Si está bastante seguro de que va a vender la casa o refinanciar el préstamo en unos pocos años (cinco años o menos, digamos), entonces podría tener sentido omitir el pago de los costos de cierre por el momento. Pagará ese pago mensual más alto durante unos pocos años, no el plazo completo de una hipoteca a 30 años. Es posible que sepa que un cambio de trabajo es en su futuro, o los problemas en su informe de crédito le permitirán obtener un préstamo mucho mejor en el futuro. De nuevo, es imposible predecir el futuro, pero siempre puedes hacer planes y dirigirte en esa dirección.

Cuando es una mala idea

Duele pagar grandes costos en este momento, pero eso podría ser lo correcto si puede establecerse bien a largo plazo. Asegurar un pago mensual más pequeño durante muchos años puede ayudarlo a sobrellevar algunas de las sorpresas de la vida (y gastar menos en general, si termina quedándose con el préstamo por un tiempo prolongado).

Piénselo dos veces antes de tomar la tasa más alta (sin costos de cierre) cuando:

Las tasas son relativamente bajas, y espera que aumenten
Conservará el préstamo por muchos años
Puede pagarlo para comprar la tarifa más económica posible

Cómo obtener el mejor préstamo

Si no le interesan los préstamos con costo de cierre, asegúrese de tener en cuenta todos los factores y gaste al menos un poco de tiempo corriendo los números. Sí, parece una tarea, pero es una decisión importante. Entonces, compre alrededor.

A menudo puede obtener una variedad de presupuestos del mismo intermediario, algunos de ellos con costos de cierre y otros con diferentes niveles de costos de cierre. Con todas las opciones frente a usted, verá que puede encontrar un nivel de costo aceptable para usted.

Haga algunas compras de comparación también. Solicite cotizaciones a varios agentes hipotecarios, así como a su banco o cooperativa de crédito. Consulte con un prestamista en línea. Descubrirá que estructuran los costos de cierre de manera diferente y pueden ofrecer tarifas diferentes.

Los costos de cierre son complejos, y los préstamos de costos de cierre no siempre son tan baratos como parecen. Asegúrese de comprender cómo funcionan los costos de cierre antes de apretar el gatillo.