Para compradores de vivienda por primera vez Tienen ventajas y desventajas

Obtener un buen préstamo siempre es importante, y es especialmente importante para los compradores de vivienda por primera vez. Los compradores primerizos a menudo se están poniendo de pie financieramente, por lo que se benefician de las características de préstamos amigables para los prestatarios, como una aprobación más fácil y asistencia con el pago inicial.

Hay varias maneras de obtener un buen trato en su primera hipoteca, que incluyen:

• Usar programas de préstamos diseñados para compradores primerizos, y

• Comprando y clasificando según su fuerte crédito e ingresos

Si bien los préstamos diseñados específicamente para la compra de su primera vivienda pueden parecer atractivos, no siempre son perfectos. A menudo vienen con ataduras, que podrían ser o no traiciones.

¿Qué es un Préstamo para Comprador de Vivienda por Primera Vez?

Un préstamo para compradores de vivienda por primera vez está diseñado para ayudar a las personas a convertirse en propietarios, generalmente en áreas geográficas específicas. Estos programas varían según el lugar donde viva y lo que esté disponible para usted, pero la idea general es proporcionar asistencia financiera a compradores calificados . Los beneficios vienen en varias formas, algunas de las cuales se describen a continuación.

Anticipo: la posibilidad de que los compradores paguen un anticipo muy pequeño (o no hagan ningún pago inicial).

Costo de intereses: las organizaciones subsidian (o ayudan a pagar) los intereses, y también pueden ayudar a los prestatarios a calificar para un préstamo con una tasa de interés más baja. El resultado es un pago mensual más fácil.

Subvenciones: "dinero gratis" que se puede destinar a costos de cierre, un pago inicial y mejoras en el hogar después de la compra.

Perdón de préstamo: cancelación de la deuda hipotecaria (o al menos una parte de la deuda). Esto generalmente ocurre durante un largo período de tiempo para alentar a los compradores a permanecer en el hogar a largo plazo.

Ayuda con las tarifas: limita la cantidad que los prestamistas pueden cobrar por el cierre de un préstamo.

Pagos diferidos: préstamos que no necesitan ser reembolsados ​​(y no cobran intereses) hasta que pague la casa, generalmente vendiendo la casa y mudándose. Estos préstamos a veces sirven como su pago inicial.

Tenga en cuenta que los programas disponibles para usted pueden ofrecer cualquiera o ninguno de los beneficios enumerados anteriormente, depende de sus circunstancias financieras y de dónde viva, por lo que deberá investigar qué hay disponible en su área .

Dónde encontrar programas de préstamos

Encontrar buenos programas de préstamos requiere algo de trabajo de campo.

Un buen lugar para comenzar es el sitio web de HUD sobre programas de compra de vivienda (haga clic en su estado y luego en "Programas de asistencia" en "Comprar una casa"). También puede buscar en la web y asegurarse de incluir su estado o ciudad de residencia. Si lo desea, también puede incluir cualquier característica sobre usted (con o sin su ubicación); por ejemplo, si es un veterano, maestro o discapacitado, puede encontrar programas adicionales.

¿Quién califica?

Definir comprador "primerizo": como se puede imaginar, la mayoría de los programas están dirigidos a personas que tienen nunca como propietarios de una casa. Sin embargo, algunas organizaciones ofrecerán asistencia a las personas que han tenido antes, siempre que no hayan tenido en los últimos años.

Nuevamente, verifique qué hay disponible para usted.

Necesidad financiera: es posible que deba cumplir ciertas restricciones financieras también. En su mayor parte, los programas para compradores por primera vez reservan beneficios para personas con ingresos bajos y moderados. Si gana demasiado, no calificará para el programa. Tener activos sustanciales (como efectivo en el banco o cuentas de inversión) también puede reducir sus posibilidades.

Restricciones de préstamos

¿Hogares costosos? La mayoría de los programas ponen un límite de dólares en la propiedad que está comprando, por lo que no espere comprar las propiedades más caras en su área. En cambio, estará limitado a propiedades menos costosas que probablemente sean más asequibles para las personas que cumplan con las restricciones de ingresos mencionadas anteriormente. Una vez más, la idea es beneficiar a las personas que más lo necesitan.

Propietario-ocupante: generalmente tiene que vivir en el hogar como su residencia principal.

Si va a alquilar el lugar, deberá usar un tipo de préstamo diferente: estos programas no son para inversores.

Salud y seguridad: la casa que compre probablemente tenga que cumplir con algunos requisitos físicos. Debe estar en buenas condiciones y libre de riesgos de seguridad (como la pintura a base de plomo, por ejemplo). Si tiene un hogar en mente que no puede comprar porque está en mal estado, puede intentar usar un préstamo de rehabilitación FHA 203k en su lugar. Los préstamos de 203k le permiten comprar una propiedad y mejoras en el fondo con solo un préstamo.

Desventajas de los préstamos para compradores de vivienda por primera vez

Para algunos compradores de vivienda por primera vez, estos programas son perfectos. Abren la puerta a la propiedad de la vivienda donde una familia de otra manera no habría podido comprar una casa. Las comunidades también se benefician: los propietarios se ocupan de sus propiedades, se involucran y contribuyen a la economía. Sin embargo, los préstamos para compradores de vivienda por primera vez pueden ser la opción incorrecta en algunos casos.

Con un préstamo especializado, algunos desafíos potenciales incluyen:

• Las restricciones de precios podrían no permitirle comprar la casa que desea
• Puede perder algunos de los beneficios del programa si vende su casa demasiado pronto > Es posible que tenga que pagar el impuesto de recuperación para algunos de los beneficios que recibió
• Puede limitarse a una breve lista de tipos de préstamos (solo hipotecas de tasa fija a 30 años, por ejemplo)
• Si su casa aumenta en valor , es posible que tenga que compartir esas ganancias con el programa
• Dadas estas restricciones, es mejor que evite los préstamos subsidiados para compradores de vivienda por primera vez. Patrick Schwerdtfeger, un corredor hipotecario de California, señala que probablemente saldrá ganando con una hipoteca simple si tiene un crédito decente. Con un puntaje crediticio FICO superior a 720, es posible que no obtenga ninguna ventaja con un préstamo subsidiado para compradores de vivienda por primera vez.Una vez que obtenga menos de 680, los programas subsidiados comenzarán a verse mejor.

Otras opciones

Si considera que los programas de préstamos son demasiado restrictivos, considere un préstamo convencional o un préstamo de la FHA que no esté diseñado para compradores por primera vez.

Los préstamos de la FHA

le permiten comprar con tan solo un 3. 5% de descuento. No necesita un gran crédito, por lo que son una opción para las personas que recién comienzan a pedir préstamos (o para aquellos que se están recuperando de dificultades financieras). Los préstamos convencionales

también permiten pequeños anticipos. Sin embargo, lo más probable es que tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) hasta que obtenga al menos un 80% de préstamo al valor. Los préstamos PACE

le permiten actualizar una propiedad de su propiedad, lo que podría ampliar el universo de viviendas que considerará tomar prestado. Cuando una casa sería perfecta si solo tuviera electrodomésticos que ahorran energía, es posible que pueda obtener fondos (que tendrá que pagar) por esas actualizaciones. El mejor enfoque es explorar todas sus opciones. Eche un vistazo a lo que su agente hipotecario tradicional está ofreciendo, consulte los préstamos en línea y compare esas ofertas con los préstamos subsidiados. Una vez que mira los números, tenga en cuenta el valor de la flexibilidad.

Además de los programas de préstamos, asegúrese de conocer el Crédito fiscal para compradores de vivienda por primera vez para maximizar sus ahorros.