Cómo funcionan los préstamos de tasa fija: seguridad a un costo

Los préstamos de tasa fija tienen tasas de interés que no cambian con el tiempo. Obtener una tasa fija es una buena opción "predeterminada" porque siempre sabe cuáles serán sus costos (y el pago mensual).

Cuando pide dinero prestado, paga el préstamo pagando intereses. Puede haber algunas otras tarifas, pero el interés suele ser el principal impulsor de cuán caro es un préstamo: las tasas más altas significan costos más altos. Es por eso que es importante entender cómo funciona su tasa, y si su tasa puede cambiar.

¿Qué son las tasas de interés fijas?

Los préstamos pueden tener tasas de interés variables que cambian con el tiempo o tasas fijas. Con una tasa fija, pagará la misma tasa de interés (invariable) durante la vigencia de su préstamo. Esto es importante porque la tasa de interés afecta la cantidad de su pago mensual: si la tasa aumenta, sus pagos mensuales requeridos también podrían aumentar, y es posible que no pueda pagar esos pagos más altos.

Lo que es más, una tasa de interés que aumenta también elevará el precio de lo que haya comprado con dinero prestado. Gastará más en intereses, pero no obtendrá más de lo que haya comprado. Para ver un ejemplo de cómo los números cambian con una tasa más alta, conecte algunos números en una calculadora de amortización de préstamos: notará que una tasa más alta conduce a mayores costos de interés mensuales (y un pago más alto).

Las tasas de interés cambian constantemente a medida que la economía crece y se contrae.

Con una tasa fija, su préstamo es inmune a esos cambios.

Préstamos seguros, a un costo

Los préstamos a tasa fija generalmente son más seguros que los préstamos con tasas variables: usted sabe qué esperar y puede planificar para el futuro. Hay innumerables historias de prestatarios que sufrieron un "shock de pago" cuando las tasas de sus préstamos de tasa variable subieron.

Pero tienes que pagar por la seguridad: la certeza no es gratis. Los préstamos de tasa fija generalmente comienzan con tasas de interés más altas que los préstamos de tasa variable. Por ejemplo, la tasa en una hipoteca de tasa fija puede ser uno o dos por ciento más alta que la tasa en una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Esa diferencia puede hacer un cambio dramático en su pago mensual, y a menudo es tentador elegir el pago más bajo (con un préstamo de tasa variable).

Cuando las tasas fijas fallan

Tasas decrecientes: a veces un préstamo de tasa fija es la opción incorrecta, pero rara vez lo sabrá con anticipación. Si las tasas de interés caen después de que obtiene su préstamo (y permanece más bajo durante mucho tiempo), un préstamo de tasa variable podría haber sido un mejor trato. Desafortunadamente, el tiempo de las tasas de interés es extremadamente difícil. Dicho esto, si las tasas de interés están en máximos históricos y se espera que caigan, y está obteniendo un préstamo a largo plazo, como una hipoteca de 30 años, podría tener sentido, al menos, considerar un préstamo de tasa variable.

Refinanciamiento: si las tasas do caen y usted tiene un préstamo a tasa fija, no es el fin del mundo. Siempre puede intentar refinanciar en un préstamo menos costoso y de menor tasa. Sin embargo, deberá calificar para el nuevo préstamo, y su situación (puntajes de crédito, proporción de deuda a ingresos, etc.) podría haber cambiado.

También tendrá que pagar los costos de cierre en muchos casos, y esos costos reducirán los beneficios que obtenga de la refinanciación.

Compromiso a corto plazo: las tasas fijas a veces también pueden ser menos atractivas cuando prestas dinero por un corto período de tiempo. Debido a que automáticamente vienen con tasas más altas que los préstamos con tasa variable, vale la pena evaluar cuánto tiempo conservará el préstamo. Algunos préstamos de tasa variable mantienen la misma tasa inicial durante cinco años. Si espera deshacerse del préstamo antes de esa fecha, podría tener sentido optar por el préstamo de tasa más baja (variable). Desafortunadamente, la vida no siempre funciona de la manera que usted planeó, por lo que necesitará cierta certeza y buena fortuna para que esta estrategia rinda frutos.

Tipos de préstamos con tasa fija

¿Cómo puede obtener un préstamo a tasa fija? Estos préstamos son fáciles de encontrar. Una hipoteca de tasa fija estándar a 30 años es tradicionalmente la forma más común de comprar una casa.

Si va a una hipoteca a 15 años, puede obtener una tasa que sea competitiva con una hipoteca de tasa ajustable. Los préstamos de solo interés también pueden venir con tasas fijas (pero son riesgosas de usar).

Los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles federales a menudo son préstamos a tasa fija: recibe un pago mensual que no cambia y paga el saldo del préstamo a lo largo del tiempo.

Muchos préstamos personales también ofrecen tasas fijas, pero las tarjetas de crédito son una excepción importante. Con las tarjetas de crédito y otras líneas de crédito, su tasa a menudo puede cambiar (a veces no a su favor).